和衷共济 谱写工行个贷业务竞争力提升新篇章——专访中国工商银行副行长...
和衷共济 谱写工行个贷业务竞争力提升新篇章——专访中国工商银行副行长李云泽
佚 名
【摘 要】《金融言行》：非常感谢您接受我们的采访。今年年初,工行启动实施了个贷经营模式优化、提升个贷业务竞争力试点工作,您能给我们介绍下开展这项工作的背景吗？李云泽：非常高兴接受贵刊的采访。工行现行个贷业务经营模式的主体框架形成于2005年前后,时至今日已历时10年有余,对全行个贷业务发展起到了有力的支撑。
【期刊名称】《金融言行：杭州金融研修学院学报》
【年(卷),期】2017(000)008
【总页数】5页(P5-9)
【关键词】个贷业务;人民币贷款;模式优化;中国工商银行;个人贷款;主体框架;总行党委;二级分行;信贷结构;假按揭
【正文语种】中 文
【中图分类】F832.39
《金融言行》：非常感谢您接受我们的采访。今年年初，工行启动实施了个贷经营模式优化、提升个贷业务竞争力试点工作，您能给我们介绍下开展这项工作的背景吗？
李云泽：非常高兴接受贵刊的采访。工行现行个贷业务经营模式的主体框架形成于2005年前后，时至今日已历时10年有余，对全行个贷业务发展起到了有力的支撑。截至今年6月末，全行个人贷款余额近4万亿元，在各项人民币贷款余额中占比32.60%，较同期提升3.20个百分点；较年初增长3000多亿元，在各项人民币贷款新增中占比55.94%，较同期下降2.44个百分点。在营业贡献方面，个人贷款营业贡献255.53亿元，较去年同期增加100.22亿元。尽管工行个贷业务取得了较大的发展，但在这期间，个贷业务的外部经营环境发生了深刻变化，无论是国民经济、市场空间，还是金融政策、监管环境等都呈现出新的特征，现行的个贷业务经营体制表现出一定的不适应，已经无法满足新时期我行加快个贷业务发展的要求，个贷业务发展过程中也出现了许多需要引起重视并加以解决的问题。
首先，近年来全行个贷业务竞争力有所下降。2011年我们失去“第一个贷按揭银行”地位，2015年失去“第一个贷银行”地位，2016年我行个贷余额比可比先进同业少3899亿，新增个
人住房按揭贷款比可比先进同业少近1000亿。其次，资产质量不如同业。2016年末，我行个人贷款不良率为1.05%，分别高于农、中、建行0.22、0.38和0.61个百分点。截至2017年6月末，我行个人贷款不良率仍比农、中、建三行至少高0.15个百分点。第三，运营效率有待提升。目前，我行个贷业务流程长、程序烦琐，整体运营效率还比较低，客户体验不够好。与同业相比，我行个贷人员的人均产出效率不高。第四，产品创新相对较慢。与同业相比，我行个贷业务品种较为单一，产品创新相对不足，对客户缺乏足够的吸引力，个贷产品难以满足客户多元化和个性化的消费需求。
正是基于以上认识，在前期开展大量调研讨论的基础上，总行党委决定启动个贷经营模式优化工作，努力通过体制机制改革，破解业务发展瓶颈，提升全行业务竞争力。
《金融言行》：当前，我国宏观经济已经从高速增长进入了中高速增长的新常态，国家持续深化金融改革，加快推进经济发展方式转变。在这样的外部经营环境下，此次个贷经营模式优化工作会有哪些意义？
李云泽：无论从个贷业务的体量、贡献，还是从个贷业务的逆周期性、稳定性等特点来看，实施个贷经营模式优化，大力发展个贷业务，对于加快推进全行经营转型、破解全行
盈利增长瓶颈、深化实施“大零售”战略都具有重要意义。
第一，有利于加快推进全行信贷结构优化和经营转型。截至2016年末，全行个人贷款余额34207亿元，占全行各类贷款余额的29.88%；而新增个人贷款则达到6392亿元，占全行新增贷款的比重为75.75%。从经营贡献看，2016年个贷业务营业贡献376亿元，占全行贷款营业贡献的比重超过50%。个人贷款成为支撑全行贷款业务发展的支柱，发挥着举足轻重的作用。可以说，提升个贷业务竞争力，重塑工行在个贷市场中的领先地位，对全行的信贷结构调整和经营转型具有重要的意义。
第二，有利于推动“大零售”战略的实施。大零售业务发展必须是资产与负债业务并重，在当前的大形势下，资产业务盈利能力和负债业务旗鼓相当，有时资产业务盈利性可能比负债业务会更高一些，同时资产业务也是联系客户的纽带，在拓展客户方面更有优势。
第三，有利于推动我行可持续发展。当前中国还处在城镇化进程中，随着城镇化的不断推进，在一定区域内城市的政治、经济、文化、社会等功能的聚集效应越来越明显，随之而来的城市人口增长，为个贷业务尤其是个人住房按揭贷款市场提供了广阔的发展空间。通过个贷经营模式优化，提升个贷业务竞争力，有利于我们迅速抓住个贷市场机遇，促进工
行的可持续发展。
《金融言行》：开展个贷经营模式优化，提升个贷业务竞争力是一项系统性改革工程，在改革的具体实施过程中，有哪些要点需要我们重点关注？
工商银行个人贷款李云泽：开展个贷经营模式优化，提升个贷业务竞争力是工行党委做出的战略部署，从今年2月份试点工作启动以来，各试点分行高度重视，认真贯彻落实总行党委的工作要求，根据“专业化、集约化、扁平化”理念优化个人贷款经营模式，设立专业化的个贷业务经营管理组织架构，建立以个贷业务处理中心为支撑的“分散受理、集中处理”的集约化运营模式，打造与个贷业务特点相适应的业务流程和审查审批体制，加快个贷队伍建设等等。在改革的具体推进过程中，我认为有以下几点需要重点关注：
第一，我们要把形成合理的分工作为个贷经营模式优化的突破点。只有通过梳理个贷业务流程，明确各环节分工，才能做到专业化，实现营销、管理的扁平化，后台业务操作的集约化。可以说形成合理的分工是个贷业务专业化、扁平化、集约化的前提。同时，形成合理的分工也是个贷业务风险防控的基础。个贷业务风险管理的关键是防范假按揭，如果能够在签约、抵押、放款、催收等环节合理分工，一定程度上就能防范假个贷风险，铸就个
贷业务资产质量的基石。此外，合理分工也是个贷业务效率提升的关键，成立个贷业务处理中心就是要把这项工作标准化、流程化、作业化，形成合理的分工体系。
第二，我们要关注客户体验和个贷风险控制。要创造极致客户体验，赢得客户满意和认可，真正做到“以客户为中心”。优化客户体验，我觉得主要体现在四个方面：一是提高效率。客户体验的第一要素是便捷，尤其是做大开发商、房屋中介的业务，要提高业务处理效率，对总行级大开发商客户，应该有差别化业务处理流程。二是提升便利。利用工行全渠道优势为客户办理个人住房按揭贷款和各类贷款业务，发挥网点客户经理营销作用，必要时客户经理可以派驻到中介、楼盘乃至公积金中心办理业务。三是改进服务。不仅是客户经理的业务能力和态度要有提升，更重要的是前台营销人员的业务体验要有提升。个贷业务经营模式优化就是要真正把个贷客户经理解放出来，有更多时间去做好营销。四是尽量简化。要研究优化，尽可能简化客户要填写的各类资料，不仅能减轻前台的工作，还能有效提升客户体验。
与此同时，个贷竞争力提升还要把风控作为第一前提，应重点关注四个方面：一是防范楼盘烂尾、识别假个贷、判断客户真实还款能力。关键就是要把握真实性，在所有的流程设
计中，把真实性作为前提，就能有效防控风险。二是把好楼盘、客户、中介的准入关。这是控制风险的关键。三是确保审批独立。保持审批的垂直管理和独立，具体业务审批要向上级审批部门汇报，其他部门不能干涉，这应该作为准绳。四是做实抵押。抵押是个人住房按揭贷款业务风险防范的屏障。要把抵押手续真正落实，建立定期抵押品查验制度。
第三，我们要优化组织架构，加强队伍建设和系统开发。首先是优化组织架构。个贷规模大、经营条件好的分行，应尽可能成立专业化的个贷业务经营管理部门和个贷业务处理中心。各分行要根据业务发展实际，由分行党委统筹研究部门设立、职能调整和个贷业务处理中心建设。其次是加强队伍建设。主要从三个方面着手：在人员数量方面，各行要根据业务量配备合适的人员数量，对于个贷业务处理中心的集中录入、催收等用人较多环节，可以探索尝试外包的形式；在人员专业化方面，设立个贷客户经理序列，并研究对个贷客户经理做适当的细分；在队伍管理机制建设方面，要根据不同的岗位特点，设计不同的考核激励机制，个贷客户经理可以采取计件工资制考核，同时，也要通过考核激励，强化个贷业务的交叉营销，实现业务联动。最后是要强化系统开发。系统开发要做到模块化，与个人全景视图打通，实现系统自动化，大力提高个贷业务自动化审批效率。此外，系统应是开放式的，能够比较便捷地与住房公积金中心、中介等实现对接。
第四，我们要正确处理好前、中、后台以及审批环节之间的关系。一是前台要放开。依托工行组织架构优势，延伸整个服务和营销触角，加大前台营销力度，把前台放开搞活。有条件的支行及二级分行应该研究建立直接营销团队，网点都应该提供个贷业务的咨询和推荐等服务。二是中台要相对独立。中台的独立性对防范风险非常关键，要相对独立于前台。在整个流程设计中尤其要重视抵押、放款环节，这对于防范假按揭风险非常重要。三是审批要垂直管理。审批要做到垂直、专业、独立，同时针对不同借款人情况，有相对差别化的审批政策。四是后台要集约。对于录入、签约、办抵、催收、档案、监测等等，可以实行集中管理，提高业务处理效率。

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