我国商业银行个人住房贷款风险防控研究
我国商业银行个人住房贷款风险防控研究
摘要：随着社会经济的高速发展以及城市化建设的持续深入，社会已经进入到了全新的发展阶段中，这也为众日常生活水平的提升起到了良好的促进作用，买房购房的现象也呈现出一种不断发生的状态，使得个人住房贷款占据了商业银行资产业务的极大比重，但其背后则隐藏着较为严重的风险因素，而为了更好的促进商业银行的稳定发展，就必须要针对个人住房贷款中的风险进行科学合理的防控。因此，文章首先对个人住房贷款中存在的主要风险因素展开深入分析；在此基础上，提出我国商业银行个人住房贷款风险的防控措施。
关键词：商业银行；个人住房贷款；风险防控措施分页预览
引言：个人住房贷款业务，其主要就是商业银行为购房人员提供出一定数量的资金，以此来满足购房人员购买住房的基本需求，属于一种贷款活动，购买人员需要按照规定的时间来为银行支付本金以及利益。而在近年来的发展进程中，随着城市内部房价的持续上涨，个人住房贷款在商业银行的资产业务当中占据了极大的比重，这也使得个人住房贷款业务已经成为了提升商业银行整体收益的热点内容。站在实际情况的角度上来看，当前部分商业银行对于个人住房贷款业务所进行的风险管理以及风险防控具备较高的规范性，整体运作流程也十分ab型血型
复杂，这样就会加大风险问题的发生几率。因此，这就需要对个人住房贷款风险展开深入分析，并及时制定出针对性的风险防控措施，以此来降低各类风险因素产生的不良影响。
一、个人住房贷款中存在的主要风险九九重阳节祝福语大全
（一）利率风险
利率风险，其所指的主要就是借款人在偿还贷款的过程中，商业银行由于外部宏观环境产生的影响，导致贷款的利率出现了变动，使得银行受到了极大程度的损失。相对来说，我国的个人住房贷款额度相对比较大，并且还款的时间跨度也比较长，通常都在十五年左右，这也使得贷款利率很可能在这一阶段中由于政策、政局等多方面因素产生的影响而出现变动，这也会对商业银行带来较为严重的损失，甚至还会出现破产现象。除此之外，在商业银行的整体资产比例当中，个人住房贷款在其中占据的比重相对比较高，如果时间过长就会使得银行的声誉受到损失，并且利率出现变化，也会使得借款人的心理以及行为产生对应的变化，如果利率提升，就会提高个人住房贷款的成本，甚至还会引发还款人违约的问题，出现信用风险等问题。而如果利率下降，就会使得偿还方在约定时间之前进行还款，这就会降低商业银行的利润。
（二）信用风险
通常情况下，信用风险主要为两种类型，分别为还款人的主动违约以及被动违约。其中主动违约所指的主要为还款人停止继续还款，导致银行受到了较为严重的损失，或是还款人由于利率比较低提前进行还款等行为；被动违约则代表着还款人自身愿意进行还款，但由于经济原因等多方面因素产生的影响无法继续偿还。信用风险通常都是由债务人欠债所引发的，这就需要银行在正式进行贷款业务之间，针对贷款人员自身的信用情况进行全面的调查与评价，还要结合标准内容来评定贷款人的信用等级。而在这一阶段中还可能产生欺诈行为，使得商业银行的资产受到较为严重的损失[1]。
二、我国商业银行个人住房贷款风险的防控措施
（一）利率风险的防控措施
卧薪尝胆阅读答案为了有效降低商业银行产生的贷款利率风险，可以采取表内对冲的方式，这种表内对冲方式主要就是利用资产以及负债对市场利率产生的影响，所形成的一种对冲效应。在商业银行防范利率风险的实际过程中，其通常都需要对利率未来的变化趋势进行准确预测，还要
多吃火龙果的好处结合利率所产生的变化来针对个人住房贷款中所采用的放款管理措施展开科学合理的调整，并利用套期保值来对风险因素进行防范。
（二）信用风险的防控措施
针对信用风险来说，商业银行就应当针对个人信息评价系统进行完善优化，并在内部设置出个人消费信息以及个人信用分析中心，通过信息化技术的革新来对那些收集到的数据信息进行全面分析，以此来对结款人员的实际信用情况进行准确评估。同时，商业银行还要遵循因地适宜的基本原则，结合当前地区的实际情况来建立起对应的信用标准，更好的对结款人员的实际情况与还款能力进行审核，还要关注结款人员的文化素质。另外，商业银行还要深入探究结款人员的家庭收入情况，以及以往的消费信用，保证商业银行在贷款过程中不会出现信用风险。
（三）流动性风险的防控措施
在商业银行当中，其可以采用资产证券化的方式来进一步对个人住房贷款所引发的流动性风险进行转移，借款人员在利率比较低的情况下所进行的提早还款，也会引发银行流动性
风险问题出现。所以，这就需要银行准确把握好利率走势，逐步降低流动性风险所产生的影响，商业银行还可以在银行剩余的不良资产以及个人住房贷款当中发行全新的资产，结合固定的现金流量发行能够在市场当中进行交易的证券。同时，资产的证券化也可以将那些与资产相关的风险内容转移至持有这部分证券的投资人员，并且商业银行通过这种发行证券的方式，也可以在短时间内提取资金，以此来实现对于流动性风险的预防。而随着金融业环境的高速发展，除却资产证券化这种方式之外，还要采用其他方式来对资产风险进行控制或是转移
[2]。
（四）抵押物风险的防范措施
商业银行在针对抵押物风险进行防控的过程中，必须要对抵押物所具备的资产价值进行更加严格的审查，通过与政府工作部门之间进行合作的方式，对抵押物的合法性进行全面审查，如果借款人没有在贷款期满时偿还所有的贷款，银行就要对各类抵押品进行处置，以此来弥补自身产生的损失。同时还要强化贷后的管理力度，全面提高风险的处置能力，商业银行还应当对抵押品的评估程序进行规范处理，强化抵押品的审查力度以及管理力度，
郑爽张翰电影定期对抵押资格以及抵押品所具备的价值进行严格审查，还要对借款人展开一定的程度的定期审查与跟踪检验，以此来更好的实现对于抵押物风险的全面防范。
（五）市场风险与政策风险的防范措施
商业银行在展开个人住房贷款业务的实际过程中，应当针对所在地区房地产的市场经济情况以及政府的相关政策展开全面分析，还要结合外部的宏观政策以及经济所产生的变化情况，针对借款人的贷款审批环境展开必要的评估与分析，还要对贷款的审批管理方式进行适当的调整优化。而其中最重要的就在于商业银行必须要对房地产市场未来的发展情况以及发展动态进行准确预测，实现对于个人住房贷款的精密化管理，并且还要结合相关政策产生的变化来进行针对性的调整优化[3]。
结论：综上所述，在我国目前的社会发展进程中，一些商业银行内部并没有构建出完善的个人信贷风险管理体制，个人住房贷款方面的操作也存在着不规范或是道德缺失等风险问题，这也都会导致银行受到较为严重的损失。因此，这就需要在根本上强化控制力度，逐步实现银行经济价值的最大化转变，针对利率风险、信用风险以及政策风险等多种因素展开稳定防控，大幅度降低风险因素所产生的影响，从而为商业银行后续的可持续发展奠定
坚实基础。

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