我国商业银行金融产品创新的演进历程
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我国商业银行金融产品创新的演进历程工商银行个人贷款
张
晗
（四川大学
四川
成都610000）
摘要：商业银行的金融产品创新既包括产品本身的创新，也包括为产品提供的跟进服务的创新；既包括
提供出一个全新的产品，也包括在原有产品的基础上进行形式、渠道等各方面的创新。我国对于商业银行的产品通常以资产类产品、负债类产品和中间类产品来进行划分，因此，本文对于我国商业银行金融产品创新的演进历程也从这三种分类来进行简要阐述。
关键词：商业银行；金融产品；创新；演进历程
一、负债类产品创新1．客户存款类产品创新
吸收存款是商业银行的一项传统业务，对于商业银行经营活动的开展具有十分重要的意义。但是，对于客户存款类产品，商业银行对其进行了不断的创新。
大额存单就是存款类产品一种典型形式。大额存单2015年才在我国正式推出，是一种新兴的存款类产品。大额存单较一般存单而言，门槛更高、利率更高，更为重要的是到期前可以转让，这是对传统存款产品的一项重要创新。
存款类产品处于创新之中的另一表现就是各类型储蓄的产生。我国商业银行传统的存款品种主要包括定期存款、活期存款、整存整取、零存整取、存本取息等，在此基础上，商业银行不断对客户进行细分，完善储蓄产品线。例如：针对有子女上学的家庭推出教育储蓄；针对对流动性较为关注的客户推出的三、六、九个月的短期定期存款；针对我国的人口老龄化现状推出养老储蓄。还有一些银行将本
不属于产品要素的内容内化为产品定义，创造负债类产品。如贵阳银行推出一款爱心存款产品，客户可将存款的全部利息通过慈善总会送达需要帮助的人手里。
2．借入负债类产品创新
长期以来，我国商业银行更加注重被动负债产品的作用与创新，所以尽管我国商业银行的同业市场规模有所发展，但并没有过多创新，其主要形式依旧是同业及其他金融机构存放款项和拆入资金。
二、资产类产品创新1．贷款类产品创新
以个人贷款为例，虽然个人贷款是商业银行的一项传统业务，但其内涵也是不断变化的。1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，1998年建设银行北京分行率先推出了个人住房贷款业务，这也是我国商业银行推出个人房贷的开端。商业银行的汽车贷款业务萌芽于1996年，中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。除了发展较为成熟的住房贷款和汽车贷款外，随着消费习惯的改变，商业银行的个人消费贷款种类也逐渐增加，如短期信用贷款、旅游贷款、助学贷款等。可见，个人贷款业务作为商业银行的一项十分重要的业务，也处于不停地发展壮大之中。
从技术上来看，贷款的审批和后续管理中，大数据起着越来越重要的作用，许多商业银行也在大数据
领域不断地探索和尝试。银行的数据库中包含了大量的客户交易信息，同时客户在互联网上交易、浏览相关信息，会产生大量的外部数据，这些都有利于商业银行利用大数据进行贷款风险的管理。
可见，虽然贷款业务是我国商业银行的一项传统业务，并且起到了十分重要的作用，但无论是从内容上还是技术上，贷款类业务仍然处在创新之中，以适应时代的需要。
2．投资类产品创新
商业银行投资业务一般分为直接投资和间接投资，间接投资般又可分为债券投资业务和股票投资业务。由于商业银行自身的性质，安全性是其业务活动中需要考虑的一个十分重要的因素，因此债券投资业务是商业银行投资活动中的主要内容。如今，商业银行不断谋求合作，如银信合作、银证合作，以求对其投资类产品进行创新，增加收入。
三、中间类产品创新1．理财产品创新
2004年，光大银行推出了“阳关理财B 计划”，这是我国的第一只人民币理财产品，其投资的方向是银行间的债券市场。2012年以来，国家颁布的一系列政策逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的空间，理财产品本身就属于相对较新兴的金融产品，并且对于理财产品的形式，各家商业银行也处于不断地摸索之中。例如，招商银行、交通银行等结合我国社会老龄化的现状，推出了“养老理财”；
华夏银行结合现代人消费习惯，推出了“团购理财”，根据人数的不同采用不同的利率；成都银行根据不同客户对风险的不同承受能力推出了保本型理财和非保本型理财等。可见，理财产品虽然并不是近期的产物，但各家银行均在不停地对其进行创新，大量推出不同类型的理财产品，以求获得更多的市场占有率。随着2018年12
月国家公布了《商业银行理财子公司管理办法》
，各家银行已经开始成立起了理财总公司，商业银行理财产品的创新发展更加可期。
2．信用卡产品创新
从信用卡来看，1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信
用卡“中银卡”
，此时的信用卡本质是一种准贷记卡，并不具备透支功能。1995年广发银行发行了具有透支功能的信用卡，这是真正意义上的标准信用卡，但并没有免息期这一概念。2002年银联卡推出，工商银行率先提出了信用卡免息期这一概念。发展到现在，随着支付的崛起，信用卡账户和介质都发生着变化，并且信用卡不再是一种单纯的支付工具，各家银行不断推出各种合作优惠，增加信用卡的附加值以增加客户量。
3．代理收付款服务创新
代理收付款项，是指商业银行接受单位或个人的委托，代为办理委托人指定的款项的收付事项。代理收付款是商业银行古老的业务之一，随着科学技术进步，它的适用范围越来越广，现有的代理收付款范围几乎涵盖了生活的方方面面。
4．咨询顾问服务创新
我国商业银行信息咨询服务真正起步于20世纪80年代，并随着我国市场经济的不断发展而有了较大发展。以中国工商银行为例，其信息咨询业务经历了近20年的发展历程，业务重心从改革开放之初的以提供市场、金融、经济信息为主，到80年代中期的以资信评估业务为主，发展到如今多样化、规范化的信息咨询业务齐头并进，客户只要通过电话、电传或电脑终端，即可了解本单位头寸、经济金融行情以及银行综合业务信息等。参考文献：［1］王润梅．股份制商业银行金融产品创新研究［D ］．天津财
经大学，2015
［2］朱明星．中国上市商业银行创新能力形成机理及其对绩效的
影响研究［
D ］．山东大学，2013［3］吕耀明．中国商业银行创新与发展［D ］．厦门大学，2002

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