社会保险、商业保险的关系浅析
社会保险、商业保险的关系浅析
  摘要：随着社会经济的进步，人们的投保意识也逐渐提升。人们在进行投保时，社会保险和商业保险是两种常见的选择。社会保险和商业保险之间有联系也有区别。从功能上来说，商业保险和社会保险是帮助众化解风险的机制，社会保险是社会保险体系的主要组成部分，而商业保险则是社会保险的补充。但是二者在性质、目的以及资金来源等方面存在着不同。只有理顺它们的关系，才能够为广大众提供相关知识，确保商业保险和社会保障更好的给人们服务。
        关键词：商业保险；社会保障；互补关系；区别；
关于大自然的诗句>世界排名前十名的大学        1 导言
        保险是最古老的风险管理方法之一。它以损失分摊的方法，用多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。从本质上讲，保险体现的是一种经济关系。
        2 现代保险的起源
        海上保险是一种最古老的保险，近代保险首先是从海上保险发展起来的。共同海损的分
摊原则是海上保险的萌芽。公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。
        现行火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，伦敦发生巨大火灾，全城被烧毁一半以上，损失约1200万英镑，20万人无家可归。由于这次大火的教训，保险思想逐渐深入人心。1677年，牙科医生尼古拉巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险的商行，火灾保险公司逐渐增多，1861—1911年间，英国登记在册的火灾保险公司达到567家。1909年，英国政府以法律的形式对火灾保险进行制约和监督，促进了火灾保险业务的正常发展。
        保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。
        3 商业保险与社会保险的区别
        3.1 性质作用不同
有什么好看的古装电视剧        社会保险具有强制性、互济性和福利性，社会保险主要强调社会公平，具有明显的再分配功能，收入再分配从高收入阶层转移到低收入阶层，从在职劳动者转移到退休劳动者。商业保险基于自愿原则，投保人与保险公司是平等的法律主体，经过自愿的要约和承诺，达成一致意见，最后订立保险合同，体现了平等主体之间的民事法律关系。
        3.2 立法范围不同
        社会保险立法属于劳动立法范畴，体现了国家对劳动者应尽的义务。商业保险立法属于经济立法范畴，是规范保险这种金融活动。
        3.3商业保险与社会保险的经营目的不同
社会保险与商业保险的区别        商业保险首先是一种商业活动，保险公司是以盈利为目的的经济实体。社会保险则要实现国家社会政策的目标，具有明显的收入再分配功能。政府组织社会保险不以盈利为目的，而是为了稳定社会秩序、促进经济稳定和社会进步，是政府实现社会管理的有效手段。
        3.4 商业保险与社会保险的经营主体和管理特性不同
        商业保险的经营主体是保险公司，保险公司自主经营、自负盈亏，并依法纳税，政府保险监管部门负责监管保险公司的市场行为和偿付能力。我国社会保险的经营主体是政府指定的专门职能部门，政府负责制定并监督与事实有关的社会保险法律法规政策，目前我国政府以雇主的身份负责公务员的社会保险缴费，但自2014年国务院颁布《事业单位人事管理条例》规定事业单位及其工作人员将依法参加基本养老保险缴费开始我国公务员养老保险并轨正在逐步实施。政府为社会保险计划提供财政补贴，还充当社会保险财务赤字的最后资金支持者的角。
        3.5 商业保险与社会保险的保障范围与保障程度不同
        社会保险遵从国家政策目标，为法律规定范围内的受保障人员提供基本的生活保障，随着社会保障体系的逐步建立与完善，我国社会保险的保障范围已从国有企业的劳动者扩大到民营企业、个体劳动者以及城乡居民。
        商业保险保障范围和保障内容比社会保险要广泛很多，保险标的既可以是人的身体和寿命，也可以是物质财产及其相关利益，其保障程度取决于消费者的支付能力和保险公司的承保能力，对于同一险种，投保人缴费越多，相应的保险保障就越高。
        3.6 保险费的计算与来源不同
        社会保险保费的计算是先测算出一段时期内社会保险给付的需求总额，然后再对每一个参加社会保险的被保险人按一定比例进行强制分摊，保费测算时需要参照保险精算，但主要还是以收定支，收支平衡是社会保险长期稳定运行的前提，所以社会保险的长期给付不需要提存准备金。社会保险的保费来源于个人、雇主单位和政府，其保险基金由政府负责投资运用；
        商业保险的保险费率是以数理统计原理为基本理论由精算师们按照数学精算方法计算出来的，保费收入的多少取决保险公司的营销手段，其长期给付必须提存准备金，保险费由投保人承担，其保险资金主要由保险公司对它进行投资运用。
        4 商业保险在保险种类和保障水平上对社会保险形成有效补充
岳阳楼记翻译和原文        商业保险虽与社会保险之间虽然存在着差异，但二者在保障人民生活、保证社会再生产顺利进行，促进社会经济发展上起相同的作用。二者既分工明确又互相补充。
        4.1大病医疗保险、健康保险是社保医疗保险重要补充。
        1993年后我国施行社会医疗保险，国有企业的城镇职工看病医疗变成国家负担一部分，个人承担一部分，基本医疗保险目录之内的药品及费用由双方共同承担，而医保目录之外的医疗费用（包括进口药、器械）由个人承担，由于社保报销比例比较低，许多
家庭因负担不起重大疾病的费用而返贫返困，所以家庭及个人特别需要重大疾病保险及健康保险等商业保险来补充。电脑开机密码忘记怎么办
        4.2人寿保险、企业年金保险是社会养老的必要补充
        由于历史的原因，我国目前普遍的家庭现状是：一对夫妻照顾四个老人和一个孩子，青壮年人的家庭责任重大，经济负担重，而每个家庭成员都面临意外、疾病等不确定性风险，尤其是当风险不幸降临到家庭收入主要贡献者身上，则这个家庭最基本生活保障将失去依靠。而人寿保险、企业年金保险，可以保证家庭经济支柱在发生不幸风险时，不会使家庭经济生活遭受灭顶之灾。
        4.3商业意外伤害保险是对社会保险中的工伤保险的补充
        商业意外伤害保险缴费比较低、保障较高。可以说意外伤害保险是家庭、个人首选的险种，而社保工伤保险保障范围有限，赔付额度不高，所以需要商业意外伤害保险进行非常必要的补充。
        结语
        综上所述，社会保险与商业社会保险二者既有相容性又有差异性。要建立完善一个覆盖全民的社会保障体系，在大力推进社会保险的同时必须重视、发挥商业保险的补充作用。
一个公平取向、覆盖全民、运行高效的新型社会保障体系的建成，是持续增进民生福祉，使全体人民共享发展成果的具体体现，必定成就民族复兴的“中国梦”和人民对美好生活的向往。
        参考文献：
        [1] 社会保障体系中的商业保险：关系形成、目标构建与属性定位[J].谢长青，张艺珂.沿海企业与科技.2018（04）
        [2] 刍议商业保险与社会保障关系的演进与重构[J].董彩艳.人才资源开发.2016（14）

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