三基金定投-概念实例
基金定投-概念实例
导言
    人的一生中有很多个阶段性、必须努力实现的人生目标,比如结婚、生子、养老.无论是哪一个阶段，我们总希望活出精彩,活出品质，当我们年纪变老，也可以晒着海滩的明媚阳光充分享受生活.
    我们真诚地希望推开基金定投这扇门,您可以从此迈出安心投资、惬意生活的第一步。
基金定投的概念
    如果您有零存整取的习惯,对基金定投就不会感到太陌生.
    基金定投是“定期定额买基金”的简称,是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。其具有手续简便、平均成本、分散风险和复利效果等优点。
与基金定投相关的概念
    基金的种类
    根据投资对象不同，基金可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金等。在风险和收益成正比的前提下,产品风险排列为:股票型基金＞混合型基金〉债券型基金〉货币市场基金。
    基金定投费用
    和其他开放式基金一样，投资者做基金定投时需要支付申购费,赎回时需支付赎回费。
如何买基金定投    基金的种类分红再投资ﻫ    即将分得的收益再投资于基金，并折算成相应数量的基金单位扩大投资规模，长期坚持，可以发挥复利效应。
    基金的种类基金转换
    投资者在基金存续期间，可将其持有的全部或部分基金份额转换为基金管理人管理的其他开放式基金份额。目前多数基金都开放了转换业务.
    单位净值和累计净值
    单位净值是当天基金资产的总市值扣除负债（包括基金公司的管理费等）后的余额，即每一基金单位代表的基金资产的净值;单位净值加上基金成立后累计单位分红的金额,如果某基金单位净值是1．6元，累积净值有1.89元，说明其成立以来每单位份额派息了０．29元。
    基金的风险
    主要有五类:
   ·流动性风险.投资者在需要卖出基金单位时,可能面临变现困难和不能在适当价格变现的困难。这种现象主要发生在基金面临巨额赎回或暂停赎回的极端情况下，基金投资者可能无法以当日单位基金净值全额赎回，如选择延迟赎回则要承担后续赎回日单位基金资产净值下跌的风险；
   ·申购、赎回价格未知风险.无论是申购还是赎回基金，价格都是依据当天收盘之后的基金单位净值为标准，所以投资者在交易时通常无法预知会以什么价格成交;
   ·基金投资风险.不同投资目标的基金，有不同的投资风险,包括股票投资风险和债券投资风险。其中，股票投资风险主要取决于上市公司的经营风险、证券市场风险和经济周期波动风险等，债券投资风险主要指利率变动影响债券投资收益的风险和债券投资的信用风险。投资者可根据自己的风险承受能力,选择适合自己财务状况和投资目标的基金品种。
   ·机构运作风险。开放式基金除面临市场的系统风险外，还会面临管理风险（如基金管理人的管理能力决定基金的收益状况、注册登记机构的运作水平直接影响基金申购赎回效率等）、经营风险等风险。
   ·不可抗力风险。主要指战争、自然灾害等不可抗力发生时给基金投资者带来的风险.
目的——为了心中美丽的人生目标
    每个人都希望能以自己喜欢的方式生活：每年出国两次；3　年后结婚生小孩；5年后有自己的房子;20年后退休环游世界……
    现如今,基金定投被越来越多的人们作为实现财富人生目标的重要手段之一，而强制储蓄、孩子教育和退休养老则是基金定投的三大主要原因。
    强制储蓄:通过基金定投这种类似强迫储蓄的方式小额投资，告别“月光”，迈开财富积累的第一步；
    孩子教育：现在开始未雨绸缪做定投，等到孩子出国留学时,不必显得那么捉襟见肘；
    退休养老：“老人潮”来临时,不用忧心那一点点社会养老金难以维持退休前的生活水平,通过基金定投可为自己做好体面准备。
    除了上述原因之外，个人进修、家庭旅游和结婚这些人生计划也被投资者作为基金定投的重要动因。
受益——基金定投好处多，荡市理财亦安然
    平均成本，分散风险ﻫ    每月固定时点投资，基金净值上扬时,买到的份额数量少；净值下降时,买到的份额数量多，能够达到平均投资成本的效果,分散投资风险。
    小额投资，轻松理财
    不加重投资者经济负担的情况下，每个月用余钱做小额、长期、有目的性的投资，几百元能买到“一揽子证券组合”.
    长期投资，分享复利ﻫ    定投有助于养成很好的理财习惯——强制性储蓄，可以获取长期平均收益，而且资金经过长时间累积，在复利效应下，能取得更好增值。
    基金定投，震荡市中尽显优势ﻫ    定投与单笔投资没有绝对的优劣之分，主要看投资人对风险和收益的偏好.定投是储蓄兼投资的理财规划，单笔投资则是较为积极的投资策略。而在不同市场行情中，两者给投资者带来的回报也大不相同。
    总体而言，在上涨行情中，单笔投资基金的收益要大于基金定投的收益，毕竟后者在一路上涨的市场中每月追加投资,成本也会有所增加；同理,在下跌行情中,因为每次定投时成本下降，基金定投的收益会大于单笔投资基金。而许多时候，市场更可能走出大幅震荡的行情，这时谁可能收益较好呢？
    一个很直观的比较。2０04年3月19日上证综指接近１7５0点，然后一路下跌,到２０06年9月19日时才恢复到该点位。如果一开始是单笔投资上证综指,那么意味着这段时间没有赚钱；如果是采用基金定投的方式,那么到２00６年9月19日，投资总收益可以达到２8。95%以上,年化收益率为１0.7１％,由此可见一斑。
    经历过２006和2007年的历史性大幅上涨后,未来市场单边上涨的可能性很小，大幅震荡将成为主基调，在这样的市道下,基金定投相对有优势。
经验分享—-进行定投不怕早
    投资,有种心情叫安心
    华尔街有句格言：要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把正在落下的飞刀更难。
    投资不是让我们生活充满紧张和焦虑,而是让我们离财富人生目标更近。所以，不管我们选择什么样的投资方式或投资品种,请不要忘记为投资系上一个安心结，快乐理财才最重要.
    记住,家庭理财中起码要有一个很安心的资产配置做支撑，分散风险,即使大盘下跌的时候还可以开开心心做投资,逢低有机会多买,这就是基金定投。
    理财账目试算ﻫ    现在加入基金定投队伍，算不算太早?
    下面,我们来一起算笔理财账.如下:
工薪家庭的收入（按夫妻两人每月收入5000元共30年计算）
18０万　
简单估计3０年实际需要的资金支出:
238万
1． 一套像样的房子(含装修）ﻫ2。 一套性能尚可的车子（８万购车款，其余为10－15年养护维修及等）ﻫ3。 孩子抚养及教育费(至大学毕业)ﻫ4． 退休养老２5年养老，每月300０元(55-８0岁，按人口寿命预期,不包括社保部分）
70万
18万
6０万ﻫ90万
资金缺口：１80万－238万
-５8万
    工薪收入可以用多久？
    上面这笔账还没有考虑到通胀对财富的蚕食情况。假设２5年间通货膨胀率每年３%，那上面的资金缺口将变成:121万！
    在通胀率的影响之下，如果现在为退休准备１00万元，按照3%的通货膨胀率,３0年之后，就只有41万元的购买力了。比较极端的情况是通胀率达到7％以上,那么３０年以后，现在的100万元只能买到１３万元的东西。（如下表）
    定投,财富播种从“早"做起　ﻫ    爱因斯坦说：复利的威力胜过。
    富兰克林在去世前曾经留下５000美元给波士顿市政府，并且嘱咐未来10０年都不得动
用这笔资金,以确保能有充裕的时间发挥以利滚利、以钱滚钱的效果。
    10０年之后，这笔5000美元的捐款变成了４2万美元。
    每月数百元基金定投，其长期投资对复利效应作了很好的诠释.单笔投资很容易因为各种原因而撤出市场，然后被遗忘.而定投一经确定却容易持之以恒，由此带来的复利收益不可小觑.
    在长期复利计算中，有一个著名的“72"法则,即以7２除以收益率可以得到本金翻倍的时间。例如，对于８％回报率的投资工具,经过９年以后本金就会变成原来的一倍。如果20岁开始每月基金定投500元，连续扣款到6０岁，以上证综指过去17年的平均回报率12%计算，60岁这笔资金的规模将是５20万元.

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