互联网金融对中国农业银行个人理财业务的影响——以农行抚州高新支行为例
摘要：随着金融科技的发展，互联网与银行业的融合越来越深入，金融创新产品层出不穷。中国农业银行个人理财业务也在不断拓展新的渠道、新的服务方式和新的产品。近年来，农行在理财业务上取得了较好成绩。本文以抚州高新支行为例，研究互联网金融对其个人资产管理业务的影响。
关键词：互联网金融；中国农业银行；个人理财业务
一、农行抚州高新支行简介
抚州高新支行位于江西省抚州市，是农行系统内网点最多、业务量最大、业绩最好的一家一级支行。抚州高新支行在总行的战略布局下，积极推进资产管理业务转型，在“资产管理+基金”“理财+投资”两个方面实现了突破。2016年，抚州市高新支行成功托管“抚州银行”（中国农业银行股份有限公司抚州分行）。抚市高新支行在全行员工的共同努力下，各项业务取得了较好成绩。截至2017年12月31日，抚州高新支行资产总额达6.5亿元（含理财产品金额5.4亿元），较年初增长17.05%；实现净利润418万元，较年初增长650万元；实现不良贷款余额为0。
二、农行抚州高新支行个人理财业务发展现状
（一）个人理财业务发展历程及总体规模
通过对农行抚州高新支行近三年来的个人理财业务经营情况进行分析，我们可以看到，在客户经理的努力下，农行抚州高新支行个人理财业务发展较为迅速。但是，在市场竞争日益激烈的情况下，产品创新不足、风险控制能力不足、缺乏与互联网金融的有效融合等问题也逐渐显现出来。具体来看，农行抚州高新支行个人理财业务在资产规模上有较大差距。2020年该行理财产品余额为711.03亿元，2021年为654.34亿元，2022年为685.92亿元，2022年末的个人理财产品余额较2020年末增长了19.25%，较2021年末增长20.61%。
1、在客户规模上
截至2022年6月30日，该行个人金融资产余额423.78亿元，较年初增加了10.08亿元；其中个人金融资产净值258.12亿元，较年初增加了7.11亿元。
2、在产品类型上
截止2022年6月30日该行个人理财产品数量815款（其中开放式理财产品数517款）；其中非保本浮动收益型产品397款（其中开放式理财产品数331款）。
3、从资产管理能力上
截至2022年6月30日农行抚州高新支行理财资产管理规模189.67亿元；非保本浮动收益型产品175.35亿元；保本浮动收益型产品7.11亿元。
（二）支行个人理财业务发展面临的困境
1、获客渠道单一
农行抚州高新支行的个人理财业务主要靠人工服务为主，人工服务占比达99.99%；其次是柜面，获客占比为0.19%；此外，其他获客渠道包括自助终端、手机银行等。在营业网点方面，该支行理财产品客户主要集中在自助网点。截止2020年6月30日，该支行自助银行占本地所有营业网点的比例为71.49%；另外一个渠道为移动电话、智能终端和柜台。此外，该支行只有一个厅堂用于个人理财产品销售。
2、网点功能单一
农行抚州高新支行的个人理财产品主要通过网点销售，主要通过网点零售、个人、企业等渠道销售，仅有一个厅堂用于个人理财产品销售，其余全部为企业类产品。此外，该支行的企业理财业务产品主要以购买“理财+保险”业务为主。
3、营销团队不稳定
农行抚州高新支行仅有一名理财产品销售经理。从年龄结构上看，男性理财经理占理财产品销售的一半以上，这也说明了农行抚州市高新支行缺乏高质量的、有经验的理财销售人员。此外，该支行理财产品销售人员数量较少；从学历上看，该支行只有一名专科学历理财经理，其他均为本科学历。在营销渠道方面，农行抚州高新支行主要通过网点、零售团队和电子银行渠道进行销售。此外，该银行的电子银行渠道主要包括手机银行和掌上银行。
4、客户经理对网络营销认识不足
农行抚州高新支行个人理财产品销售经理在个人理财业务方面缺乏互联网知识，不了解网络营销的特点、步骤以及操作方法，这导致该支行的客户经理对网络营销认识不足。在渠
道拓展方面，该支行只通过网点进行获客宣传；同时，该支行的客户经理没有充分利用金融机构网站、等网络资源开展网络营销。
5、产品设计层次单薄
农业银行个人贷款农行抚州高新支行个人理财产品主要以短期理财产品为主，主要以人民币非保本浮动收益型产品为主。从投资期限上看，截止2020年6月30日，农行抚州高新支行的理财产品主要投资于短期货币市场工具、债券、银行存款等非流动性资产。
三、农行抚州高新支行个人理财业务在互联网金融影响下的发展困境
农行抚州高新支行个人理财业务的客户体：该支行的理财产品客户体以国有大型商业银行为主，中小型商业银行、外资银行为辅，是该支行理财业务发展历程中的一个重要阶段。目前，农行抚州高新支行个人理财业务面临以下发展困境：
（一）风险管理不到位
农行抚州高新支行理财产品风险管理不到位主要表现在：首先，缺乏对市场风险、信用风
险等进行全面的分析和评估，没有对理财产品进行系统的综合风险评估。其次，理财产品结构设计不合理，过于注重收益性。再次，缺乏专业的投资顾问团队和市场研究团队。最后，缺乏严格地考核机制和问责机制，没有真正发挥银行监管的作用。部分理财产品投资者盲目追求高收益的同时，忽视了所购买理财产品所面临的高风险。
（二）缺乏专业化的财富顾问
农行抚州高新支行的理财产品和其他银行有很大不同，这也是农行抚州高新支行在发展过程中所遇到的一个难题。一方面，农业银行在发展过程中没有建立起完善的专业财富顾问团队，理财产品和其他商业银行相比，缺乏特。另一方面，目前我国的理财产品种类繁多、市场复杂多变。理财产品不仅要考虑到资金规模和期限大小等因素，还要考虑到风险因素和收益水平的高低等。但是在面对市场复杂多变的情况下，农行抚州高新支行并没有建立起完善而专业的财富顾问团队，因此在面对复杂多变的市场时可能会产生一些失误。
（三）投资方向偏于股市
个人理财产品是指商业银行按照客户的需要，通过对客户资产进行优化组合，将不特定的
风险与收益转移给客户的金融产品。从投资方向上来看，个人理财产品可以分为两大类：一类是以货币市场、信贷市场为主要投资方向的理财产品，主要包括保本型、非保本型理财产品；另一类是以股票、债券资产为主，主要包括股票及国债投资。农行抚州高新支行在营业网点进行资产配置时，不能直接将资金投入股市。
四、互联网金融作用下中国农业银行个人理财业务发展建议
农业银行应进一步加快个人理财业务创新，以“互联网+”为导向，以客户需求为中心，创新服务方式、拓展市场空间、提高服务质量。
（一）加强网点建设，实现网点服务全面化
目前，农业银行网点的布局还不够完善，因此要加强网点建设。在网点的建设上，应该充分利用“互联网+”技术以及大数据技术，提高网点功能。同时，农业银行应该引进专业的人才对理财经理进行培训，增强其专业性。同时，还可以引入电子设备帮助理财经理开展营销工作。此外，在产品创新上也要与时俱进。
（二）以客户为中心，创新网点产品和服务模式
银行的客户是其各项业务发展的基础，客户对于购买理财产品会有自己的偏好。因此，银行要注重客户需求，创新出更多的高收益、低风险、安全性高的理财产品。同时，银行应该加强营销团队建设，为客户提供专业化的服务。此外，还可以对个人理财业务制定标准化流程和规范化操作程序。同时，银行应完善销售渠道建设，满足投资者多样化投资需求，提升投资者收益。
（三）完善风险控制体系，提升风险控制能力
银行在开展个人理财业务时，应注意对相关风险的控制。银行可通过设立风险监督部门，建立风险控制管理体系等措施来控制个人理财业务的风险。同时，还要对理财产品的设计、投资项目等进行全面评估。此外，银行还要加强理财经理对投资者教育工作。同时，还可以引入第三方专业机构负责投资评估工作。
（四）拓展渠道建设，实现线上线下联动发展
银行要注重线上线下联动发展。网络营销是线上营销的重要组成部分。因此，银行应该重视对网络营销的投入。同时，农业银行也要积极拓展线上和线下渠道结合的发展模式。同时，农业银行也可以通过引入第三方平台提供理财产品信息，进一步拓展客户市场。
五、结论
随着科技发展和金融创新的不断深化，互联网与银行业的融合越来越深入，银行也越来越多地采用互联网技术为客户提供更便捷，效率更高的金融服务。然而银行的传统个人理财业务在近年来却出现了萎缩现象，究其原因有很多，比如银行自身发展能力不足、互联网金融本身存在不完善的地方以及缺乏先进高效的监管体系等。
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