消费信贷发展情况及存在困难
消费信贷发展情况及存在困难
近年来，国家先后出台多项政策，鼓励支持“消费升级”进程推进，消费金融作为推动消费升级的重要举措，是国家内需导向型经济发展策略的有效路径。为了解目前消费信贷发放和发展情况，对全市银行业金融机构开展调研显示：截至2023年3月末，消费贷款增势稳定，形成了以信用贷款为主的综合消费贷款体系，消费贷款增长受三方面制约，并提出五点建议诉求。洗衣机不脱水怎么解决>十万元左右轿车
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一、基本情况
截至2023年3月末，全市消费贷款余额180.01亿元，较年初增加5.20亿元，同比增长5.79%。目前，各银行均已推出切合自身发展规模和发展规划的个人线上消费贷款主打产品，形成了以信用贷款为主的综合消费贷款体系，个人消费贷款业务在产品创新、品牌推广等方面也取得一定突破。如,农行分行目前消费贷款体系有个人综合消费贷款（3月末余额3538万元）、个人薪资保障贷款（3月末余额7828万元）、个人预授信消费贷款（3月末余额73803万元）和房抵贷消费贷款（3月末余额13063万元）。
二、消费贷款增长受三方面制约
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（一）金融机构获客渠道单一、产品同质化突出。一是目前消费贷款客户主要以国企、事业单位以及公务员客户、社保公积金客户和银行内部贵宾客户、白名单客户和代发工资客户为主，其中部分金融机构专门推出针对国企、事业单位以及公务员的消费贷款，如中行的“中银E分期”；或针对自身代发工资客户的专项消费贷款产品，如农行个人薪资保障贷款。各家金融机构获客渠道单一、产品同质化突出，产品类型也主要以个人住房贷款、装修贷款、房抵贷消费贷款和车贷为主。二是在产品推广上，由于商业银行信贷业务缺乏对大数据的精准分析，线上营销手段利用并不充分，部分信贷产品无法做到随用随贷，与互联网贷款产品相比，灵活性较差。三是由于获客渠道受限，很多客户存在集中授信的情况，且各家商业银行推出的消费贷款产品设计整体趋同，策略相似，仅在细节方面略有差异，在各行客户重复率高的情况下，产品可选择性多，客户粘性有限。
穆柯寨（二）消费供给下沉不足，市场满足消费升级能力偏弱。一是长期以来，县区市场规模偏小，消费水平偏低，大型企业、市场主体下沉不足。自2020年底铁路通车以来，游客人数大幅增加，面对外地人入临消费和本地人消费升级的新要求，各县区消费供给明显不足、依托旅游进行的消费场景设计仍停留在餐饮小吃等接触性服务业阶段，本地居民消费升级步伐偏慢，游客到临存在留不下消费的情况，消费场景切入欠缺显著。二是地方整体消费
平台及消费市场建设滞后，县区商业布局用来集聚消费和满足消费的功能偏弱。传统百货、街边店铺以及定期集市仍是县城消费主要业态，商业模式传统，转型升级步伐偏慢，大型购物中心、连锁超市等现代商业和数字化消费新场景等较为欠缺。目前仍未有头部商业地产城市中心进行购物商场的布局，商场发展规划不够合理，商业中心打造力度不够，“商业浓度”“商业品味”的外显度不足。
（三）消费缺乏产业支撑力，居民消费偏谨慎。一是受前期疫情和经济下行影响，居民收入预期减弱、消费场景受限、消费欲望下降、消费行为减少、储蓄意愿强烈，截至2023年3月末，居民储蓄存款624.72亿元，占各项存款余额的67.53%，余额比年初增长28.45亿元、同比上涨10.76%；叠加物价上涨因素，居民消费更趋于理性、消费支出有所收缩。二是房地产遇冷，回暖还需时间，居民对房市多持等待和观望态度，房产成交量下降使得装修、家电等下游行业的消费需求大幅减少。三是多数县城缺乏支柱型产业，相关配套设施不完善，就业岗位匮乏，消化本地劳动力和大量吸纳农村剩余劳动力存在困难，作为消费主力军的中青年外出打工人数较多，本地消费可持续增长和消费能力持续提升面临较大制约。
三、建议诉求
一是修复消费复苏基础，稳定居民收入增长预期，提升居民整体收入水平，以提振居民消费信心，尤其应关注消费倾向较高的中低收入体，加强对新市民、灵活创业等重点体的政策支持力度和劳动者权益保护。二是完善消费场景及平台建设，加快地方消费市场打造。如加快大型购物中心和购物广场建设，打造商业中心，引入新型异域美食餐厅、书店咖啡厅、知名连锁餐厅等新型服务主体，并依托消费场景的完善，改变以餐饮为主的小额消费券发放形式，鼓励有条件的地区和企业发放更多形式、更大金额、更贴合消费需求的消费券，以提升居民消费积极性。三是建议相关部门提供场景宣传各行消费贷款产品，支持金融机构实现消费贷款场景嵌入。四是加大力度促进农村富余劳动力转移，重点强化农村职业教育培训，提高农村居民收入，同时进一步完善农村基础设施，促进农民消费热情，进一步扩大消费贷款受众体。父亲节祝福爸爸的话五是推动供给和需求良性循环。过去三年受疫情压制，教育、文娱、交通通信等消费规模明显低于潜在规模，但是也使得居民超额储蓄提升。未来要提升居民消费意愿，应推动供给和需求良性循环。政策端可以提高对服务业企业的资金支持力度，提振企业信心，加快消费场景的恢复。

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