马云说：“如果银行不改变我们就改变银行”
马云说：“如果银⾏不改变我们就改变银⾏”
2008年末有⼈曾经说过“如果银⾏不改变，我们就改变银⾏”的豪⾔壮语，时⾄今⽇，貌似都已经变成了现实！通过本⽂观点，可以从本质上去理解这个“豪⾔壮语”的逻辑，更像⼀个还没有断奶的孩⼦，已然不知道“娘”是谁了。
⼀、我国第三⽅⽀付的成功
没有在⽹络上被骂成狗的国有银⾏系统的配合，第三⽅平台⽀付是⽆法达成⽬前成就的。
很多⽹上⽀付、移动⽀付技术最早都是欧美先⾏，然后国内跟进最后在市场因素的催化下实现反超。这个市场因素是表象，其根基还是我国独特的以国有经济为核⼼的经济体制。
凉拌菜花的做法大全现在很多⼈在赞叹⽀付宝、⽀付、qq与即时通讯的便利与先进时，往往会以移动联通、国有银⾏为反⾯例⼦，顺便感叹下体制问题。
但只要稍微理性分析，就可以会明⽩⽀付宝们能迅速超越国外同⾏，确确实实就是站在国家主导的银⾏制度肩膀上的。
第三⽅⽀付顾名思义：通过银⾏与客户外的第三⽅平台进⾏⽀付。
中国的⽹络⽀付平台对⽐国外有两个最⼤的特点：
1、以储蓄卡为主流,⼤⼤扩展了⽤户体。
2、在平台内实现即时转账，这第三⽅⽀付平台是迅速发展的关键。
这两项可以说是⽀付宝们在市场开拓上能吊打欧美同⾏的原因。
⼆、我国传统银⾏业的任务和变⾰
我国银⾏系统为第三⽅⽀付承担了两⼤基础性业务：
1、⾝份认证
2、转账结算。
这两项不实现，第三⽅⽀付的安全与便捷就⽆从谈起。
最流⾏的快捷⽀付需要三个条件：
1、⾝份证（或其他证件）
2、银⾏卡（⽆论储蓄卡或信⽤卡，这很关键）
3、⼿机号
来看看储蓄卡，应该可以说在中国办理全功能的银⾏储蓄卡是世界上最便捷的：
来看看储蓄卡，应该可以说在中国办理全功能的银⾏储蓄卡是世界上最便捷的：
1、⽆门槛、免费开户。
2、即时领卡。
绝⼤多数欧美银⾏⽆法实现这点的的原因，主要是基于成本考量。因为发⾏⼤量的带有各类功能、综
合服务远超欧美的银⾏卡不仅意味着发卡⼯本、⼈⼒成本，后台系统运算能⼒、现⾦管理、配套⽹点建设、机具设备投放及其运营维护都耗费巨⼤。⽽⼤量⽆门槛发卡并不能保证带来⾜够的存款与中间收⼊，还会导致资源紧张服务不到位⽽影响市场声誉挤⾛优质客户，最后就成了赔钱的买卖。
因此，设置开户条件、费⽤、等待时间，就可以替商业银⾏筛选掉太多本来想开银⾏卡但没有⼤量存款或信贷需求的潜在客户。
过去⼗⼏年，我国的商业银⾏（特别是四⼤⾏加邮政、交通）在⼈民银⾏政策性⽂件的引导下，不计成本⼤量发⾏银⾏卡，将基本的⾦融综合服务在世界最⼤的发展中国家普及开来的同时。⽬前我国⼈均持有银⾏卡是四张多，⽆论是增量还是存量都是毫⽆疑问的世界第⼀。旅行箱品牌排名
银⾏卡的便利功能主要体现在⾃助设备上，下图显⽰：近年来我国投⼊使⽤ATM数量占全世界⽐重约25%远超GDP全球占⽐，且还在不断上升，因为⼈均尚且落后。
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有了银⾏卡，接下来就是安全问题：
虽然现在⼿机号是⽤⾝份证办的，银⾏卡也是⽤⾝份证开的，但是第三⽅⽀付平台⾃⾝并不能通过⾝份证确认⼿机号对银⾏卡对应关系，这份⼯作只能交给⽹点众多的银⾏以⾯对⾯的形式进⾏现场处理，即：
1、银⾏在开卡时就完成⼿机号的验证
2、开卡后，单独添加/修改认证的⼿机号
注：必须本⼈到场且与公安局⾝份系统联⽹核查，⽐对样貌信息通过后才能完成。
这样就意味着通过本⼈的现场的许可授予了相应⼿机号转账的权限，从⽽保障安全。
这份⼯作就被分摊到了全国22万多家商业银⾏⽹点的⽇常⼯作中。想象下⼏亿⽤户如果都需要阿⾥与腾讯建设实体⽹点⼀个个当⾯核实，以快捷⽀付为绝对主流的移动⽀付还怎么能发展得起来？可以说，全国22万家银⾏⽹点，其实就是互联⽹⾦融的“娘”。
2015年，四⼤⾏也曾开发⾃⼰的类似但安全度更⾼的⽀付⽅式，试图联⼿限制⽀付宝以夺回⼀部分⽀付市场，但由于推⼴⼿段贫乏，在整体的舆论氛围与政策导向下只是个聊胜于⽆的⾃我安慰。总之，就安全⾓度⽽⾔，成本因素使得线上快捷⽀付基本上⽆法脱离⽬前在我国肩负起提供社会基本⾦融服务职责、拥有众多物理⽹点的国家主导银⾏体系。
三、传统银⾏的⽆奈和堕落
关于第三⽅⽀付的便捷性，就需要谈谈银⾏为实现⽀付平台转账所承担的结算业务。第三⽅⽀付平台的转账功能是国内第三⽅⽀付平台各类综合⾦融服务（红包、收款、还信⽤卡）能迅速开发出来的的关键所在。这种功能当然也是依托银⾏系统建⽴起来的，简单来讲就是通过第三⽅⽀付平台在银⾏系统内开⽴的客户备付⾦账户完成的（敲⿊板）。
举个简单例⼦：A⽤a卡在⽀付宝上转给B，AB各⾃看到了⽀付宝账户的⾦额变化。A的a卡转到的是⽀
付宝在a⾏的备付⾦账户（这个⼤家查查银⾏卡交易对⼿账号就知道了），当B需要提款现的时候，其实是⽀付宝在b⾏的备付⾦账户给b 卡转钱。然后a⾏的备付⾦账户与b⾏的备付⾦账户通过⼈民银⾏⽀付系统进⾏清算。所以哪怕放在⽀付宝的资⾦不提现，其实⼀直就在第三⽅⽀付平台的银⾏备付⾦账户⾥。
曾经多少次跌倒在路上⽽当转到余额宝内时，⽀付宝银⾏备付⾦账户则往⽀付宝名下的货币基⾦在银⾏的户头⾥转账以供基⾦运营，然后再客户的余额宝上记上⼀笔份额，减⼀笔⽀付宝余额。⽀付宝客户备付⾦账户资⾦越多，第三⽅⽀付公司就可以要求银⾏提供更⾼的存款利率，银⾏赚的也就是帮助⽀付宝等结算的佣⾦（其实很多银⾏并没有拿到佣⾦），结果还提⾼了⾃⾝揽存款的成本。⽽且⽀付宝可以以各种⽅式⿎励客户将钱投⼊其他产品，也造成了银⾏这边的存款流失。
这就是为什么去年⽀付宝提现开始有条件收费之后（号称“永久免费”的豪⾔，不知道扔哪⾥去了），余额宝提现却仍旧免费。原因就在于⿎励客户将钱转到余额宝上——从银⾏⾓度来看就是从受备付⾦法规严格监管的备付⾦账户转到由天弘基⾦公司名下⾃由度更⾼的资⾦账户⾥，成为运营资⾦。
弘基⾦公司名下⾃由度更⾼的资⾦账户⾥，成为运营资⾦。
所以，为⽀付宝提供备付⾦账户服务：尽管开⽴备付⾦账户的银⾏获得了⼤量存款，但从银⾏业整体来看，既提⾼了经营成本⼜降低了中间业务收⼊，更是培养了竞争对⼿，银⾏业从此开始堕落，甚⾄为了抢备付⾦存款，不惜牺牲⾃⼰的渠道放给第三⽅⽀付公司。
欧美国家没有银⾏或卡组织愿意承担⼤量低效益甚⾄负效益的储蓄账户⽹络安全柜⾯认证服务以及为第三⽅平台转账结算这种给他⼈做嫁⾐的业务，⽹络⽀付也就只能依附在本⾝已经很成熟的信⽤卡⽀付体系下。
visa或者master等外卡组织也有各种⽅式的⽹络验证功能，但⼀般主要⽤于信⽤卡且由于没有统筹规划⽽⽆法统⼀整合分散的各国市场。⽬前我国绑定⽹上⽀付的储蓄卡占了⾮常⼤⼀部分，从银⾏经营的战略⾓度来讲就是亏本买卖，也只有需要承担为社会提供基本⾦融服务的国内银⾏系统在政策导向下愿意全⾯承担起这项⼯作。⽆论年龄、⾝份随随便便开个银⾏卡就能即时使⽤第三⽅移动⽀付与转账的情况在国外是很罕见的。
如今阿⾥摩拳擦掌要开银⾏，从利益⾓度出发，他的银⾏肯定也不会去为⾃⼰的⽀付宝承担⼤量结算与⾝份认证这两项苦⼒活，更不会在线下开设数万家⽹点去服务⼤众百姓的最基础需求（有⼈说监管不给阿⾥批线下银⾏牌照，所以就没开⽹点，作者也就“呵呵”了，现在还有阿⾥拿不下来的事情？）。
四、结束语
因此，在⼀定的技术条件下，也就只有中国这种分布⼴泛、系统发达的银⾏体制与不计成本、政策导向的经营理念相结合的特殊国情，使得第三⽅⽀付平台才能在保证安全的前提下将客户的资⾦成本与时间成本降到最低，从⽽获取市场信任迅速发展。
⽀付百科刘科长说的很好：就如同快递⾏业蓬勃发展离不开我过公共交通基础设施的完善，以⼈民银⾏主导建⽴的包含⼤⼩额⽀付系统、⽹银互联系统、票据交换系统、银联公司、各个国有⼤中型银⾏为主体商业银⾏系统的我国基本⾦融结算制度也是⼤⼤⼩⼩200多家第三⽅⽀付平台遍地开花、互联⽹经济蓬勃发展的基础。这也是为什么马云的淘宝早已蜚声海外，但并没起步多晚的⽀付宝却⽔⼟不服的原因。
山东名人
想象⼀下，如果中国也如同⾦融资本为王的欧美⼀样移动⽀付只能绑定相对门槛⾼的信⽤卡然后只能消费不能转账的话，与⽀付宝⾃⾝应⽤做的再好，恐怕也难以超越欧美。所以为何外国移动⽀付没有向中国这么普及：答案就是国外银⾏系统从成本、利益⾓度考虑不会去⽀持也容不下集合消费、理财、结算的第三⽅⽀付平台。在中国收发红包玩的飞起的⽼外⽤不习惯？硅⾕的⼯程师开发不出来⽀付宝级别的应⽤？
同时，在不对等监管措施下，“丛林法则，野蛮⽣长”却成了传统银⾏⽆法应对的魔咒，导致现在的⽀付市场在平静的表⾯还隐藏着更为肮脏的东西。很多第三⽅⽀付公司打着“服务⽤户、普惠⾦融”的幌⼦，不遵守收单市场规则，放低收单门槛，在压低银⾏资⾦通道的同时，也带来了黄赌毒商户随意接⼊，创新⾦融跑路，客户资⾦肆意被盗取等乱象。
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但，还是要提醒下，别在还没断奶的情况下，就忘了“娘”是谁！
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