钟汉良李小冉绯闻浅议商业银⾏在防范电信⼯作中存在的问题和建议2019-08-01
电信是近年兴起的⼀种新型犯罪，涉案范围、⾦额都呈扩⼤之势，犯罪嫌疑⼈为逃避打击，常常跨境、跨国实施犯罪。电信是典型的⾮接触型案件，但⽆论其⼿法如何翻新，其的最终⽬的就是要受害⼈把存款转⼊到犯罪嫌疑⼈指定的账户⾥。那么⼀切的活动最终的完成都是通过银⾏转账、汇款的⽅式转移赃款，个⼈银⾏结算账户是资⾦的落脚点及“清洗”犯罪所得的主要途径。现就商业银⾏在防范电信⼯作中存在的问题和建议简要阐述。
中国银行异地取款手续费⼀、商业银⾏在防范电信⼯作中存在的问题
（1）个⼈银⾏结算账户开⽴的问题，⽬前案件暴露出涉案的个⼈结算账户基本都是或者冒名开户，犯罪分⼦就是利⽤此类账户从事电信，等犯罪活动。那么商业银⾏针对开户环节是否就是疏于管理，也不尽然。虽然开户必然涉及到客户⾝份识别，但是⽬前银⾏柜⾯⼈员除了通过联⽹核查公民⾝份信息系统进⾏核查外，其他信息均⽆法取得验证，尤其是持护照、港澳通⾏证等证件办理开户的，其证件和信息的真伪更加⽆法核实。鉴于银⾏⼯作⼈员的鉴别能⼒，只能通过有效⾝份证件确认客户的真实⾝份，但仅凭⾁眼、⼈⼯识别并不能百分百判断出客户⾝份证件的真伪和开户⼈是否就是⾝份证件持有⼈，所以肯定存在借⽤或者冒⽤他⼈⾝份证件开⽴账户的情况。（2）商业银⾏对个⼈银⾏结算账户的监管⾯临着极⼤的挑战。2003年在《银⾏账户管理办法》已经不能满⾜经济发展的需要的情况下，中国⼈
民银⾏颁布了《⼈民币银⾏结算账户管理办法》，突破了账户只能属地开⽴、属地管理的限制，规定单位和个⼈只要符合相关条件，均可在异地开⽴相应的结算账户。根据中国⼈民银⾏《2008年第⼀季度⽀付体系运⾏总体情况》显⽰，3⽉底全国⼈均个⼈银⾏结算账户数量为1.69个，截⾄3⽉底，全国个⼈银⾏结算账户22.10亿户。2012年第⼀季度⽀付业务统计数据显⽰，截⾄第⼀季度末，个⼈银⾏结算账户42.64亿户，较2008年⼏乎翻了⼀番。随着个⼈⾦融业务的迅速发展，银⾏⼤⼒拓展中间业务范围，个⼈⽀付需求的不断扩⼤，进⼀步推动了个⼈银⾏结算账户数量的快速增长。个⼈客户可以开⽴多个个⼈银⾏结算账户，且没有数量、地域限制，虽然给百姓提供了极⼤的便利，但是从⽬前社会上各类案件情况看，确实存在很⼤的隐患，也有悖于结算账户管理办法的初衷。随着市场经济的不断发展，个⼈银⾏结算账户的功能已接近对公账户，且现⾦存取⾃由，转账到账迅速，相对于对公账户监管较严、约束较多，个⼈结算账户的管理要松得多，因此给犯罪分⼦提供了可乘之机。（3）对涉案账户能否及时进⾏冻结也存在问题，协助有权机关办理查询、冻结、扣划资⾦及其他事务，是商业银⾏应当承担的法定义务，但是银⾏既要积极配合完成协助⼯作，保证国家法律的贯彻执⾏，维护法律的尊严和严肃性，⼜要注意保护⾃⾝的合法权益和存款⼈的合法权益，必须妥善处理好两者的关系，避免因协助办理查询、冻结、扣划资⾦及其他事务不当⽽导致银⾏承担损失。因此银⾏是不能随意冻结客户账户的，因为⼀旦冻结错误，银⾏将承担相应的责任。因此，在公安机关⽆法提供冻结通知书的情况下，银⾏很难在“第⼀时间”把嫌疑⼈的账户冻结起来。⽽电信发⽣地多在外地，发现被骗之后，从报案，⽴案、领导审批，开出冻结通知书，最快也得1个多⼩时，赃款常常已经通过转到。
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因此就当前形势看，全社会应形成打击合⼒。（1）公安部门与银⾏应建⽴联动机制。受害⼈发现上当受骗，及时举报到公安部门，公安部门要能在最快时间冻结涉案账户，避免受害⼈财产损失。因此应尽快出台相关办法，在银⾏账户的快速查询、冻结等⽅⾯建⽴绿⾊通道，建⽴快速应急处置机制，及时有效拦截赃款，为众减少或挽回损失。（2）相关制度是否需要进⾏修订也值得探讨。⼀是，针对个⼈结算账户的开⽴及数量问题开展调研，尽快出台针对性的措施和控制⼿段。如防⽌借⽤或者冒名开户等现象，应进⼀步落实开户环节的核实，如何核实？是否可以采取⼿机验证等⽅式。另外对于个⼈结算账户的开⽴及数量做出限制，从源头上控制电信风险隐患。⼆是，关于联⽹核查，若核查结果为⽆照⽚的或者信息不⼀致的，银⾏是否能继续为其办理个⼈结算账户的开户业务也值得商榷。三是，开户时⽆从核实账户户主的⾝份，是否应禁⽌个⼈结算账户开户，防范犯罪嫌疑⼈利⽤他⼈丢失的有效⾝份证件进⾏开户。（3）配合打击电信犯罪，各部门充分履⾏社会责任责⽆旁贷，但是个⼈防范才是根本。所以当务之急要采取多种形式开展⼴泛的宣传活动，如发放宣传单、电⼦显⽰屏播放、张贴宣传海报、向⼿机⽤户警⽰信息等，⽽且还要持续不断地加⼤、扩⼤宣传⼒度。建议与社区、居委会等最基层组织联系，做好普及、宣传教育⼯作，让百姓不但要做好⾃⾝防范，还应积极地向周围的亲⼈、朋友做好宣传，特别是要把案例和防知识转告平时独⾃在家的中⽼年、离退休⼈员等易受骗体，将防范电信的宣传深⼊到千家万户，以减少百姓的财产损失。
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