大学生投资理财现实表现、诉求及引
【摘要】大学生作为富有知识、勇于尝试的体，投资理财的偏好与选择影响着金融产品和服务的未来发展。全国5000名大学生问卷调查和16位深度访谈的数据表明，大学生体已具备一定的投资理财意识和行为，具有组合投资和风险承受力低的现实表现，大学生希望能有更多途径学习理财知识，金融机构能提供门槛低、期限短的投资产品。针对投资理财的诉求，应从个人、金融机构、国家三个维度进行引导，使得大学生树立理性的投资理财观念，提高投资理财技能。
【关键词】大学生理财；投资诉求；金融素养一、引言
随着经济发展和收入提高，人们拥有充裕的闲散资金可供投资理财。互联网金融的高速发展，理财产品推陈出新，不仅颠覆了传统的银行、证券、基金业务，还冲击了大学生投资理财观念和行为，越来越多的大学生接触个人理财产品。但由于大学生资金、金融理财知识和专业操作技巧有限，使得这个年轻体在投资理财实践中面临较大的投资风险。大学生是国家建设和社会发展的未来，也是互联网金融市场投资理财的储备力量，研究大学生的投资理财特征和诉求，有助于树立大学生投资理财观念，提高理财能力。因此，本研究通过问卷调查和深度访谈收集数据，分析大学生互联网投资理财中存在的问题和原因，并探索适合大学生的理财方案和理财产品。
二、大学生投资理财的现实表现
作为未来金融行业发展的方向，互联网金融因其便利性、透明度高等特征，增
大学生投资理财现实表现、诉求及引导建议
林秋妍　连惠美　柯安琪　曾浩铭　李炳淳指导老师：陈贵珍
基金项目：本课题受2020年大学生创新创业项目《互联网金融背景下大学生理财需求和策略研究》（项目编号：202013472004）资金资助
作者单位：福建师范大学协和学院
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强了投资理财的可得性。当代大学生对于互联网理财这种新生事物具有一定的可接受性，但因理财知识匮乏，存在着较大盲目性。为了深入了解大学生投资理财特征和诉求，借助线上和线下发放问卷，同时辅助深入访谈，获取大学生投资理财的信息，了解其对待投资理财的态度及看法等。研究样本涵盖全国不同区域高校的学生，共收回5237份问卷，其中有效问卷5000份，有效率为95.47%。在确定了受访者需要符合的基本条件之后，我们对符合条件的高校学生进行了筛选。为了更深入了解大学生投资理财信息，从问卷中随机选择为东、西、南、北部各2所高校经管类与非经管类学生各1名，共计16名受访者，采取线上网络访谈和线下面对面访谈。通过调研获得数据分析，大学生投资理财具有如下现实表现：
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1.用于投资理财的资金相对有限，有一定的投资空间
大学生没有工作收入，大部分生活费来自父母，少部分的来源是兼职所得、奖助学金和投资收益。81.7%的学生有1000～2000元的生活费，1000元以下、2000～3000元之间、3000元以上的占比分别是6.8%、7.7%、3.8%。大学生的消费水平总体适中，主要集中在饮食、服装、日用品等日常支出，但绝大部分大学生在资金使用方面有着一定的弹性，为大学生个人投资理财提供了一定的资金基础及弹性优势。关于“拿出几成月收入进行投资”的问卷调查结果显示，愿意拿出10%以下、10%～30%、30%～50%、50%以上的资金用来投资理财的比重分别是46.8%、46.0%、5.5%、1.7%。就地区差异而言，东部、南部地区高校的大学生投资偏积极，有42%、32%选择10%～30%的资金进行投资；北部、西部地区高校的大学生则属于稳健投资者，有25%、39%的学生选择10%以下的资金进行投资。
情侣网名两个字2.有一定的投资理财意识，从单一储蓄逐步转向组合式投资
互联网的发展，大学生可从网络途径获得投资理财知识，同时互联网金融的低门槛，使得传统的银行储蓄、股票、债券外，大学生已经开始尝试去认识、学习新型的投资理财方式，由传统的“存钱生利”转向现在的对最佳投资组合收益的追求，可见大学生对投资理财的重视程度正在加强。调研结果显示，除了单一的银行储蓄和余额宝，东部、南部、北部区域的高校大学生对股票这种投资方式的认知最强，西部地区的大学生则对债券最感兴趣。根据调查数据显示，大学生现在进行投资时首选的投资方
式为余额宝等基金理财产品，占比是70.6%，其次是银行储蓄、股票、债券，选择比例分别是66.8%、44.5%、28.5%。
3.以积累投资经验为目的，风险承受力较低
由于资金有限、缺乏社会经验、考虑问题还不成熟等因素，50.6%的大学生进行投资的最主要目的是学习投资理财积累经验，36.6%投资目的赚取生活费，积累创业资本则占4.7%。大学生容易出现攀比，盲目跟风投资，规避风险意识较为薄弱，且风险承受能力较低，28.9%的调查者不能承受本金损失，大部分被调查者只能接受10%以内的本金损失，能接受10%～30%的损失的占14.0%。
从大学生投资理财现实表现来看，大学生已经认识到投资理财的重要性，并在资金允许范围内进行投资。但因资金有限、缺乏对市场经济、对资本积累的理性认知，还存在不少非理性投资。尽管大学生做理财投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能让学生在踏入社会前掌握基本的能力与技巧，对今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对理财投资意识的塑造有着积极的意义。因此，需要树立大学生正确的理财投资观，引导大学生成长为合格的理性投资者。
三、大学生投资理财诉求
理财能力是衡量个人生存能力的重要指标之一，也是现代社会个体必须具备的基本素质。如果大学生
能充分考量自己的经济条件，投资理财初期，能放稳心态，制定合理的投资计划和投资周期，未尝不是一种宝贵的经历和经验。对于大学生而言，投资理财受到最大的障碍是缺少资金和投资知识与经验。
1.希望金融机构能提供投资门槛较低、期限较短的产品
投资理财需要到适合自己资金特点、风险态度
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等要求的产品。由于大学生能用于投资理财的资金有限、风险承受能力较低，金融市场上现有产品大多资金门槛与风险都偏高难以满足大学生投资理财需要。当前市场上适合大学生的理财产品主要有余额宝、结构性存款、基金、债券等，针对大学生的理财产品综合度不高，不能根据客户的需求开发服务新产品，被调查者中有95.3%的大学生希望拥有一个针对大学生设计的理财方案。
大学生的资金更多地用于日常开销，即使有理财的想法，但是可供他们支配的资金较为紧张，导致其选择投资理财产品的种类受限，大学生需要的金融机构能提供一些投资资金投入量较少的投资理财产品。同时，大学生风险承受能力低、投资理财目的有很大部分是赚取较为丰盈的生活费，大学生偏向于选择持有期较短的理财产品。调查结果显示，大学生在购买理财产品时，对待产品的选择是较为谨
慎的，8.51%的大学生希望在一星期之内收回资金，一个月内、半年内、一年内、一年以上收回资金的比例分别是26.0%、34.5%、19.2%、11.9%。这样的结果，也是意料之中，随着投资期限的增长，不确定因素也会增多，这导致大学生需要承担的理财风险就越大。
2.希望能有更多途径学习理财知识，提高财商
一个人投资的能力和认识水平是相关的，提高自己的认知水平，也就提高了自己的投资水平。大多数的大学生对投资理财的储备知识不足，投资能力有限，所以被调查者中有50.6%的学生希望通过投资实操的方式，学习投资理财，积累相关经验。当前大多数高校对大学生理财知识的教育不足，尤其是非经管类专业的学生，更是难接触到专业的金融知识课堂。
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互联网金融的发展和不断完善，不少大学生仍希望通过专业的途径进行学习。不少大学生，希望能够从学校、传媒等渠道学习投资理财知识，赚自己知识和能力范围内的钱。调查结果显示，高校财商课程普及率不高，大学生主要是通过电视、网络等理财板块学习理财知识，除此之外，还通过亲戚朋友传授、学校公开课程学习，少部分通过图书馆查阅书籍进行学习。调查结果表明，有68.5%的调查者认为通过开设专门的大学生理财投资门户网站，并根据每个人的投资风格等进行产品的个性化推送是有利于大学生投资的；有56.6%的调查者认为投资意识和方法是影响大学生投资的重要因素，可以举行理财讲座或网课来提高大学生的财商意识，更详细的调查显示，有36.2%的大学生希望能够通过模
拟投资实践来学习个人理财，22.6%的人希望从传播媒介获取信息，而希望通过开设讲座论坛、公选课程、理财规划大赛的人各占18.7%、18.3%、4.3%。由此可见，大学生自主培养财商、通过实践去提高个人理财能力的意识正在逐步提高。
四、大学生投资理财的引导策略
随着互联网等金融科技的发展，个人投资理财涉及的金融知识和服务领域越来越广泛。大学生作为未来投资理财的主体，增强理财意识、提高理财技能是至关重要的。大学生是特殊的消费体，又因为受的教育和校园环境以及年龄的特殊性的影响，绝大部分大学生的理财意识薄弱，理财知识匮乏。如何贴合大学生投资理财诉求，引导大学生理性投资理财，需要个人、政府、金融机构等共同努力。
1.大学生主动提升金融素养，树立正确的消费观和投资观
素养是深入在人的骨髓和思想之中的。一个人将来要想成为一个可用之材，除了文化素养、政治素养外，还必须要有许多其他的素养，如金融素养。此次访谈发现，大学生对自己的消费情况、资金管理情况的满意程度较差，他们普遍认为自己每月的消费状况存在着多方面的问题，比如：消费没有计划性，难以应对突发性的资金需求、想要储蓄，但是总是因为多方面的因素导致最后也没有剩余，因此担忧高校毕业后，不会对资金进行管理。对于大学生来说，提高自身的金融素养，首先需要树立正确的价值观与消费观，杜绝盲目攀比的不健康心理，学会对自己的资金做合理的规划，养成消费记账的
习惯，对自己的每一笔消费都有清楚的认识。其次，大学生应培养自己的实践能力，积极地将书中的理论知识运用到生活中。这就要求大学生主动参与学校举办的各类金融
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比赛，因为唯有学以致用，知行合一，才能更好地适应这个新时代的发展。具备良好的金融素养，才能使自己在面对良莠不齐的金融产品和金融时做出理性的判断，从而规避非系统性的投资风险。建议大学生主动学习金融理财知识，进行适当的投资行为。
2.国家建立完善的理财教育体系，培育大学生财商
随着经济的发展，金融行业同样实现了自身的发展，逐渐推出多样化的金融商品，而通过理财知识教育，消费者能够提前识别金融风险，这对于消费者而言，无疑是一种无形的保护。因此，越来越多的国家开始重视理财知识的教育，将其纳入国家的发展战略已成为全球共识，美国、日本、英国、澳大利亚等国都早已将理财教育当作国家战略。此次访谈发现当前高校普遍存在着对学生金融知识教育普及程度不足的问题。经管专业的学生经常接触金融理财相关知识，对待投资理财的态度也相对乐观，而非经管专业的学生对待投资理财的态度就相对保守，大部分非经管类的同学甚至没有投资理财的意识，他们受到专业的限制，在学校学习期间，只能通过选修课的形式对金融知识进行了解。因此我国应结合国家的实际发展情况，吸收外来先进经验，推动理财教育战略的实施，促进国民金融素养全方
位的提升，进一步促进金融业稳定运行。首先，国家应该建立网上教育平台，广泛搜集国内外优秀的理财知识讲解课程，实现资源共享。其次，国家应定期开展大学生理财知识问卷调查，密切关注大学生在此方面的最新动态，通过定量、定性分析的有效结合，建立理财教育评估体系，不断完善提升理财教育的方式和内容。再次，学校应承担培养学生财商的重任。学校不应只是授予大学生所学专业的知识，大学生全面发展才是未来教育的方向。学校可以通过开设一些与储蓄消费、投资理财相关的课程和讲座，或者是通过校园广播的形式在放学时间进行财经热点的播放。诺基亚账户
3.金融机构以大学生需求为导向设计理财产品和服务
电脑看书软件目前我国商业银行以及各类互联网金融公司所推出的理财产品都具有明显的同质化倾向，缺少针对大学生这一特殊体的理财产品。现阶段我国在大学生理财产品市场仍处于待开发状态，商业银行等金融机构应在产品设计、开发、定位方面，充分考虑到大学生的理财需求，针对其资金状况和风险态度，设计和推出针对大学生的理财产品，填补大学生理财产品市场空白。调查结果表明，影响大学生购买金融产品或服务最重要的因素，70.6%的调查者认为产品特点符合需求、66.4%的调查者应该资费合理、45.5%的调查者看重所属金融机构声誉好。购买渠道多样和方便、购买程序简单便捷、所属金融机构人员服务水平及综合素质、办理机构网点位置便利、能够提供其他所需金融产品和服务分别占40%、32.8%、30.6%、23.4%、17.9%。从前面的分析中可知，大学生自身的金融理财知识受限，甚至会出现因为身边人投资失利等原因而导致的不敢投资、不愿投资的人数占到了一定的比例。这类情
况在非经管类专业的学生体中表现得尤为明显。因此，互联网背景下引导大学生在进行投资理财时，需要有专业的机构和人员以大学生需求为导向，针对每个大学生的投资风格、投资金额等特征，实现理财产品的个性化设计，使得大学生能够在可接受的范围内进行小规模的投资，增长投资经验和技能。
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