农户小额贷款借款人死亡、重大疾病伤残风险分析
近年来，农户小额贷款在完善农村金融市场、推动农村经济增长、提高农民生活水平方面发挥了巨大作用。然而，由于贷款性质的特殊性，小额农户贷款在运作过程中却面临着很多的问题，各种风险也以多样化的形式存在，为剖析我行在农户小额贷款借款人死亡、重大疾病伤残风险管理方面存在的问题，下面作一简要分析：
一、借款人死亡、重大疾病伤残风险成因分析
（一）借款人死亡的传递性风险
根据《农户小额贷款管理办法实施细则》（试行）的相关规定，当前农户小额贷款可提供的担保方式分保证担保、抵押担保、质押担保三种形式。然而从目前农户贷款可提供担保的现实性分析，以法人担保、信用担保公司担保的仅占极少部分，以保证担保的则居多数，在保证担保中又以联保方式占主要担保形式，在这种担保方式下为借款人发放贷款，一旦借款人死亡，势必给担保人带去沉重的担保压力。由于小额农户贷款面临的是农户，农民文化素质普遍较低，担保意识淡薄，虽说在发放贷款时,担保人愿意承担担保责任，但是一旦担保事
实发生，很多农户都将以各种理由拒绝代偿，同时也影响其自身还贷的积极性，间接的将借款人死亡带来的风险传递至担保人（借款人），形成新的贷款风险。
（二）借款人人身意外伤害事故的理赔风险
按照农户贷款经营管理的相关规定，原则上必须将借款人购买人生意外伤害险作为贷款准入条件之一，解决因借款人出现意外伤害事故，无法从保险赔付中得到补偿，规避贷款风险的问题。但是在银行的经营管理中却发现，有诸多保险理赔的风险性问题。据调查，我区农户贷款中，有30%的农户借款后主要在外地从事生产经营活动，由于通讯地址、电话号码等的变更，银行无法得知借款人真实情况，给贷后管理工作带来了较大难度，加之绝大部分农户缺乏保险报案时间意识，出现意外事故后，却错过了保险的赔付时限，造成损失无人埋单，形成理赔风险。
（三）借款人重大疾病伤残的潜在性风险
农户小额贷款投向对象主要为农业、农户，而农业本身属弱质产业，农民属弱势体。由于农民收入相对较少，其抗风险的能力也相当脆弱，一旦农户发生重大疾病、伤残，持
续高额的医疗费用，必将严重影响其正常生活，带来非常大的经济压力，微薄的农村医疗保险赔付，仅能解决极少部分费用，在无法维持家庭正常开支的情况之下，无法顾及自身信誉，势必削弱还贷能力，存在贷款的潜在性风险。
二、典型案例分析
二、典型案例分析
（一）案例介绍
唐安彬，男，27岁，农民，四川省资阳市雁江区回龙乡三合村二组人。 2009年6月22日，借款人唐安彬因从事农业生产小本经营，向中国农业银行股份有限公司资阳分行（以下简称资阳分行）申请小额农户贷款3万元，期限3年，担保方式为保证担保（3户联保），2009年6月25，经银行调查、审查、审批后，由梁长富、许加兴提供担保与资阳分行签订了农户贷款借款合同，合同项下借款人单笔用款最长期限不超过1年。 2009年6月26日借款人首次贷款3万元，期限一年，并于借款期限内按时偿还了贷款。2010年6月18日，在落实了借款人及担保人足额人生意外伤害保险的的前提下，唐安彬再次循环周转贷款3万元，
期限1年，在此期限内，2011年2月4日15时11分，唐安彬却因发生在位于四川省泸定县国道318线2814KM+400M处的特大交通事故，不幸当场死亡，资阳分行在得知甲方发生交通死亡事故后，高度重视，即刻组织客户经理及有关人员到达出事现场，确认借款人死亡事实，并于出事当天向拟投保的新华人寿保险股份有限公司报了案。
由于该户贷款系3户联保贷款，借款人的死亡，无疑将关系到另外2户借款人（担保人）梁长富、许加兴第二还款来源不足的问题，削弱其担保能力，危及贷款资金安全。为此，资阳分行从资金安全出发，及时采取补救，向2户担保人（借款人）发送了重新提供担保及提前还款的通知书，要求在7天之内予以明确答复，2011年2月11日，梁长富、许加兴选择主动归还贷款，2户联保人贷款得以顺利收回。
2011年4月12日，经过2个多月时间，保险公司给予了借款人唐安彬车祸事故的全额赔付，银行顺利收回了贷款，及时规避了该组联保贷款的风险。
（二）案例评析
分析死亡的借款人唐安彬及另外2户联保人梁长富、许加兴贷款能成功得以安全收回。农业银行小额贷款
一是借款人唐安彬循环周转贷款时，银行严格按照《农户贷款管理办法》的相关规定，为其再次购买了足额的人身意外伤害险，并在保险时限内及时索赔，方能得以顺利收回贷款，规避了借款人死亡的风险。
二是在借款人死亡后，由于银行采取的措施得当，从借款人第二还款来源入手，墩督联保人提供担保或提前还款，切断了借款人死亡风险的传递，及时收回了联保人贷款，保证了银行资金的安全。
三是客户经理职责明确，贷后管理工作是到位。
三、借款人死亡、重大疾病伤残风险防控建议
一是严把贷款准入关，切实推行贷款和保险“双单作业”。农户贷款要解决借款人意外死亡的风险性问题，关键是要把好贷款的第一道关口，按期限足额投保，对循环周转贷款，建议买足保险方可周转。
二是严格执行担保规定，确保担保足值。借款人因重大疾病伤残带来的风险，属典型的潜在性风险，有很多的不可预见性，除了在贷款初期严格其准入外，必须从第二还款来源
入手，认真执行担保规定，提供足额的担保，方可规避风险。
三是建立借款人、担保人信息回访制度。由于很多农户贷款后外出打工，银行无法知道其本人的具体情况,建议银行在贷款初期，按月建立信息回访制度，解决与客户的信息不对称问题，助力贷后管理，防患借款人因出现意外事故而无人报案的理赔风险。
四是正确处业务理营销与合规放贷的关系，明确借款人死亡、重大疾病伤残风险的买单对象。由于小额农户贷款具有多个风险环节，借款人死亡、重大疾病伤残风险就是其风险之一，必须解决风险出现的责任追究问题。对借款人意外事故形成的风险由保险公司买单；对因经营管理不到位形成的风险，应由失职人员买单；对因道德缺失形成的风险，必须严格追究相关人员的违规责任。
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