我国商业银行房地产信贷风险及防
范方法
摘要：美国次级债危机对全球经济造成了巨大冲击，也对世界各国银行应对房地产危机发出了警报。本文经过思索次贷危机特点及启示，分析我国商业银行房地产信贷风险情况，得出要有效防范房地产信贷风险，确保商业银行稳健运行。
关键词：商业银行次贷危机风险防范
少数民族的节日风俗引发美国次级房贷危机直接原因是美国贷款利率上升和房地产市场降温。利率上升，信用不好贷款者还款压力增大，出现大量违约现象；房地产市场降温，使贷款者难以将房屋出租或出售，即使出售也不足以偿还贷款本金和利息。从而产生了银行贷款亏损等连锁反应，最终造成了次贷危机产生。美国次贷危机对对我国商业银行房地产信
贷管理敲响了居安思危警钟。
一、当前中国房地产业概述及存在问题
今年上六个月，中国房地产市场出现了
一次由用家主导成交量上涨。今年前几个月基本上是量涨价不涨，到了年中价格就开始
显著上升。
现在中国资金流动性是前所未有，在这
一轮房价上涨过程中，流动性驱动特征非常
显著。银行不愿贷款给中小企业、出口企业，却追着央企拼命放贷，使得央企手上拿着比
自己需要多资金。这些资金在经济不景气、需求不旺盛、前景不明朗时候，投资于实体
经济有一定难度。于是企业把这些钱转了个圈又投回到了投机领域当中。在过去两三个月地王拍卖中，教授估量有七成有央企踪影。这意味着前一轮大量银行贷款，有相当一部
分钱又转到虚拟经济，到了资产炒作中来。
房地产价格上涨过快轻易给经济带来泡沫化，一旦泡沫破灭，房价必将大幅缩水，给提
供贷款银行等金融机结组成大量不良资产，严重地甚至会造成银行破产，股市价格下跌，引发金融危机。所以，房价过热，给商业银行带来风险不容无视，商业银行房地产信贷管理应将风险防范放在第
一位。
登不上去怎么回事二、现阶段我国商业银行住房贷款风险凸显
(一)降低个人住房贷款准入条件易引
发违约风险
10月22日人民银行宣告扩大贷款利率下浮幅度，调整首付款最低百分比为20%。次贷危机发生主要源于贷款机构放松贷款条件。因为门槛降低会使银行接收更多抗风险能力较差低收入居民客户，当房地产价格下跌利率上升时时.借款人贷款能力减弱，商
业银行还款违约率将会大幅上升，一旦房价下跌到银行处置房产收益难以抵补信贷资
产损失时，个人住房贷款风险就会大规模暴发出来，这在美国次贷危机中得到了充分演
绎。雅思零基础
(二)个人住房贷款虚假信息严重造成信用风险
美国次级债券次级贷款人信用有等级之分，即次级信用。现阶段，中国房地产抵押者没有信用等级之
今日猪肉价格分，我国银行对申请贷款人单位收入证实、名下有多少财产也极难查证是否属实。
(三) “假按揭”凸显道德风险
“假按揭”也成为银行不良房贷主要成因。一些开发商为了加紧销售回款，制造虚假销售繁荣，在房产还未出售时，制造虚假交易统计，从银行中骗取个人贷款。
(四)金融产品缺乏，风险集中于银行体系
在美国次贷危机中，资产证券化为美国次贷危机传递起到推波助澜作用，但从另首先看，次级贷款证券化，有效剥离了商业银行风险，把其转嫁给了证券购置者，降低了
银行业系统风险。中国房地产抵押贷款证券化程度较低，其不良信用贷款风险基本上聚集在银行体系内。在房地产价格进入下降通道之后，这些聚集在商业银行体系风险就会暴发出来，对中国银行体系稳定运行会造成严重冲击。
元旦放假三天不调休三、商业银行加强房地产信贷风险防范提议
(一)正确评定个人住房贷款风险，对高价房实施高百分比首付款
个人住房贷款还款期限通常为20—30年，期间中个人资信情况面临着巨大不确定性。中国现在个人住房贷款中浮动利率制度，使贷款者负担了相当大利率风险，这使贷款者在利率上升周期中出现贷款违约可能性
加大。商业银行应严格确保首付政策执行，适度提升首付比率；禁止变相放宽个人住房贷款条件。采取严格贷前信用审核，防止出现虚假按揭现象雅思考试时间安排
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