◎杨国亮
车险欺诈案件的形式及对策分析
【内容简介】文章首先依托保险欺诈的定义对车险机会型欺诈案件的11种形式进行了探究。其次分析了保险人风险管控意识不强、保险反欺诈整体认知度不高等诸类造成保险欺诈案件高发的原因。最后提出了加强内部管控、定期筛查风险赔案、加强外部合作等应对车险反欺诈的对策措施。
车险分几种【关键词】保险欺诈；机会型欺诈案件；思考
保险欺诈，是指假借保险名义或利用保险合同谋取非法利益的行为，主要包括保险金类欺诈行为、非法经营保险业务类欺诈行为和保险合同类欺诈行为等。[1]本文仅就车险涉嫌保险金类行为案件进行分析讨论。
车险欺诈案件以作案人划分，可以分为“职业型”和“机会型”。“职业型”是指一些犯罪分子利用保险手段，长期、多次故意制造或伪造保险事故，以大大高于事故损失金额向保险公司欺诈索赔，从而达到获利目的的作案人。甘肃保监局几年前通报过某保险公司的一位定损员，半年多时间与修理厂合谋作案37起，造成保险公司损失7万余元的案例[2]可以列为职业型。我们日常发现的案件，大多是“机会型”，即被保险人利用保险手段，根据偶然发生的时机并趁机实施的行为。本文主要探讨机会型欺诈案件。
车险机会型欺诈案件的主要形式
（一）先出险，后投保。即所谓的“倒签单”，车辆原本没有参加保险或没有参保事故责任对应的险种，在发生事故后，嫌疑人想方设法违规投保，实施保险，这是比较传统的作案手法。其中最典型的是事故发生在比较偏僻的地方，并且多为单方事故，出险后不向交警部门报案或不保留事故现场。投保人隐瞒已出险的情况，违规投保，然后谎报出险时间在保险期限内，报案索赔。有的作案人则在事故发生后，串通修理单位先将车辆悄悄放到修理厂，违规办理保险后，再以无现场、已施救回来等借口报案要求定损。
（二）谎报出险时间。出险时本已超过保险期限，嫌疑人将出险时间提前，谎称在保险期限内。在工地或较偏僻地点发生的单方车损事故居多。
（三）谎报出险原因。被保险人、驾驶人谎报出险原因向保险公司索赔。如事实是双车事故并已经得到对方赔偿，谎报为单方事故再次索赔，或事实是本车追尾前车事故，谎报为前车倒车造成后车损失进行索赔。
（四）偷换保险标的。保险车辆没有出险，假借保险实施骗赔。嫌疑人一般趁晚上天黑之机，以光线差、保险公司难以查清核实车架号、发动机号及VIN码等车辆特有标识，将未保险的出险车辆直接替换为保险索赔。
（五）夸大损失程度。嫌疑人故意将可维修件进一步破坏，使维修件必须更换，或将完好件替换为损坏件或可换零配件而按总成件进行索赔。
（六）虚构保险事故。嫌疑人故意编造未曾发生的保险事故进行骗赔。
（七）超额投保。低价购买老旧车辆特别是老旧进口车辆，发生事故后提出高额索赔，或故意制造保险事故骗取保险赔款。
（八）一次事故，重复索赔。一种情况是小额案件定损后不修理，待下次同样或接近部位损失再次定损索赔。如玻璃
作者单位：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司
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Gansu Finance／甘肃金融/
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