I观察思考
OBSERVATION&REFLECTION
芜善金融m n协助查询、冻结、
■中国人民银彳于佳木斯市中心支行课题组/文
》摘要细化各项工作要求。截至2020年末，全保护支付账户所有人权益。
随着我国经济社会的快速发展，国家有权机关越来越多地借助经济和金融手段开展案件调查、资产保全和资产处置工作。目前，协助有权机关办理查询、冻结、扣划业务已经成为商业银行日常办理的一项普通业务，协助执行主体也不再局限于传统的商业银行，支付机构和清算机构也纳入其中。查询、冻结、扣划业务涉及有权机关、监管部门、金融机构、账户所有人多方利益，如何统筹兼顾好各方关切，切实保护账户所有人利益，构建权责明确、统一完备、运行高效的查询、冻结、扣 划管理体系是我们当前面临的一项重要课题
&关键词
金融机构；银保监；支付账户；数据安全
金融机构协助查询、冻结、扣划国共有19家机关拥有银行账户查询权，
12家机关拥有银行账户冻结权，3家机
关拥有银行账户扣划权。
协助查询、冻结、扣划工作存在的
主要问题
(一）査询、冻结、扣划支付账户
缺少严密的法律支撑
为保护存款人利益，《商业银行法》
专门订立存款人保护条款，明确规定只
有有权机关依法才可对银行账户进行查
询、冻结和扣划。随着我国支付产业的
快速发展，以支付宝和财付通为代表的
(二）查询、冻结、扣划业务办理
缺乏完备统一的综合平台
2014年在银监会的支持推动下，人
民法院与部分商业银行建立网络连接，
人民法院可对接入行所属账户实施网络脚本错误怎么解决
查控。2016年，为打击电信犯罪，
人民银行联合公安部建立电信案件
侦办平台，公安机关可通过该平台对涉
案账户进行网络查控。除人民法院和公
安机关以外，目前全国其余17家有权机
关办理查询、冻结、扣划业务必须要到
商业银行现场才能办理。通常情况下有
权机关事前并不清楚被查询人账户信息，
工作现状支付账户已发展成为我国结算账户体系要想查清查全被查询人名下所有银行账
近年来，金融机构协助有权机关办理查询、冻结、扣划业务量呈逐年上升态势。据不完全统计，仅银行账户查询一项，2020年全国业务量就已突破800 万次。为规范查询、冻结、扣划工作开展，人民银行和银保监会根据《商业银行法》先后制定出台一系列管理办法，建立起我国金融机构协助查询、冻结、扣划工作框架。各金融机构依据国家办法制定本单位查询、冻结、扣划管理操作规程，的重要组成部分。现今支付账户可像银
行账户一样方便地办理存款、收款、汇
款、转账等各类0金融业务，支付账户
已在很大程度上等同银行账户。目前，
我国尚未出台《非银行支付机构条例》，
银行账户冻结6月5日是世界什么日国家在支付账户保护方面无相关法律规
定，国家监管部门也未制定相关管理办
法。当前有关单位对支付账户实施查询、
冻结、扣划缺少严密的法律支撑，既不
利于支付机构防范经营风险，也不利于
户，有权机关必须派员到各商业银行逐
一进行核实，人力和物力资源消耗巨大，
全国范围内亟需建立一个完备统一的查
询、冻结、扣划综合平台，切实提高工
作效率。
(三）现行网络査控机制无法满足
司法机关办案时效性需求
目前，全国范围内仅人民法院和公
安机关可进行网络查控。法院反映当前
网络查控信息反馈迟滞现象较为突出，
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两到三日才能得到反馈结果的情况时有 发生。此外，部分银行尚未接入系统， 网络查控未实现查控全覆盖，影响办案 时效性。公安机关反馈电信案件侦 办平台只能.点对点查询涉案账户，无法 查询涉案账户所有人名下其它账户信息， 而统计显示这些账户大多也都被用于电 信，公安机关迫切需要一键查询所 有涉案账户信息，从而加快与电信 分子“赛跑”的速度，争取在案发后的“黄 金60分钟”之内冻结被骗资金。现行网 络查控机制应激反映进度慢是造成电信 案件资金损失严重的一个重要原因。
(四） 查询、冻结、扣划业务管理 体制不顺
2003年银监会成立后承接了原由人 民银行负责的查询、冻结、扣划业务管 理职能。近20年的运行情况表明：我国 金融机构协助查询、冻结、扣划业务管 理体制运行不顺。
小学描写冬天的诗句1.
支付机构和清算机构由人民银行 负责管理，银保监会无法对其业务实施 监管，全国查询、冻结、扣划业务管理 存在条块分割现象。
2.
银保监会和人民银行分别牵头建 立了网络查控系统，项目重复建设、多 头管理，造成国家资源浪费。
3.
人民银行自身也对外提供部分账 户查询服务，但由于并不承担行业管理 职能，无法与其它金融机构有效配合形 成工作合力。人民银行负责制定全国结 算账户管理基本制度，运行管理重要支 付系统，直接监管对公账户业务，同银 保监会相比更加具有查询、冻结、扣划 业务的管理优势。
(五）
部分银行査询、冻结、扣划
程序复杂，耗时过长
为规范金融机构协助有权机关查询、 冻结和扣划银行账户行为，国家先后制
定出台一系列管理办法，从宏观上对商 业银行业务办理做出指导性的规定，并 不触及商业银行内部贯彻落实的具体情 况。由于不同商业银行之间内控管理、 系统设置差别较大，部分银行在业务办 理过程中存在程序复杂、耗时过长等问 题。如：农信社等银行不同地区网点间 不能提供相互查询；邮储银行等银行办 理不了本行跨地市营业网点间的冻结和 扣划；中行等银行查询部分账户需由省 级行授权审批；农行等银行基层网点无 法提供查询记录电子版；有的银行未设 专人办理业务。虽然这些内部管理举措
并未违反国家规定，但在实际上确增加
了工作开展难度。
相关建议
(一）
明确支付账户法律定位，制
定《支付机构协助查询、冻结、扣划工 作管理规定》
建议参照《商业银行法》存款人保
护条款，在新制定《非银行支付机构条例》 中明确支付账户法律定位，查询、冻结、 扣划支付账户比照银行账户，依法为支
付账户所有人保守秘密。适时组织制定
《支付机构协助有权机关查询、冻结、 扣划工作管理规定》，规范支付机构查询、
冻结、扣划业务办理。
(二）
建立完备统一的全国账户査
询、冻结、扣划综合平台
现阶段建议人民银行联合银保监会， 以人民银行全国银行账户管理数据集中 系统为依托，建立全国统一的账户查询、 冻结、扣划综合平台，全面对接商业银行、 支付机构、清算机构业务系统，在确保
金融数据安全的基础上，按照有权机关 业务权限分别幵通相应的服务专线，尽 可能实现一个平台办理
cf武器大全所有查询、冻结、 扣划业务，切实提高工作效率。
观察思考|
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(三） 加强和改进现行网络査控工
作机制
重视人民法院办案时效性需求，建 议银保监会制定有效措施提高网络查控 信息反馈速度，督促尚未与人民法院联 网的商业银行尽快实现网络连接。积极 回应公安机关关切，建议人民银行进一 步升级完善电信案件侦办平台功能， 尽快实现一键查询涉案账户嫌疑人名下 所有银行账户功能，为公安机关侦破案 件和挽回被骗众损失提供“武器”和“弹 药，’。
(四） 改革查询、冻结、扣划业务 管理体制
建议改革我国金融机构协助查询、 冻结、扣划业务管理体制，将现由银保
积碳清洗监会负责的商业银行查询、冻结、扣划
管理职能划归人民银行，由人民银行统 一管理商业银行、支付机构、清算机构 查询、冻结、扣划业务，切实打通行业 壁垒，打破条块分割，实现业务监管全 覆盖，推动构建我国权责明确、统一完备、 运行高效的查询、冻结、扣划管理体系。
(五）
改进和完善商业银行内部查
询、冻结、扣划业务管理
各商业银行认真梳理并查本行工 作开展中存在的薄弱环节和管理漏洞， 在守住风险底线的前提下，积极采取简
化业务办理流程、精简审批要件、开放 地域限制等综合改进措施，有效解决诟 病已久的查询、冻结、扣划程序复杂、 耗时过长等问题。具备条件的商业银行 要成立专门的服务中心，统一办理一定 区域内的查询、冻结、扣划业务。
课题组成员：姜蕊韩翠瑜陈修军 贵任编辑：张金玉
黑龙江金融39
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