小贷产品篇:还款方式创新类产品
渣打银行贷款利率小贷产品篇：还款方式创新类产品
一、循环类贷款
近年来，伴随着国家加大对中小微企业的支持力度，商业银行在这一关键时期重点锁定于循环授信类产品的创新，帮助中小企业在供销旺季减缓流动资金紧张的格局。中小企业贷款限额循环法根据资金动态需求自主滚动调配。其中，中资银行多采用随借随还的模式，一些银行甚至与电子银行渠道相结合，推出更为便利小微客户的产品，如工行的网贷通、浙商银行的生意金•自助贷；外资银行则通过在循环额度有效期内，采用“开立新账户同时关闭旧账户”方式来实现无缝续贷，浙江辖区内汇丰银行、东亚银行、花旗银行、渣打银行、星展银行等5家外资银行流动资金贷款余额中可循环部分占71.62%，汇丰银行、花旗银行2家均达100%。此外，目前中国银行、嘉兴银行、稠州银行、温州银行等多家中资银行也开始试行在循环授信下的“无缝续贷”，但其做法与外资银行不同的是无需关闭企业旧账户，直接在原账户下操作。
（一）随借随还方式
1．随借随还方式的定义
循环贷款项下随借随还还款方式，是借款人指在商业银行获得循环授信额度并签署相关协议，在规定的有效期内，企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷的新型还款方式。具体来说，“随借”是指客户可以随时申请贷款，资金实时到账；“随还”是指根据客户意愿，贷款截止前每月、每周甚至每天都可以还款。
2．随借随还方式的特点
（1）资金利用率高。随借随还还款方式灵活多变，使借款人可以根据自己的实际状况、自由的选择贷或不贷、贷多贷少，以求最合理的分配资金，提高资金的使用效率。
（2）融资成本降低。企业根据自身经营规律合理安排使用信贷资金。企业既可在经营需要时及时提取贷款，又可利用货款及部分闲散资金回笼时分期归还贷款，有效地降低财务成本。
（3）授信风险下降。客户在有闲置资金时就还款，有效控制了由于信贷期限错配带来的资金挪作他用的风险。
（4）担保方式灵活。可依据不同客户特点选择抵押、保证、信用等多种担保方式，可以满
足不同类型企业的需求
（5）用款方便快捷。随借随还还款方式拓展了具有周期性、季节性流动资金需求的中小企业客户，使其获得备用授信，随时提款还款，用款方便快捷。
3．随借随还方式的准入条件
（1）适用客户：循环贷款项下随借随还还款方式面向中小企业或个体私营业主等不同主体，该类客户中有很大一部分贷款到期日与资金回笼期不容易匹配，传统自有流动资金还贷方式难以满足。①整体发展较好的信用联盟（商会）会员企业；②规模较小、经营情况良好但缺少足额抵质押担保的中小企业；③产业集式中小企业：这类企业多见于东部沿海城市、中部部分城市，当地经济发展已经形成产业集规模，内部企业之间业务关联性很强，适合发展批量化授信业务；④块状经济式中小企业：这类企业多见于南方经济区地带，尤其是江浙地带，各市区内部广泛分布着一批小商品批发市场、农产品集散地等特经济体，企业之间有一定的业务关联性，但尚未形成集式发展规模；⑤当地金融同业机构推荐企业：由当地的信用协会、行业协会、政府部门、担保机构等推荐，这类企业的自身信誉资质、主营产品发展前景状况良好。
（2）客户准入条件：①主营业务清晰，生产经营合法、合规，且处于正常经营中，营业收入稳定增长；②主体明确，公司的股权结构清晰；③用途明确，能清晰阐述授信用途或提供相关资料予以证明；④企业经营年限至少三个月，合法经营且无不良记录；⑤企业实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录；⑥可提供有效担保方式：其一为优质企业提供的保证担保；其二为实际控制、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的不动产抵押担保。
（3）抵质押物准入范围：①企业经营机构所在地行政区域内县级以上（含）城区的住宅、商铺、写字楼，且房龄原则上不超过15年；②企业业务经营机构所在地行政区域内县级以上（含）城区、特产业集经济区域、地市级以上（含）政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（含相应土地使用权），厂房房龄原则上不超过10年。符合以下条件之一的不动产，禁止叙做循环贷款项下的随借随还业务：①所有权、使用权不明或者有争议的；②违法、违章的；③依法被查封、扣押、监管的；④列入城市房屋拆迁范围的；⑤学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；⑥列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；⑦抵押人唯一自住的住宅商品房的；⑧抵押物所有人含未成年人的；⑨法律、行政法规规定不得抵押的其他
不动产。
4．随借随还方式的授信要素
授信额度：一般最高贷款额度为1000万元。根据额度确定方式不同分为自主额度和综合额度两种形式，客户在同一时间内只能任选其一。自主额度又称为按揭式额度，是指在额度有效期间，额度金额动态每个月份都是不一样的，在按揭还款期内，客户如果提前还款，提前还款的数额将自动转换成可使用的贷款额度。综合额度是将整个房产抵押期间分期核定贷款额度，每期最长不超多3年，贷款额度成数最高可达8成。
（1）授信期限：最长不超过3年，单笔授信期限最长不超过1年。
（2）融资费用：银行按照客户每次提款的借款期限，比照同档次流动资金贷款利率计算循环贷款利率。同时，银行还要在贷款合同有效期内向客户收取一定的额度占用费，一般为年费率0.1%-0.5%。
（3）担保方式：可以采取抵押、保证、信用等多种形式。主要采取不动产抵押方式，一般抵押率在60%-70%。
（4）还款载体：可采用借记卡与贷记卡两种不同的载体。
（5）还款渠道：可通过银行网点、网上银行、电话银行等渠道还款。
5．随借随还方式的操作流程
循环贷款流动性强，适用于有短期资金需求的工、商企业客户。在一般条件下，银行根据“安全性、流动性、盈利性”的贷款经营方针，对客户信用状况、贷款方式进行调查审批后，做出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率等决定。具体操作流程如下：
图表 34：随借随还还款方式的操作流程
（1）提交申请。借款人向银行提交借款申请书以及银行要求的相关资料，申请中明确随借随还的还款方式。
（2）贷前调查。银行要深入到企业的内部，了解企业真实的生产经营状况。进行贷前的调查和评估、对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，形成评估意见。以抵押为担保方式的，要明确抵押物的物权情况和市场评估价值，落实抵押担保情况；以保证人为担保方式的，在核实保证人信息的同时要重点关注企业经营情况，确保企业还款能力。调查中要重点关注企业的资金周转情况，包括企业资金周转的周期、回款率、还款周期等情况，结合企业盈利确定其现金流量基本情况。
（3）贷中审批。信审人员根据调查人员的调查报告进行审批。如银行进行调查和审批后认为可行，双方就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见，有关各方签署合同。签订合同后，需落实第三方保证、抵押、质押等担保，办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。
（4）贷款发放。借款人办妥银行发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，银行向企业发放贷款，企业可按合同规定用途和方式支用贷款。
（5）客户还款。在授信期限内，客户有闲置资金即可选择还款。还款方式有线上还款和线下还款两种。线上还款，即客户通过商业银行开通的网上银行、手机银行等方式自助还款，一天24小时均可办理；线下还款，即客户自行到银行网点还款，根据银行放款载体还可使用银行卡、信用卡等方式还款，网点营业时间即可办理。
6．随借随还方式的风险管理
随借随还还款方式对于客户灵活便捷，在有效期内不排除借款人财务状况恶化导致偿债能力受损的可能性，银行应加强重视风险管理，制定切实有效的风险控制措施。
（1）严格贷后管理体系
在贷后管理上，要加强贷后检查，建立随借随还的监控流程，贷后检查频率应高于其他一般贷款形式，监控贷款企业的还款能力，严格控制风险。监控过程中应重点关注客户还款账户的变化情况，分析还款频率和金额是否符合其生产经营归类，充分利用银行结算工具随时监测、掌握借款人结算情况、经营状况。
要高度监控小企业贷款的资金流向，加强进行贷后检查，如发现预警信号，则应提高检查
的频率，并及时上报风险管理部门；如果客户违约发生，那么银行可以立即中止贷款合同，进入清偿程序。
（2）加强流动性风险控制
随借随还还款方式将影响银行的流动性风险。第一，不同客户在短时期内频繁的使用循环信贷，银行难以把控资金总量的预期，影响其资金使用计划。第二，银当客户不能按时偿付任何一项循环信贷的利息或本金时，借款人倾向于增加使用循环信贷来获得资金以偿还之前的债务，如客户没有足够的偿付能力，将进一步扩大银行风险规模。

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。