浅议车险查勘不足与改进
班级 汽修3102 姓名 于敬好
（南通航运职业技术学院 交通工程系 ，江苏 南通 226010）
摘要：本文通过对现有的车险查勘操作规范的分析，结合现实中存在的一些问题加以探讨，讨论其不足之处并阐述其危害。如何利用查勘技巧在查勘过程中对骗保行为进行有效的鉴别，另一方面在现有的车险查勘机制中提出其不足之处同时针对一些问题提出比较合理的解决办法。
关键词：现有车险查勘不足 查勘技巧 改进措施
引 言
由于近年来由于国内汽车保有量的激增，交通碰撞事故也随之迅速增长。车辆出险后，由被保险人在规定时间范围内报案，保险公司接到报案后，派出查勘员与被保险人联系，了解事故发生经过，约定时间一起勘查现场，拍照取证。按照一般的查勘流程进行相关的操作，
之后在被保险人修车前由定损员与保险公司商谈更换项目，修理项目工时费用等等。（现在除了一些大的公司如人保，太平洋等查勘与定损是分开的，其余小的保险公司查勘与定损都是一个人做的，这样做有利有弊，本文这里按小的保险公司作讨论。）定损员根据自己已学的知识对车辆受损部位，程度作出更换或维修的决定，与维修厂或4S店存在冲突的一起协商解决。
一切似乎都很直白，没有什么棘手的，但是现实情况并不乐观。不好考证国外是否有相同的情况，就是被保险人出险后图省事，并不直接报保险公司处理而是直接将车子交给一些自己熟悉的修理厂或4S店，一些修理厂或4S店也相应的打出理赔的招牌，由修理厂的人代替其报保险公司处理。这样似乎也没有什么过错，事故本身就是真实的，理赔也是正当的，关键是不良的修理厂或4S店会将其事故车（多为单方事故）进行二次碰撞处理，扩大损失范围与损坏程度，以赚取更高的利润。这样一来性质就完全变了，单纯的理赔变成了骗保，是违法行为。第二种就是最直接的骗保问题，将车子换上破损的旧件，简单处理后，报保险公司处理。保险公司保险条款里面最难的无非道德风险，既然存在那么遇到时如何处理？这些对查勘定损人员都是很重要的。
1.车险查勘流程及勘察方法
1.1车险的一般查勘流程
注： 保险公司的查勘流程大同小异，上图为某一保险公司的查勘员查勘流程图。
车险查勘的详细操作
(1) 到达现场
查勘人员到场后表明身份，确认事故现场是否为调派案件，按照查勘流程进行查勘，将事故情况详细如实记录在“机动车辆保险事故现场查勘记录”上，必要时应作询问笔录以作证据。
（2）施救处理
如保险标的尚处于危险中，应立即协助客户采取有效措施，以免随时的扩大。有“人伤”案件和损失较大案件应协助客户报执法部门处理；特殊案件如水淹车，火烧车等应指引或协助客户进行排水，灭火进行施救工作。
不足：没有针对道德风险的考虑，缺少对事故车购入时间，用途，事故经过等的综合分析。
（3）查验保险情况
查验客户提供的保险证或保险单。若客户不能提供，应向保险公司客户服务部进行保险情况的确认。
（4）查验出险时间，地点
对照报案信息，核实出险时间与地点是否一致
（5）了解事故经过
可向过往目击者进行询问，将其叙述与执法部门笔录进行对比，核实是否与报案记录一致，如有不符合之处需查明原因并作记录。
（6）查明出险车辆情况
查实肇事保险车辆及第三方车辆的车型，车牌号码，VIN码，行驶证，驾驶证。
核对标的车上述内容与保险单，证（或批单），行驶证是否相符。
（7）检验相关证件
核对驾驶员姓名，准驾车型等，注意检查驾驶证是否有效，检验驾驶员是否是被保险人或其允许的驾驶人员或保险合同中约定的驾驶人员；
特殊车辆出险要检查是否具备国家有关部门核发的相关的有效操作证。
（8）核实车辆的使用性质
dc是什么意思 核实保险车辆出险时使用性质与保单，批单是否相符，运输车辆注意核实车辆装载情况，查看车辆载客人数，货物重量，高度等，并索要货单，发票等进行拍照取证等等。
( 9 )拍摄现场照片
1.所拍相片必须包含驾驶证，行驶证，VIN编码，部分特种车及营运车需要上岗资格证。拍摄要求把正反面都拍出来，以保证年审日期有效。要求证件的所有的数字和字母清晰可见。
2.事故现场环境拍摄，现场相片要求能反应出现场车辆的位置和周围环境，车辆的碰撞
位置，照片由远到近，整体到局部，而不能只拍被撞物体的部分。
3.事故车整车拍照，基本要求：45度角拍摄，能反应车型全貌，清晰显示车牌号码，可以看到损失部位。
4.事故车受损部位拍照，相片要求能清晰反应受损部位的外貌和受损程度；对于损失部位比较隐蔽或者微小的，还应当针对该部位进行近距离局部拍摄。
不足：整体而言，整个拍照的过程，拍摄的部位与角度有很大的选择性。
车险推荐 (10)了解事故责任
如发现有驾驶人员饮酒，吸食或注射，被药物麻醉后使用保险车辆或无照驾驶，驾驶车辆与驾驶证准驾车型不符，超载等嫌疑时，应要求当事人对事实予以确认并签名。
事故责任由交警认定，查勘员无权干涉。
不足：对于事故的损失多少的解释权没有做出说明，当事人或三者在与交警商讨事故的损失时，交警疏忽或是认定的损失金额很难让保险公司认同，易在后面的理赔中引起纠纷。
(11)估算损失
事故损失情况包括车辆损失（含保险车辆和第三者车辆），货物及其他财产损失，人员伤亡损失等等，事故所涉及的全部损失金额在网上给予预估，对于超过一定金额属于大案，一般保险公司要求作答案上报的，及时上报。
(12)缮制查勘记录
认真，完整，转却的缮制“机动车辆保险事故现场查勘记录”，并要求被保险人或肇事驾驶员及受损害方对现场查勘记录内容进行确认和签字。对于已确定无需索赔的车损，物损，人伤项目，必须在记录中说明，以免立案偏差。
感动中国十大人物事迹 (13)索赔指引
认真，全面，准确的向被保险人说清楚索赔时需要提交的索赔单证，赔偿处理流程，如需要提供其他事故证明， 如事故认定书或法院机构出具的事故证明，或相关的法律文书（裁定书，裁决书，调解书，判决书等）。
1.2 汽车保险的定损
1.车险的定损
（一）定损前准备
1、 查阅查勘记录，了解承保信息； 1平方米等于多少平方厘米
2、 在约定时间内到达定损地点（一般为修理厂或4S店）。
（二）核定车、物损失情况
1、勘验保险事故车、物受损部位，损失项目，损失程度；
不足：核对事故车的损失，一般多由查勘员事先与修理方约定时间， 查勘员由于工作量多，不会陪同修理方一起参与拆解，只在拆解后到车间对受损部位与项目进行核对，这个过程中受损部位与项目（特别是内部构件）的受损程度的真实性无法确认。
2、拍摄损失照片；
3、与客户，修理方协商拟定修理方案，确认换件项目、修理项目和残值。
不足：配件的损坏程度决定是否更换，其间存在很大的空间。
4、由所涉及的当事各方在《机动车辆保险损失确认书》或《机动车辆保险事故财产估损清单》上签字确认，提交核价、核损，确定损失金额。
（三）车辆送修
1、坚持以客户为主的原则，不得指定或强行推荐修理厂家；
不足：很多时候客户与修理厂的人认识，将车子交由修理厂加以修理，因为修理厂的配件与维修工时费用多是没有明码标价的，理赔时易起纠纷。
2、被保险人要求推荐修理厂家的，推荐厂家的资质，不得低于二类；
3、投保人在投保时选择专修厂修理的，推荐被保险机动车到具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理。
（四）修复车辆的复检
修复完工的事故车辆，客户提车之前可安排复检，即对维修方案的落实情况、更换配件的品质和修理质量进行检验，如在检验中发现修理车辆存在问题，应要求厂家重新修理。
网游 排行榜不足：复检时其实整个车子已经完全装好了，很多更换件的核对是无法完成的，又不能为了复检再去拆开车子，一旦存在维修时该更换却没有更换的部件，受损的是客户的利益。
（五）定损信息录入及提交
将车、物损失信息、影像资料及时、准确地录入“车险网上理赔系统”，无法定损完成的，应及时录入估损金额。所有纸质资料转交未决案件管理责任人。
1.3现场查勘过程中的技巧方法
一. 师范类车辆痕迹的勘验可以灵活选用以下查勘方法：
（1）.沿车辆行驶路线查勘法。凡事故发生的现场尚未破坏，且痕迹较清楚时，可采用此法循着行驶印痕逐段查勘，收集证据。
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