大学生互联网金融理财产品投资偏好及其影响因素分析
作者：陶梦兰，陈果，吕芷璇，王梦蕾，杜京蔚，周慕一，张攀红
来源：《湖北经济学院学报·人文社科版》2022年第07期
摘 要：近年来，互联网金融技术得到了飞速发展，分析互联网背景下大学生如何理财，引导大学生树立正确的理财观念十分重要。本文通过对湖北经济学院学生进行问卷调查，分别从专业、生活费水平、互联网理财产品认知水平等方面分析其理财现状。为了进一步促进互联网金融背景下湖北经济学院学生理财行为的发展，该团队从对互联网理财产品了解程度和了解途径、接受的投资期限、绩效期望等七个方面分析影响大学生互联网理财的因素，并对比分析网络理财产品、第三方理财产品、银行理财产品及娱乐宝等众筹平台四类互联网理财产品类型，结合分析结果分别从个人、学校、社会三个角度就互联网金融理财方面提供切实可行的建议。
关键词：互联网金融;大学生理财;理财产品
一、引言
（一）研究背景及意义
在当今时代下，理财这项技能对于每一个人，特别是即将走向社会的大学生是至关重要的。个人理财能力的培养是大学生理财过程中的关键一步，如果大学生们能够进行理财
规划的学习，就可以在大学期间更好的规划自己的生活，让资金的利用更高效。本文将湖北经济学院的大学生作为研究对象，针对互联网金融发展形势，将现代大学生理财现状进行了深入分析，从而提出应对措施。本课题的研究意义有三：首先，结合数理统计及数学建模的专业知识分析数据，分析得到湖北經济学院学生的互联网理财现状、学校教育在理财知识普及方面的不足之处，推导出未来互联网理财知识普及的发展，为我国大学生理财知识普及贡献微薄之力;其次，结合大学生对现有理财产品类型的了解以及购买情况，分析对比湖北经济学院学生偏好的几种理财产品类型以及购买方式，对理财产品优化提出合理的建议;最后，为研究大学生消费体理财行为的未来走向提供参考数据，结合其日常消费态度及消费环境，运用主要成分分析法对在校学生的互联网理财行为进行分析，获得影响其互联网理财的影响因素。
一楼怎么样 本文的研究是想通过现有的调查数据，积极把握具有不同特征大学生理财行为的发展及其影响因素，探究适合大学生的理财产品类型，为不同的大学生体的合理消费和资金管理提出合理化建议，这样有利于其更加理性的消费和理财行为的发展。
（二）文献综述
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谷伊雪、汪莹等（2020）[1]研究认为大学生理财主要存在两个方面的问题：一方面是资金少且单一，理财知识少，意识薄弱;另一方面是互联网理财产品市场还存在着消费者保护不足、产品受益降低等问题。
刘澜（2015）[2]指出大学生普遍理财资金来源少且单一，理财方式单一，偏好低风险理财产品;男生相比女生理财意愿更强;同时经济类大学生对金融市场的了解程度较高，投资倾向更大。
钟荻昌、赵盟（2017）[3]确定了五种影响大学生理财的因素并指出在理财中存在的各种问题，表明了互联网金融对于大学生理财的优越性。
Zhedi Wan（2021）[4]认为由于冲动消费、非理性理财和对金融的误解，当代大学生无法很好地融入互联网金融时代。同时，大学生疏于理财的原因在于其对于理财的认识不匹配与互联网消费的发展，闲置资金规划不合理。最后提出建议，引导大学生合理消费理财。
二、大学生互联网理财现状及其特征分析
（一）大学生收入来源分析
1. 大学生生活费来源
由调查数据综合分析得出：有77.4%的大学生依靠父母提供生活费，有9.7%依靠自己做兼职赚取生活费，有7.8%通过学校奖学金获取收入，有4.9%通过自己投资收益获得生活费，剩下7%通过其他方式获取主要收入。可以看出，大学生普遍依靠父母提供生活费，生活费来源较为单一。
2. 大学生生活费水平
根据调查问卷数据得出：有6.6%的学生生活费在500-1000元之间，有41.6%的学生生活费在1000-1500元之间，有41.1%的学生生活费在1500-2000元之间，有10.5%的学生生活费在2000元以上。可以看出，湖北经济学院大学生普遍生活费水平在1500元左右，仅有极少部分学生生活费水平较低。
（二）大学生理财观念的基本情况
根据问卷对各类大学生消费观念进行数据分析，如表1所示，财经类专业大学生更加擅长管理资金并了解自有资金的流出，更好的分配自己的生活费，但在更具体的系统分配中财经类和非财经类大学生并无较大差异。
在对多余的生活费是否会选择购买互联网理财产品的意愿进行分析，如表2所示，有55%的非财经类大学生选择购买互联网理财产品，而剩下的45%则选择不购买，相较于财经类大学生中有61%的学生选择购买，而只有39%的学生不购买。显而易见，财经类大学生相较于非财经类大学生，其理财意识较强，因此更多的财经类专业大学生愿意将自己闲置的生活费用于购买互联网理财产品。
（三）大学生对互联网理财产品的认知现状tvb艺人
根据问卷分析各类大学生对于当下理财产品的了解情况，如表3所示，有53%和32%的非财经类大学生不了解或者不是很了解互联网理财产品，只有极少部分同学非常了解互联网理财产品，而财经类专业大学生大部分同学表示对互联网理财产品有比较深入的了解，仅有27%的财经类大学生表示不了解互联网理财产品。总体而言，财经类专业大学生更加了解互联网理财产品及途径，有利于财经类专业大学生更好的支配自己的生活费以及
更好地对闲置的生活费进行理财。
对大学生不选择互联网理财的因素进行分析，如表4所示，可以看出大学生不理财的主要原因是对理财概念模糊，缺乏对理财产品的认识，其次是资金匮乏。只有少数大学生表示未选择理财是由于存储风险、没有时间和家人不支持的因素所导致。因此可以看出，学校加强对理财知识的普及能够在很大程度上促进大学生进行投资理财。
对大学生投资理财的绩效期望进行分析，如表5所示，大多数大学生选择理财是因为其能够提高收益，因此想要提高收益必须先对理财概念和产品产生一定的认知，才能够更好地促进理财产品的效益，满足大学生的理财需求。
（四）大学生互联网理财特征
总体而言，大学生的理财认知相较于前几年已经有了质的飞跃，他们的判断力得到了提升，对理财有着自己的见解，更由于接触到的专业知识不同，导致不同专业大学生的理财观念的差异，并且大学生的消费水平能力较低，生活费水平不高，即使有闲置的生活费，大部分大学生会为了提高自己的生活水平而进行生活消费，不会将之付诸理财计划。
根据上述几点分析可以得知，财经类专业大学生无论是在日常消费观念上还是理财行为上，相较于非财经专业的大学生都有着极大的优势，但是极大的差异会造成大学生理财水平参差不齐，只有了解大学生理财现状才能够更好地提高大学生理财意识。同时为了引起家庭、学校以及社会对大学生理财的重视，也会为金融机构以及银行提供分析数据和建议，帮助其研发出更加适合大学生的互联网理财产品。
三、大学生偏好的互联网理财产品类型分析
由调查问卷所得数据可知：湖北经济学院大学生大多数人都有投资理财的意向。我们对430位研究对象进行了问卷调查，受访大学生的调查数据结果显示，47.48%的大学生选择网络理财产品;42.95%的选择第三方理财产品;8.22%的选银行理财产品;1.34%选娱乐宝等众筹平台。可以看出，大多数大学生普遍选择网络理财产品和第三方理财产品。
湖北经济学院大学生通过多种购买方式来进行互联网金融理财产品投资。其中，通过银行购买的有20.15%;通过支付宝购买的有54.76%;通过东方财富购买的有5.13%;通过天天基金购买的有2.85%;通过同花顺购买2.09%;通过理财通购买的有7.98%;用其他方式购买的占7.03%。可见，支付宝在当今时代下更受湖北经济学院大学生的喜爱。
针对四类互联网理财产品类型，本文进行了较为详细的分析和直观的对比，如表6所示：
（一）网络理财产品
从风险角度来看，网络理财产品的投资对象有一个共同点，即风险低、收益稳定。这点与银行理财产品有所不同。从其他方面看，网络理财产品的流动性强于其他产品，收益、风险也都在大多数人的承受范围内。湖北经济学院大学生大多数人选择这互联网理财产品一类型，它申请购买的门槛低，赎回速度快的优势发挥了重要的作用。
（二）第三方理财产品
佛山中考网 湖北经济学院大学生还注重选择的是第三方理财产品。该类理财产品对于大学生存在以下几点优势：
第一是支付方便快捷。如支付宝花呗是给每一个消费者一定的消费额度，直接登录支付宝就可以根据自己的消费额度在对应App上购买一系列产品。
第二是消费额度较高。目前顾客的消费额度是1000—30000元，根据消费的具体能力来进行限定。平时的消费额度也有保障，消费范围是可以满足日常的消费需求的。
第三是还款时间较长。第三方理财产品最长的还款时间长达40天，消费者只要在规定时间内还款即可。这一特性对于大学生来说是极具吸引力的。他们可以通过每月发放生活费的节点来弥补还款的时间点。这也是大学生选择第三方理财产品的重要原因之一。
（三）银行理财产品
银行短期理财产品在金融市场、投资理财市场中占有一席之地，是市场中的中流砥柱。从各个方面来看，目前银行短期理财产品主要有以下特点：
首先，此类产品比较稳健。稳定的收益率以及低风险使此类产品符合一般投资者的保守理财观念。同时，它投资便利。各个银行短期产品购买力度越来越大，银行从投资者角度出发，根据投资者自身条件选择稳健型产品，迅速获取收益并降低成本。最后，收益稳定也是一个重要的特点。银行理财产品尽管存在着一些优势，但相比于前两类理财产品，选择此类理财产品的大学生并不多。
（四）娱乐宝等众筹平台
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