个人征信系统在商业银行信贷业务中的应用及思考
个人征信系统在商业银行信贷业务中的应用及思考
个人信用信息基础数据库正式运行以后，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷决策的固定和必备程序。个人征信系统已在提高审贷效率、防止不良贷款、防止个人过度负债以及根据信用风险确定利率水平等方面发挥了重要作用。
一、个人征信系统在商业银行信贷业务中的应用及案例分析
1、可以查询申请人信用情况，如信用情况好，还款能力强，可以大大提高审批效率。案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。银行举措：结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。　
2、可以查询客户贷款逾期动态变化情况，判断客户是否恶意拖欠，做出贷与不贷或减少贷
就业排行榜款量决定。案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况。银行举措：鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。
3、可以查询客户家庭整体负债和信用情况，根据客户家庭整体负债和还款能力，做出贷与不贷的决定。案例1衢州景点：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元。银行举措：虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后，该行决定将其贷款成数降为5成。案例2：另一客户，月家庭综合收入2万余元，2005年11月向上海浦发银行某分行申请10年期个人住房贷款40万元。查询个人征信系统，该行发现该客户已有2笔个人住房贷款50余万元，月还款金额6000元。经过细致调查，该客户贷款用途确系购买自用住房，同时欲将原有住房赠予父母居住。银行举措：考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要，该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下浮。
  4、可以查询客户不良贷款形成和余额情况，迅速做出拒贷决定。
案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。银行举措：该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。
　　5、可以查询客户贷款用途和笔数、余额情况，判断客户是否投机，做出贷与不贷的决定。案例：建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，查询其内部业务系统发现，该客户及其配偶在本行已各有1笔贷款，余额为114.50万元；查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其他银行还有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内（其中2005年2-5暴走英雄联盟月就有7笔，金额为237.50万元），总贷款余额约696万元，月还款额共计8.7万多元，与其收入相比，偿还能力明显不足。银行举措：该客户及其配偶的13笔贷款，虽然还款记录正常，但在短期内连续多笔贷款购房的行为已经不属于个人住房消费，具有明显的投机倾向，信用风险较高，该行拒绝了其申请。 
6、可以通过查询股东个人的信用状况，判断其企业信用，特别是私人企业，从而做出贷与
拒贷决定。案例： 2005年 9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款 200万元。该行通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司 1名股东在 2家银行都有个人住房贷款，且存在 12次逾期记录；申请人 2005年 4月的借款，也出现 4次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。
二、从商业银行在个人征信系统应用中发现的问题及建议
在个人征信系统的日常应用中，他为商业银行在提高审贷效率、防止不良贷款、防止个人过度负债以及根据信用风险确定利率水平等方面发挥了重要作用。但在当今社会信息化高度发展的今天，其在数据征集的质量和全面性，公众的知晓度和应用上还有很长的路要走。
一是进一步加强征信和金融知识宣传。结合征信系统建设，加强征信宣传，普及金融知识，积极倡导诚实守信的社会主义信用文化。
二是在个人信息的征集上，要扩大个人征信的采集范围，打破公安部、工商局和劳动社会保障局等拥有大量信用信息的相关部门之间的壁垒，整合有关部门的个人信用信息，如先
从房地产部门登记查询系统和个人纳税情况查询系统方面入手，使商业银行能够了解该客户房地产登记、过户、抵押等信息，了解个人偿债能力情况，既帮助商业银行防范风险，又促进消费信贷业务的发展，促进社会信用良性循环。
三是进一步提高信用信息统计报送部门的数据报送质量，确保报送数据的真实性、准确性、完整性和及时性，加强数据质量和信息的维护力度。
 四是进一步加强个人征信法律体系建设。个人征信制度的建设涉及到各方面的利益，其数据的收集、公开、使用、个人隐私的保护等都离不开法律的支持，由于很多个人信用数据都是在消费者不知情的情况下进行，因此，必须建立一套完善的法律保护体系，明确各方权利和义务，避免信息不真实给客户带来损失和影响。
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1、可以查询申请人信用情况，如信用情况好，还款能力强，可以大大提高审批效率。案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。银行举措：结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2鼠年拜年祝福语个星期。　
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