试论河南省农村小额信贷的可持续性发展
中共郑州市委党校学报2008年第4期(总第94期)
J our nal of t he Par t y Sch ool of C PC Z he ngzhou M uni ci pal C om m i t t ee N o．4，2008(Sum，94)市情省情研究
试论河南省农村小额信贷的可持续性发展
吕海涛
(河南省直机关住房资金管理中心会计科，河南郑州450000)
摘要：农村小额信贷是专门为贫困人口和微型企业提供小额贷款的业务，为“平民”金融或“草根”金融，带有有偿扶贫或弱势体互助的性质。从本质上来说，小额信贷是一种金融组织创新和发展方式，促进经济发展的政策性目标和金融机构商业化经营原则有机地相结合，在传统目标和现代方法之间进行的有益探索。
关键词：农村小额贷款；农村信用社；可持续性发展．
中图分类号：F310文献标识码：A文章编号：1671—6701(2008)04—0073—02
通过对河南省农村小额贷款模式的特点进行探讨，分析制约我省农村小额贷款发展的主要因素并提出相应对策，对于保障和促进我省农村小额贷款的健康与可持续发展，促进农民增收、农业增产、建设社会主义和谐新农村，具有一定的理论意义和现实意义。
一、河南省农村小额信贷的主要特点
1．小额信贷定位于农村弱势体。小额信贷是专门为贫困人口和微型企业提供小额贷款的业务，为“平民”金融或“草根”金融，带有有偿扶贫或弱势体互助的性质。小额信贷的目标客户是不符合正规银行业金融机构贷款条件的低收入人口和微型企业，这些客户无力提供正规银行业金融机构要求的正式担保(抵押)品，因此，小额信贷通过“联保贷款”、“动态激励机制”、“分期还款制度”和各种“替代性担保”等特殊方法管理信贷风险。从本质上来说，小额信贷是一种金融组织创新和发展，促进经济发展的政策性目标和金融机构商业化经营原则有机地相结合，在传统目标和现代方法之间进行的有益探索。
2．小额信贷资金来源渠道较少。我省现存的小额信贷组织一般都被明确界定为“只贷不存”的机构，其资金来源主要是捐赠资金和自有资金，不得以任何形式吸收公众存款，不得发行债券或。因而，其资金来源渠道较少。
3．小额信贷服务区域较小。小额信贷组织只是在机构所在的县级行政区域以下开展业务，没有跨行政区域经营的。贷款对象为农户、个体经营者和微型企业，业务运行支持立足农村、服务“三农”，以改善
农村金融服务为目的。如偃师市槐庙村贷款的范围主要是本村居民和在本村地面上的商户、企业、机关和事业单位，相对较小的经营区域便于小额信贷组织对信贷风险的管控。
4．小额信贷贷款利率比较灵活。小额信贷发放贷款的利率主要由供需双方在法定范围内自主协商确定，没有严格按照国家的利率政策执行，利率浮动程度也不相同，有的利率浮动超过了中国人民银行规定的同期间档次利率浮动范围。以虞城扶贫社为例，其贷款名义利率高于农业银行和农村信用社同档次小额贷款利率，由于其采取分期还款的收贷方式，并提前收取一半利息和5％的小组基金，按贷款积数计算，其实际利率水平远远高于名义利率，也大大高于信用社小额贷款利率和民间借贷利率。实践表明，小额信贷组织贷款的较高利率可以有效地将乡镇社区中的有权阶层排斥在外，这是因舟，这些没有补贴和优惠的贷款对他们而言并没有特别的吸引力，因此能够保证低收入阶层对小额贷款的可获得性。
5．小额信贷风险控制方式多样。南召和虞城贷款模
式通过整贷零还、小组贷款等方式有效控制信用风险。
“整贷零还”是一种分期还款机制，是一种基于“现金流”
理念的借款管理技术，它通过简单平均计算周期还款额的方法，一方面简化了贷款的操作难度；另一
方面要求贷款人具有稳定现金流入，同时缓解了扶贫社对信贷风险的忧虑。同时，分期还款制度具有“早期预警”作用，能提早发现那些具有较大潜在风险的借款，从而避免所有信贷风险在期末的时候集中暴露。调查发现，随着还款问隔缩短，信贷资产质量随之提高，呈一条t升的曲线。
6．小额信贷能提供更加贴近农村需求的金融服务。
小额信贷组织与商业银行和农村信用社等正规银行业金融机构相比，由于身处基层，具有获取信息的便利条件，能够根据低收入人信贷需求的特点进行相应的金融制度和产品创新，从而提供更加贴近农户和微型企业需求的金融服务。小额信贷组织能够较好地管理客户风险，其主要利用血缘、亲缘、地缘、人缘的因素建立信贷关系，不仅克服了借贷对象间信息不对称的问题．而且借贷条件灵活，适应农村个体经济和小规模农业经营对资金需求小、分散的特点，能为农村、农民及农村中小企业提供更好的金融服务。
二、河南省小额信贷发展中面临的主要问题
1．商业性机构与政策性业务矛盾凸显。小额信贷作
农业银行小额贷款收稿日期：2008—04—15
作者简介：吕海涛(1976一)，男，河南封丘人，本科，河南省直机关住房资金管理中心会计科科长，
会计师。
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