中国工商银行理财产品存在的问题及对策研究
中国工商银行个人理财产品业务发展存在的问题及对策研究
【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。
【关键词】：工商银行 个人理财 风险
一、工商银行发展个人理财产品业务的背景
（一）个人理财业务的基本含义及发展意义
个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置，几乎深入到每一个家庭。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点。
反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：面对生活中存在的各种风险，需要人们通过合理的规划和理财投资，从而尽可能地避免或减少风险造成的损失。如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，认为未经专家指导的理财方案存在很大的风险，希望能与银行的专业理财人士
建立稳定的业务联系。
面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要的现实意义。
（二）工商银行发展个人理财业务的优势
在国内商业银行中，中国工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一。目前，中国工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、等八大类业务，从而吸引了各个阶层的个人客户，使个人理财业务得到一定发展。
（1）基础技术设施优势工商银行卡种类
工商银行拥有分布广泛的网点资源，分支机构遍布全国各地。这些遍布城乡的网络和独特的基础设施为工商银行拓展个人理财业务的市场提供了良好的地理优势和人文优势。工商
银行的电子化建设一直走在我国金融界的前列，拥有较完整的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行服务体系，为个人理财业务的发展提供了强有力的支持和保障。
（2）客户资源丰富
基于历史发展的原因，工商银行凭借自身的规模和实力，很早就通过发放贷款、建立资金结算中心等方式与电信、电力、铁路、航空、医疗、教育等行业建立了深层次的合作关系，这为其个人理财业务提供了重要的客户资源。其次，工商银行拥有广泛坚实的客户基础，在各种个人金融业务中拥有较大的经营规模和市场份额。再次，工商银行的网上银行个人客户、电话银行个人客户均居同业首位。
（3）信用良好
工商银行作为中资银行的龙头老大，是中国唯一一家上市银行，其文化背景是很多金融机构无法比拟的。他的信誉不仅有国家的隐性担保，也有体制、历史、文化等因素，更重要的是有工商银行的综合实力不容忽视。
二、工商银行个人理财业务发展中存在的问题
近年来，虽然工商银行的个人理财业务有了长足的发展，并且引起了越来越多的关注。但是，从其个人理财产品的研发和销售情况都可以看出，个人理财业务发展还存在这不少急需解决的问题。
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