完善我国互联网保险业的建议
107
经济智库
完善我国互联网保险业的建议
我国互联网保险业现存问题
互联网保险产品标准化严重。从保险产品角度来看，保险产品是保险公司向市场提供的有形产品和无形服务的最直观表现，然而我国互联网保险产品最直观的表现就是产品标准化严重：产品形式单一，服务内容缺失，创新能力不足。我国互联网保险产品有特、有针对性的险种比例较低，能适应互联网时代网民个性化需求的保险产品种类偏少并且这类产品质量不高。其次，国内互联网保险的附加服务还没得到保险公司的重视。再加上我国现有的保险行业监管部门不允许公司私自调整绝大多数保险产品的费率，所以当提供互联网保险产品服务时，提高了服务成本，失去了价格优势，导致互联网保险公司更倾向于标准化的产品。
互联网保险市场制度不健全。从互联网保险市场制度的角度来看，我国互联网保险业发展时间较短，身处的互联网金融环境本就缺乏一个可依赖的市场制度，再加上互联网防护技术不到位，保险网站的安全防护措施薄弱，保护集中在支付环节，在其他环节缺少防护措施，容易损害客户的合法权益。互联网时
代下数据和信息的共享从某种程度上来说对互联网保险交易的安全性造成了极大的威胁。目前国内互联网保险市场尚未有专门的监管部门，依赖工信部和中国保监会对传统保险业的监管办法，对互联网保险公司准入资格和经营内容的审核不到位，使互联网保险的购买者遭遇了续保、理赔等利益方面的损害。
征信级别偏低。从国内信用环境的角度来看，在我国，庞大的市场需求带动了征信需求的日益增长，但与此同时征信行业的现有水平还低于同期的金融市场需求。征信体系的建设是要从国家层面开始构筑，而我国都没有直接对信用进行监管的机构。保险行业本身就有极高的征信需求，当保险业转移至互联网层面时，原本行业就存在的信息不对称、客户理赔等问题遭到放大。2009年颁布的《征信管理条例（征求意见稿）》只提到了“征信机构可以依法成立行业自律组织，实行自律管理”，但并没有推动行业协会建立相关部门及实施规划。我国参与了信用评级的保险企业的评级都达到了A级，普遍高于银行类金融机构，但是接受评级的保险企业只有不到1/4，评级率比较低。
对完善我国互联网保险业的建议
规范互联网保险业制度。保监局必须要认识到互联网发展环境下的保险业与传统保险行业有着巨大的差异，一方面需要出台专门的互联网保险行政法规，明确互联网保险的定义与概念，确认互
张安菊
（湘潭大学　湖南湘潭　411100）
摘　要：互联网保险是通过互联网进行营销的新兴保险营销模式，并随着技术与理念的发展，互联网保险业在我国迅速发展。但相比欧美互联网金融发达的国家，我国的互联网保险对于整个国内保险市场的渗透率较低，保险产品的设计理念和发展方向都进入了瓶颈期。本文就互联网保险业在我国的发展现状，对我国互联网保险市场的不足之处进行深度剖析，借鉴欧美同行业市场发展经验，并以此提出完善法律和征信体系，建立专门的互联网金融监督管理委员会系列等对应策略来完善我国的互联网保险业不足。
关键词：互联网保险业；欧美发展经验；完善制度
作者简介：张安菊（1995-）女，汉族，陕西省汉中市人，湘潭大学硕士，研究方向：证券投资理论与实践。
联网保险的业务范围，并以此建立可靠的行业分管部门。另一个方面，要成立一个类似于证监会的机构来严格审查第三方非专业保险中介或代理类公司的运营资质，对其是否能够参与互联网保险交易、安全性如何，都要进行审核。另外，针对互联网金融行业的复杂多样性，要考虑建立一个综合性互联网金融监管体系。降低准入门槛的同时严格监管金融行业，旨在形成一个动态的监管体系，能够监督整体风险，也能把控个体的风险。
借鉴国外互联网保险公司的产品创新理念。国内外互联网保险产品在对比之下差距明显，要尽快学习西方发达国家互联网保险的动态精算模型，充分发挥互联网时代下数据共享、信息流通的优势，对用户行为作出最合理化的估计，以最低的价格服务于投资者。深度挖掘定制化保险产品的内在价值，正视保险产品的保障服务价值。建议开发新型保险产品的公司能做到以下两点：一是保证保险产品内容真实可靠，减少新型产品的信息不对称；二是宣传新产品过后要对产品负责，不能为避免市场流失而一味追求标准化的产品，要减少重复开发同类保险产品的资源浪费。
加强对互联网保险公司的监管。由于互联网保险产品演变的趋势是由财产险、寿险等传统险种转向互联网投资类型的保险，一定要有专门的机构来管控行业资金流通方向、保险结余资金的融资用途等资本运营。互联网市场的技术漏洞多，信息透明度低，全方位的监管不能只靠某一个机构或者部门，所以对于成立的政府监管部门和行业自律机构而言，最重要的一点在于要将政府监管与行业监管区分开，相关部门给予互联网保险行业更多的空间，让市场来监管，让行业来自律，让社会来监督。这样共同组建的互联网保险监管体系才能最好的做到既维护了行业的发展，又能无死角地监督管理好行业。
参考文献
[1]《2016中国互联网保险行业发展报告》[R].上海：中国保险行业协会,2016.
[2]中国保险行业协会. 互联网行业发展报告[M].北京：中国财政经济出版社,2014.
[3]唐金成，韦红鲜. 中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014.[4]高雷，杨爱军. 欧美网络保险的最新发展及对我国的启示[J].保险研究，2010.
互联网行业[5]赵鹏，霍龙峰. 浅析中国网络保险现状、前景及发展对策[J].中国电子商务，2010.

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。