金融科技发展现状及对商业银行的影响分析
金融科技发展现状及对商业银行的影响分析
摘要：世界已进入数字经济时代。随着大数据、云计算和人工智能等新兴技术的快速发展，近年来金融科技已经渗透到中国各行各业，包括商业银行。在新的经济形势下，金融科技对商业银行的运营和管理产生了巨大影响，但它也可以促进传统商业银行的转型，打破传统商业模式的约束，培育新时代的竞争优势，为中国经济发展开辟更坚实的前进道路。因此，研究金融科技对我国商业银行业务的影响及相应对策具有重要的理论和现实意义。
关键词：金融科技；发展现状；商业银行；影响
1金融科技的概念
Fintech（金融科技）的全称是Financial Technology，将它翻译成中文就是金融科技的意思，顾名思义金融科技可以看作是金融和科技的结合体。金融科技这一概念仅被提出十余年，目前全球尚未有统一的定义，是一个崭新的发展领域。国际上不同金融监管组织对Financial Technology有着不同的定义和理解，其中金融稳定理事会（FSB）给出的定义被广泛认可，它指出金融科技是由新兴尖端科技引领金融行业的创新，创造一种新的金融商业模
式、流程与产品，使金融格局发生深层变化，例如大数据、人工智能、区块链及云计算等新兴的金融新产品及服务。
2供应链金融风险种类
2.1应收账款融资模式
应收账款融资模式是供应链金融业务中最常见的模式之一，又可以详细划分为：保理业务、保理池融资、反向保理融资等模式。应收账款融资是指，中小企业作为上游供应商将商品出售给下游核心企业后并没有立刻收到货款，而是收到了应收账款作为替代，当中小企业日常生产运营资金紧张时，将应收账款打折出售给商业银行来获取流动资金。在应收账款融资过程中，依靠下游核心企业的信用资质做担保，商业银行才会为中小企业融资，中小企业通常需要先发出货物，达到物权转移使合同生效，商业银行通过信贷审核，确定上下游企业存在真实的贸易合约，于是放出资金。通过应收账款融资模式，中小企业可以优化资产负债表、实现资产出表，缩短应收账款周期，提高资金使用效率。
2.2库存融资模式
库存融资是供应链金融业务模式之一，主要适用于原材料、产成品库存较大且存货周转周期较长的企业，库存融资又分为：静态质押授信、动态质押授信、仓单质押授信等模式。库存融资是指，当中小企业运营资金不足时，以企业内部的原材料、产成品等动产作为抵质押物向商业银行进行贷款融资的行为。在库存融资过程中，标的物的市场价值对商业银行至关重要，有些货品（金属材料、纺织品材料等）质量稳定，在抵质押中比较受银行青睐；有些货品（食品、药品）质量不稳定，会极大降低商业银行贷款意愿；有些货品（金属、农作物）市场期货价格不稳定，不适合库存融资模式。随着现代物流业的发展，物流金融发展迅速，商业银行会选取有资质的第三方物流仓储企业作为合作伙伴，需要库存融资的中小企业可以将质押物存放到商业银行指定的第三方物流仓储企业，之后商业银行为中小企业放款，一旦中小企业违约，商业银行可以责令第三方物流仓储企业帮助销售中小企业质押的货物，并将销售货款还给商业银行，第三方物流仓储企业赚取仓储管理费。与应收账款质押融资不同的是，在库存融资模式中参与者引入了第三方物流仓储公司、期货交易所及期货经纪公司，这些参与者的加入会给商业银行供应链金融业务增加新的风险。另外，根据库存融资的特点，库存融资模式是融资企业采用动产抵押、质押的方式从商业银行获取资金，因此库存的质量、价值波动会给商业银行供应链金融业务带来一定风险。
3金融科技冲击下商业银行优化对策
3.1加快银行业务与金融科技的有机融合
目前，金融科技发展迅猛，商业银行传统的业务模式的优化离不开金融科技的应用，应从科技方面下手，紧跟时代发展的脚步，将大数据、云计算、区块链等前沿科学技术注入金融业务中。银行自身需提高金融科技应用能力，将传统金融产品科技化，提升银行业务效率，推动新兴业务健康地大步向前走。一方面，商业银行可以秉持“异业合作、互利共赢”的合作精神，与阿里巴巴、腾讯、百度等金融科技企业展开合作，寻求互利互惠的盈利模式。互联网科技企业在很多业务上很大程度对银行有依赖性，银行应借助自身优势获取中间业务收入。另一方面，银行应借助互联网金融平台大数据等的优势，将其获取的信息应用到评价客户信用状况中，通过合作双方客户资源的共享，获取客户信用评级相关信息后，挖掘优质客户，寻信用评级高的客户。可以与高流量的互联网金融公司共建网络渠道，让更多的用户通过链接和引流的方式登录银行的网络业务，形成网状互联网销售渠道。
3.2利用大数据技术多维度收集企业信息
通过大数据技术的信息采集能力、高性能计算能力，可以有效解决商业银行供应链金融业务中企业信息获取困难的问题。传统供应链金融业务中，商业银行只采集融资企业的财务数据信息，通过财务数据信息评价融资企业的信用风险，这种评价方法具有一定的局限性。利用大数据技术，除了可以采集企业的财务数据、分析相关指标，还可以采集融资企业所在行业的发展前景、融资企业在供应链上的交易运营及融资企业的信用评级、纳税状况、海关记录、社保缴费等信息。针对不同模式的供应链金融业务需求，研发不同的信用评价模型和算法，有效识别融资企业信用风险状况，降低供应链金融业务风险。
3.3加快金融产品的创新速度
现如今我国银行的创新力不足，需加快金融产品的创新速度。大型的商业银行需借助自身综合实力积极主动创新新兴金融产品。股份制银行应把握与网络技术相结合这一契机，借助自身先进的经营管理经验创新金融产品。城市商业银行应利用好自身位置优势，创新线上服务。商业银行的发展不仅要积极推进金融产品的创新，也要注重营业点业务和网上银行的发展。虽然银行线上服务因为需权衡风险无法达到第三方支付平台产品的效率，但是银行可以借鉴第三方支付平台所开展的业务和产品推出符合自身、客户偏好的新兴金融产
品。另外，商业银行应加快智慧试点银行建设，推进智能一体化网点服务等，例如继续加快人工智能识脸功能与智慧自助设备的投放规模。加快移动手机、支付宝等移动渠道的客户渗透，将线上线下功能尽快融合。
3.4建立核心企业信用评价体系
核心企业在商业化供应链金融业务中起到至关重要的作用，核心企业的信誉可以成为其上下游中小企业融资的无形信用担保。核心企业规模、盈利能力、经营能力等财务指标决定着上游中小企业是否能够按时收回货款；核心企业产品信誉决定下游供应商是否能够尽快销售出全部产品、收回资金。因此，商业银行应对核心企业的经营状况进行跟踪调查，利用大数据技术手段，收集核心企业信用信息、企业财务数据指标、所在行业的发展前景等相关资料。同时，也要实时关注行业市场数据信息及国内外重大法律、政策信息。整合结构化和非结构化数据信息，利用人工智能分析核心企业所在行业的发展前景及发展潜力，以此判断核心企业在未来是否具备为中小融资企业进行信用担保的资格及核心企业今后的经营能力是否可以带动整条供应链健康发展。
4结论
综上所述，商业银行对我国国民经济发展至关重要，金融科技企业对商业银行的冲击是无可否认的，本文通过分析现代金融科技对我国商业银行的冲击发现，我国商业银行只有“拥抱”金融科技，加快银行业务与金融科技的有机融合，加快金融产品的创新速度，注重金融科技人才素质培养与供给，加强风险管理，完善监管体系，才能实现可持续发展。
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