第三方支付
导入
中国电子商务的快速发展，以及电子支付巨大的需求和市场空间，使得第三方支付服务模式应运而生。并在2005年达到了一个阶段性高潮——国内相继成立了50多家第三方网上支付公司。2007年中国第三方电子支付市场迅速发展，交易额达到1009亿元，同比增长133.6%。面对2008年金融风暴和经济下滑带来的不利影响和巨大压力，中国第三方电子支付市场的主力厂商表现得可圈可点，市场整体交易额突破了2500亿大关，可见中国第三方电子支付市场逐渐由培育期进入到高速增长阶段。那到底什么是第三方支付呢？我们就来了解一下第三方支付的相关基础知识。
一、第三方支付的概念
（一）、第三方支付的起源
第三方支付起源于美国的独立销售组织（Independent Sales Organization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO上海旅游景点做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。
企业开展电子商务势必接受信用卡支付，因而需要建立自己的商业帐户（Merchant Account）。商业帐户是一个以商业为目的的接受和处理信用卡订单而建立的特殊帐户。收单银行必须是VISA 或MasterCard的成员银行，这类银行需要由VISA或MasterCard组织认证。收单机构的商户拓展、评估、风险管理、终端租赁、终端维护、客户服务等往往需要借助ISO完成，ISO扮演着商户与收单机构的中介作用。
（二）、第三方支付的定义
（二）、第三方支付的定义
通常，第三方支付服务商是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，为商户与消费者提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。
第三方支付服务商通过和银行、运营商、认证机构等合作，并以银行的支付结算功能为基础，向企业和个人用户提供个性化的支付结算服务和营销增值服务。
二、第三方支付具有的特点：
1、第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。
2、第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。
3、第三方支付平台支付手段多样灵活，用户可使用网络，电话，手机短信等多种方式进行支付。
4、较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。
SSL（安全套阶层协议，防止数据被窃听）是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET（安全电子交易协议，保护消费者网购安全）中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
5、第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
门户网站是指通项某类综合性互联网信息资源并提供有关信息服务的应用系统。主要提供新闻，搜索引擎，网络接入，免费邮箱，电子商务等。
三、第三方支付系统的功能
第三方支付平台前端直接面对网上客户，平台的后端连接各家商业银行，或通过人民银行支付系统连接各家商业银行。
第三方支付平台的功能大致可归纳为3项：
第一，接收、处理、并向开户银行传递网上客户的支付指令；
第二，进行跨行之间的资金清算（清分）；
第三，代替银行，开展金融增值服务。
4、第三方支付的分类
第三方支付系统以功能可以分成两种形式：
1、支付网关模式
第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三
方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。如银联电子支付、NPS网上支付等
樊怎么读?2、信用中介模式
为了增强线上交易双方的信任度，更好的保证资金和货物的流通，充当信用中介的第三方支付服务应运而生，实行“代收代付”和“信用担保”。交易双方达成交易意向后，买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内，待买家收货通知支付平台后，由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的 账户。以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。
五、第三方支付应用平台及交易流程
第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其机构如图所示。
第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其机构如图所示。
六、第三方支付的交易流程
1.消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。
2.消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。
3.第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
4.商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
5.消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。
6.消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 七、七、第三方支付产业链
1.位于最底层的是由银行、银联等组成的基础支付层。
2.在基础支付层提供统一平台和接口的基础上，一些具有较强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等二次开发，形成了产业链的中间层-----第三方支付服务层。
3.在产业链的最顶层是终端消费者（网上商城、消费者）形成的应用层。
八、第三方支付的优点
(1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；
(2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；
(3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；
(4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
九、第三方支付的风险
系统风险
系统风险可以分为硬件风险和软件风险，是固有的风险。
（1）硬件风险是由基础设施引发的，企业在部署IT体系时，可能对外界的变化不能充分估计，或者对设备本身不够了解，采用了不恰当的设备，不能满足业务发展的需要。
举例 1.比如计算机运行速度缓慢，存储不够使用等都会阻碍业务发展。即使构建了一套适合的IT设备，硬件突发的故障也可能导致不同程度的风险。例如硬盘损坏导致用户数据丢失，CPU突然掉电导致整个支付系统暂停运营等，硬件故障导致的损失又可能是无法恢复的，因此对于硬件风险应该足够重视。
2.例如数据库的并发数，当用户人数逐渐增多，同一时间使用支付系统的用户也越来越多，达到数据库并发数上限时，就可能导致数据库崩溃，无法进行操作。
（2）软件风险主要是各类软件在运用过程中引发的风险。虽然在开发过程中会经过无数次测试，但任何一款软件都不可能做到零风险，仍然会存在各种各样的问题。
数据风险
信息化高度发展的同时,必然能伴随大量的数据资源。如此庞大的用户数量，再加上活跃的市场交易，会导致数据量急剧膨胀。如今是大数据时代，大数据具有数据体量大、数据类型多、价值密度低，处理速度快的特点，因此为企业带来机遇的同时，也带来很大的挑战。
首先，海量的数据需要足够的带宽、大量的存储设置，以及先进的数据
处理技术，很容易造成企业发展的瓶颈。如何开发系统、有效运用这些数据创造价值也是困扰企业技术条线的难题。
其次是数据的保管与维护，水灾、火灾等灾害可能对存储设备造成威胁，突然的断电也可能导致存储出错，海量的数据在数据库维护、备份上也存在很多的困难。数据管理不善就可能导致数据不一致、同一数据散落多处、共享度低，最严重的是数据丢失 。
最后是数据的安全问题，数据可以分为传输中的数据、静态数据、处理中的数据三类，这三类数据都面临着不同的风险。由于第三方支付的接口直接同银行关联，在支付时会保留客户姓名、身份证号、银行卡号、密码等关键信息，不法分子可能会通过系统漏洞盗取这些静态数据信息，加以利用，从而盗取客户资金。
网络安全
网络安全实质上是网络信息安全，存放在接入互联网的存储设备上的数据，容易受到恶意或者偶然的攻击，使其保密性、完整性、可用性等受到威胁。在第三方支付领域，尤其是互联网支付业务离不开电子商务，各类数据传输都必须依赖互联网，并且这些数据很多是关系到用户资金安全的数据，具有很强的隐私性，因此必须重视网络安全带来的困扰。 网络安全可能从两方面影响企业的运行，
一方面是企业自身，基础设施的漏洞和应用程序的漏洞都可能是企业的系统受到攻击。
另一方是对企业用户的影响。目前困扰第三方支付的主要是网络钓鱼。
网络钓鱼通常有三种手段，其一是注册和真实网站十分相似的网站，比如用数字1代替原网
站中的字母1，这是最初级的手段。其二是制作一个足可乱真的网页，最主要的是仿冒支付页面，整个网页同真实的几乎无差别，但是数据却传输到不法分子处。其三是通过黑客程序，寻存在安全漏洞或缺乏有效保护的计算机，并且将黑客程序植入其中，用户输入信息后能够直接被不法分子获取。不法分子获取用户的账号密码等信息后，会立即转走其在银行中的存款，给用户带来难以弥补的损失。
九、中国第三方支付产品
免费的：
支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯拍拍） paypal贝宝（易趣公司产品）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下）
收费的：
网银在线、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、环讯IPS
政府的：
过路费免费银联在线
其中用户数量最大的 是paypal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。另外，中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，实力不容小觑。
十．第三方支付系统的分析比较
功能服务 | 特 | 收费状况 | 市场份额 | |
Paypal | 1、 通过中国本地银行提现 2、 账户集成的高级管理功能 3、 eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案 | 1、 独有即时支付、到账，实时收到海外客户发送款项；最短3天，可将账户内款项转至国内银行账户 2、 eBay支付宝实体店银行卡红包怎么用跨国贸易中，提供一站式支付方案 | 1、 注册完全免费 2、 申请无月费，费率仅为传统方式的1/2 | 全球超过2.2亿用户；已在全球190个国家和地区支持多达24种货币交易；跨国交易中超过90%的卖家和85%的买家认可并正在使用 |
支付宝 Alipay | 1、 轻松网购 2、 生活支付 3、 多种支付方式 4、 担保交易 | 1、 实名认证 2、 支付宝卡通 3、 数字证书 4、 支付盾 | 免费 | 用户覆盖整个C2C、B2C以及B2B领域；支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家 |
财付通 Tenpay | 1、 在线交易：用户账户的充值、提现、支付和交易管理；对于企业用户还提供支付清算服务和辅助营销服务 2、 信用卡还款；生活缴费；影视博览；机票订购；游戏充值；话费充值；购买 3、 “财付券”；拍拍购物；腾讯服务购买；商家工具 4、 虚拟物品中介保护交易功能 | 1、“财付券” 2、商家工具：“财付通交易按钮”、“网站集成财付通”、“成为财付通商户” 3、虚拟物品中介保护交易功能仅跟于腾讯旗下游戏使用 | 免费 | 按交易额算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴的支付宝 |
百付宝 | 1、 网上支付和清算服务 2、 为用户提供在线充值、交易管理、在线支付、提现、账户提醒等功能 | 1、 手机锁 2、 特有的双重密码设置和安全中心的实时监控功能更是给百付宝账户安全提供双重保障 | 免费 | |
网银在线 chinabank | 1、 网上支付：银行卡在线支付、信用卡无卡支付、支付风险控制、手机充值卡支付、网银钱包 2、 预付费卡：行业预付费卡、网银预付费卡、POS机支付 | 你到底爱谁歌词1、 全面支付全国19家银行的信用卡及借记卡网上支付 2、 通过Visa的3-D验证，全面支持Visa、Mastercard、JCB等国际信用卡 3、 与部分开展网上B2C业务的企业签署正式服务协议 | 1、 网上开通网银全国最优惠 2、 网银转账、汇款手续费全免 | 国内主要的预付费卡提供商之一，份额约为1% |
网汇通 | 1、 汇户：充值或者收款；转款；汇款在线消费（到网汇通的加盟商户） 2、 充值卡（北京）：各种网络游戏的充值；部分特约商户的支付 | 电子金融服务产品----网汇通 | 免收汇款手续费 | 由于中国邮政的网络遍布城乡，产品更加具备服务于普通民众的特性 |
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