浅谈农村商业银行信贷管理中存在的问题及应对策略
摘 要
对于发展中的农村商业银行来说，信贷管理问题是一个首要的、不容忽视的大问题。在农村商业银行的经营管理活动中，由于许多不确定因素的存在，可能会给信贷管理带来诸多挑战，如若处理不当则会造成巨大损失。本文通过对农村商业银行的贷款管理现状进行分析，归结农村商业银行贷款管理存在的主要问题，在此基础上对其风险产生的原因进行分析、探索，然后针对性的提出解决或减少风险的主要措施，最终达到提高农村商业银行抵抗风险的能力的目的。
关键词：农村商业银行；信贷管理；对策
农村商业银行发放的贷款主要以小额贷款为主，笔数多、周期长，管理难度大，同时，由于农村商业银行信贷管理人员相对不足，加之部分信贷管理人员的业务素质差、管理能力低等原因，造成农村商业银行对贷款的管理水平不能跟上贷款增长的速度，贷款操作不规范、贷后管理缺位的问题时有发生，信贷风险逐步显现。如何更好地解决信贷业务发展中
遇到的各类问题，防范和化解信贷资产风险，切实提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制，这是目前全体农村商业银行员工共同关注的重点问题。
一、当前信贷管理工作中存在的问题
1、信贷管理制度不完善、不健全
目前，农村商业银行已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要，为“三违”现象的产生埋下了隐患，容易诱发能力风险和道德风险。
2、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱
目前农村商业银行开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的操作规程，合同文本管理混乱，在信贷实践中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之多年来，农村商业
银行重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。
3、信贷人员素质不高
目前，农村商业银行的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、思想状况等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求。
二、加强信贷管理的对策
（一）完善基本制度，指导和规范信贷业务
一是制定能统领信贷工作的信贷管理基本制度；二是制定信贷业务操作规程；三是修订联社贷款审查委员会议事规则，制定经营社审贷小组议事规则；四是制定贷后管理实施办法。
（二）开展信贷基础工作达标升级活动，全面提高信贷基础管理水平
信贷基础管理是信贷工作质量的重要保证，没有一个良好的基础管理，就难以确保一个高质量的信贷管理。为了提高信贷基础管理工作水平，一方面要根据信贷业务操作规程，加强检查辅导，消除信贷操作上的不规范行为，提倡精细管理。另一方面要通过定期开展信贷基础管理达标升级活动，促进管理水平的逐步提高。做到月月有进步，年年上台阶。要将达标升级结果与信贷人员的岗位工资、绩效工作挂钩，充分调动广大信贷人员搞好信贷基础管理的主动性、积极性。
（三）加强信贷人员培训和职业道德教育，全面提高综合素质
根据目前的现实状况，一是要加强全员培训；二是重点培养；三是面向社会招聘和引进一部分急需的管理型和专业性人才；四是鼓励信贷人员参加各类学历教育或资格考试；五是实行持证上岗。
总 结
农村商业银行作为有偿投入的机构正是发挥着这个作用—即把原来国家的直接的无偿的投入转变为现在农村商业银行的间接的有偿的对农村投入。但是农村商业银行长期以来由于
社会定位不清，管理体制不健全，经营环境差，服务对象比较特殊等原因使得其在许多方面还存在着较大的经营风险，多种风险的存在阻碍了农村商业银行发挥其提供间接有偿投入的作用，只有通过化解农村商业银行的作用，才能解决农村经济发展的瓶颈问题。本文中我就农村商业银行存在信贷管理问题进行了研究，基本上较清楚的阐述了农村商业银行的信贷管理问题。但是，由于本身知识的缺乏，理论体系欠缺，因此，不能完整的分析农村商业银行信贷管理问题，而且对其中的研究还有待深化，希望能对农村商业银行的信贷健康发展有所帮助。并且就农村商业银行问题种类，原因等进行分析，并相应的研究防范化解农村商业银行风险的措施，以便对农村商业银行更好的发挥其服务农村的作用有一定的帮助。
参考文献：
1、《农村商业银行信贷管理基本制度》 重庆市农金政办编印 2020年8月
2、《商业银行内部控制与稽核》将建华编著 北京大学出版社 2022年7月
3、中国农村金融杂志社—期刊 2021年11月
4、农信金融人—期刊 2022年6月
5、农信社监管评级中存在的问题及对策建议-----周建忠 刘晓龙 2021年8月
重庆银行贷款1
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