农业银行“面向三农”:市场定位与制度安排(1)
农业银行“面向三农”：市场定位与制度安排(1)
  中央确定农业银行股份制改革方向以后，如何从制度构建的层面设计农行“面向三农”和商业化运作的政策措施，实现可持续发展，是极具探索性的课题。最近，我们组织开展专题调查，结合湖南实际，实证研究了农行股份制改革过程中“面向三农”的战略定位及其制度安排问题。
  一、农业银行“面向三农”的市场定位
  长期以来，农业银行在农业产业化、农村基础设施建设、中小企业、农村专业户等信贷业务上积累了丰富经验，加上网点、资源优势和长期服务“三农”的品牌和信誉，农行具备发挥县域商业金融重要渠道的经营基础。按人民银行统计口径，2007年8月末，湖南省农业银行涉农贷款总额亿元，占贷款总额的%，占湖南金融机构涉农贷款总额的%.按照坚持“面向三农、整体改制、商业运作，择机上市”的改革思路，农行股改要稳定和发展涉农业务，发挥城乡联动业务优势，妥善处理好服务“三农”与商业运作的关系，同时准确进行农村金融市场定位。
  从市场定位思路看，农行的市场定位应立足于农村金融体系的合理分工与市场细分。考虑到自身特点及农村金融机构体系的分工协作，农行的市场定位应有别于主要为农民传统农业生产及农村中小企业服务的农村信用社和邮政储蓄机构，不同于主要承担农副产品收购资金和农业综合开发等政策性、开发性业务的农业发展银行，而宜以县域有效需求为目标市场，重点做县及县域以下基础设施建设、农业综合开发、农业产业化等现代农业公司业务，并以此促进农业深加工及农业人口向城镇、城市进行梯级转移，从而较好地解决“三农”问题。具体来说：一是向县域支柱产业发展所需的水、电、气、路、通讯、市场建设等基础设施建设提供金融服务；二是向县域优势支柱产业的发展提供金融服务，以拓展就业岗位；三是向农村人口由村向镇、由镇向城市转移提供必要的金融服务，其目标区域应与农业人口转移的方向一致，即集中在县城及大、中心集镇。
  从市场定位策略看，农行定位要根据农村有效市场和客户特征，准切入点，将服务“三农”与提高农行核心竞争力结合起来。农行支持“三农”不是盲目地、不讲效益地支持，必须选择有效需求市场，确保信贷资金使用安全有效益。因此，农行在选择支农切入点时，应与各级政府在区域内的产业政策相衔接，与地区资源特、经济支柱和经济增长点相契合，依托当地具有比较优势的产业和特资源开展金融服务，寻求控制风险与有效创利的
动态平衡。
  更重要的是，考虑到农行股改上市之后，随着公司治理结构的完善和股东、市场的强大约束，农行经营可能偏离“三农”方向，因此，应把农行支农的内容纳入农行股改制度设计中，事先制定好游戏规则，从制度层面明确其市场定位。
  二、农业银行改革中的城乡双层经营管理模式设计
  由于农行股改方向界定其“面向三农”进行商业运作，而农行现有的城市业务已具备一定规模，如湖南农行城市业务占比达55%，如要其放弃城市金融市场，完全置身于农村市场似非理性做法，也有悖于商业银行的性质特征，必然遭到股东或今后引进的战略投资者质疑。因此，农行未来发展仍会处于农村与城市业务并存的局面。为协调平衡好农村金融与城市金融的关系，农行股改要科学设计好城乡双层经营管理模式，重点解决好涉农组织架构设计问题。
  根据对涉农业务的研究，结合我国农村经济特点和农行经营实际，笔者认为有以下五种方案可供选择
  1、建立相对独立的专门经营管理框架，由省分行或二级分行开始往下彻底分开，由此可能形成城市业务和涉农业务组织二元化。
农业银行个人贷款
  2、按照准事业部模式形成条线式或挂靠式的相对独立框架。成立专营涉农业务的上下贯通、自成体系的条线式或挂靠在各层级行的准事业部模式，同时，现有各层级行运营机制不变。事业部在总行总体战略与投资框架内享有充分与明确的自主权，是受总行直接控制的利润中心。
  3、作为各分支行的职能部门新设涉农业务部。这一部门主要承担具体协调、统计和政策制订职能，其原有职能部门设置不变，经营管理职能不变。
  4、根据一定标准把所有涉农业务与其它业务分开，按现有经营管理职能分工方式分别挂靠相应前台部门。
  5、参股或牵头组建独立法人的股份制村镇银行、小额贷款组织等。由农行作为主要发起人，在部分信贷需求旺盛的乡镇设立股份制村镇银行，在限定区域内从事金融业务；同时，可引进其他企业或个人入股，促进完善公司治理。
  通过对组织目标、运营成本、效率效益、协调运转等多方面权衡分析，我们认为模式选择应充分考虑某一阶段各区域的实际情况，不应强求全国统一。比如湖南这类农业占比高、经济金融相对落后地区宜选择第三、四、五种方案相混合的模式，即：在一、二级分行设立涉农业务管理部门，承担统计分析、其他部门涉农业务协调、研究和政策制订职责，各前台部门应在已有职能范围内细分相应涉农业务；调整县级行内设机构，增加网点的客户经理，加大以贷款为重点的综合营销力度。同时，由农行参股或牵头组建独立法人的村镇银行，把大银行的优势与小银行的灵活性结合起来，有效解决农村行网点稀少的问题。

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