1.每笔商户保证小额贷款至少要有 1 名保证人，所有保证人的担保能力之和应覆盖贷款本金。
2.小额贷款的贷后处理业务流程可分为贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款重组和呆账核销。
3.客户的征信情况分类按照从优到差依次为正常、
瑕疵类、
次级类、禁入类。
4.在办理商户小额贷款时，如敬业执照所有人和实际经营者不是同一人，则应由实际经营者申请贷款。
5.保证人为农户的，所担保的债权金额最高是其年收入金额，保证人为微小企业主的，其所担保的债权金额最高为其年净收入金额。
6.单一借款人最高授信额度不得超过客户的还款能力
和
合理的资金需求二者中的较低者。
7.联保小组的额度为各成员单户授信额度的最高值。成员中，最高额度不得大于最低额度的 150% 。
1. 我行小额贷款的计息方式有两种，即（按期计息）和（按日计
息）。
2. 对于阶段性还款的农户贷款宽限期最长为（10）个月，商户为
（4）个月。建议客户还款时间为还款日下午（4）点钟以前。
3. 贷款发生逾期的，对逾期部分加收罚息，逾期罚息利率为贷款
执行利率基础上加收（50）%。
4. 贷款分类采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类
法），按贷款本息收回的可能性，把贷款分为五类，其中（次
级）、（可疑）、（损失）三类贷款称为不良贷款。目前我
行将逾期（10）天以上的小额贷款归入不良贷款。
5. 我行小额贷款的单笔最低限额为（1000 ）元，最高限额为
（10万）元，最小变动单位为（100）元。
6. 我行小额贷款利率为（14.4）%。
7. 小额贷款风险控制的基本原则为（小额）、（流动）、（分
散）。
8. 我行小额贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为5级，即总
行、（一级分行）、（二级分行）、一级支行、（小额贷款
营业机构）。
9. 我行小额贷款产品的期限以月为单位，普通小额贷款产品的期
限最短为（1）月，最长为（12）月。若客户签署联保贷款协
议，则协议有效期为（ 2）年。
10. 我行对小额贷款借款人年龄的要求是在（20）周岁（含）至
（60）周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满（1）年
以上。
11. （贷款展期）指在一定贷款期间内允许客户暂时不归还我行的
贷款本息。
12. 小额贷款的经营原则为（安全性）、（流动性）、（效益
性）。
13. 我行小额贷款利率为（14.4）%。
1.小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。
2. 小额贷款业务采取等级管理制度，对信贷员的小额贷款放款权
限进行控制和管理。
3. 信贷员所管户的小额贷款中，不良率超过3%（不含已经移交给资产保全部门的贷款，下同）或不良金额超过100万元、且持续时间超过一个月的，或信贷员发生重大违规操作、存量贷款发现较大潜在风险时，二级分行三农金融部门应暂停其贷前调查的资格。
4.联保贷款由联保小组成员相互承担连带保证责任，联保小组成员之间需经济独立，联保小组由3户组成，在本办法下发前已经生效的4-5户联保额度继续有效，额度失效后重新按照本办法规定执行。
5.再次申请贷款的优质老客户要求：申请人仅须提供居民身份证及复印件；保证人的工作情况未发生变化且保证人仍然愿意为客户提供担保的，可仅要求保证人提供三至六个月的工资卡银行流水
6. 审查岗应对所审查的贷款按10% 的比例，通过电话方式就贷
款申请和调查基本信息与申请人或保证人进行核实。
7. 对审批通过的贷款，信贷员应及时联系贷款申请人，告知审批结
果，请申请人及其他相关人员携带身份证件，按约定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续。如客户未在7
个工作日内签订上述合同，则需要重新申请业务。
1、上岗培训包括（理论培训和实践培训），（理论培训）由总行或一级分行组织，时间不少于一周，培训结束要进行考核；（实践培训）可选择在业务发展较好的支行进行，也可以在各自支行进行，时间不少于3周，实习培训完成后由二级分行组织岗前考核。考核均通过的，方可颁发上岗证书。所有信贷从业人员必须（持证上岗）。
2、为保护邮政和邮储银行职工，避免纠纷，符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的（直系亲属），只能办理保证贷款，不得办理联保贷款。邮政和邮储银行职工不得为我行贷款客户提供任何形式的（担保）。邮储银行和邮政职工不得（申请小额贷款）。
3、农户保证贷款和商户保证贷款由（一到多个）个满足条件的（自然人或法人）提供保证，又分为（普通保证贷款）（保证人为单笔借款合同作保证）和（最高额保证贷款）（保证人在最高债权额限度内为一定期间连续发生的借款合同作保证）。
6、有限责任公司个人股东、合伙企业个人合伙人贷款的，公司股东或合伙企业合伙人应在(5人以内（含5人），)以内，且借款人在公司所持股份不低于(20%)。
7、为了控制信贷风险，切实有效地执行审贷分离制度，各级信贷机构在配备岗位人员时应注意：（冲突岗位）原则上不得由同一人兼任，（直系亲属）不能同时担任冲突岗位，实行（近亲属）回避制度。
8、有限责任公司个人股东申请贷款的，应提上年度和（最近三个月）的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近（6）个月的交易明细。
13、贷款发生逾期，管户信贷员应及时进行（电话催收）并登记相关信息；逾期超过（3天，必须进行现场催收，对客户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取措施解决逾期问题；逾期超过（10）天，应进入不良贷款催收流程。现场催收需要完成催收情况报告。
14、禁止擅自与（担保公司、财务公司、咨询公司）中介机构或（其他个人）合作发放小额贷款，也不得接受（上述）组织介绍的客户。15、信贷员岗负责对借款人提出的(借款申请 )进行调查，并撰写(调查报告)，提出(授信建议)，对贷款调查的(完整性、真实性)( 合规性）承担责任。
1、小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，
以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。
3、一级支行信贷会计主管岗负责对信贷放款岗的操作中，需进行授权事宜进行审核并授权。
10万贷款3年4、二级支行小额贷款业务主管岗，负责组织辖区内小额贷款业务的营销及小额贷款业务团队的管理。二级支行可根据实际情况设置小额贷款业务主管岗，也可以由二级支行支行长兼任。
5、对小额贷款从业人员从业资格实行年审制度。一级分行每两年必须对辖区范围内二级分行、一级支行和二级支行的小额贷款从业人员的信贷从业资格进行年审。年审方式为闭卷考试，考试合格的视为通过年审。
9、商户小额贷款应从事符合国家产业政策的生产经营活动，且应连续正常经营1年以上（含1年）。
11、小额贷款分类，根据客户对象的不同，可分为农户小额贷款和商户小额贷款。根据担保方式的不同，可分为信用贷款、保证贷款、联保贷款、抵押贷款和质押贷款。
13、关于小额贷款担保额度，保证人为农户的，其所担保的债权金额最高为其年收入金额；保证人为微小企业主的，其所担保的债权金额最高为其年净收入金额，保证人其他对外担保余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。保证人为国家公务员、企事业单位正式职工或教师、医生等，其所担保的债权金额最高为其年收入金额的5倍，且其月
均收入最低应为2000元，保证人其他对外担保余额及本人贷款余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。法人保证人符合我行公司贷款或小企业贷款准入条件的，可直接按照公司贷款或小企业贷款的相关授信原则，核定其授信额度用于担保；其他情况的法人保证人，均须由总行或经总行授权的一级分行准入并核定其可担保额度。
15、小额贷款额度在综合考虑客户还款能力、还款意愿、资金需求等因素基础上，评估小额贷款客户的最高授信额度。
16、适用于种植业、养殖业等生产经营周期较长的客户还款能力的测算公式：授信额度=（每周期营业收入-每周期营业成本）*贷款期间内生产周期期数-贷款期间内生活支出-贷款期限内应偿还的其他借款本金
17、基于净收入的还款能力测算公式：授信额度=贷款期间内净收入*70%，适用于除种植、养殖以外的客户。
18、对于每月具有较为稳定的现金流的客户，可采用基于营业收入的测算授信额度。基于营业收入的还款能力测算公式：授信额度=平均月营业收入*100%。
19、对于工程承包类、家装建材类、货运物流等现金流不稳定的行业，必须采用基于现金流方法测算授信额度。测算公式：授信额度=贷款期间内现金流入*30%。
20、贷款期限内现金流入应根据客户同期历史经营情况进行测算，现金流入一般应取自客户用于生意结算的银行流水；对于以现金为主要结算方式的客户，则根据客户的日记帐测算现金流入情况。
2、小额贷款借款人资产负债率限制方面，对于商户小额贷款：以借款人获得我行贷款后的资产负债数
据为准，服务行业客户资产负债率不得超过70%，其他行业不得超过50%。对于农户小额贷款：对于资产负债率指标可不做限制。
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