农商银行助推乡村振兴路径及策略探析
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农商银行助推乡村振兴路径及策略探析
何华荣  中国人民银行桂平市支行
摘    要  乡村振兴战略的进一步落实与推进，离不开金融机构为其提供的金融服务。农村商业银行是农村常见的银行之一，对于农业农村经济发展、乡村振兴、精准扶贫等具有十分重要的意义。基于此，文章首先对我国农商银行现阶段在助推乡村经济振兴中遇到的问题进行了分析；其次，对农商银行在加快推动乡村建设和振兴过程中所需要面临的挑战进行了阐述；最后，对农商银行促进乡村振兴的对策进行说明。以供相关人士的阅读与分析。关键词  农商银行  乡村振兴  对策
中图分类号：D442.6      文献标识：A      文章编号：1674-1145（2021）22-044-02
农村银行为有效助推乡村振兴，应对农村金融发展模式进行更为积极的探索，并制定更为科学、完善的帮扶规划，并提供必要的资金支持，从而为推进乡村振兴发展作出其应有的贡献。现就对农商银行如何有效助推乡村振兴进行详细的探讨。
一、农商银行助推乡村振兴存在问题（一）对乡村振兴战略的历史机遇认识不高
为推动乡村经济振兴提供更加全方位的金融服务，不仅是农商银行的新任务，也是推动农村各类产业有效发展的一个新机会。但现阶段，仍有极少数的农商银行对乡村战略缺少正确的认知与理解[1]。同时，也有一部分组织和机构未能充分注意到乡村在新型城市化重构中的作用和重要性，对于乡村经济振兴发展战略为乡村经济建设所带来的深刻历史性发展给予的认识不足。
（二）对乡村振兴战略的财政对接准备不足
全面而有效地落实乡村振兴战略，有助于推进“三农”事业的升级发展、转型，从而可以促进农村的进一步建设与发展。在对乡村振兴战略实施的过程当中，农商银行在如何与政府财政进行有效对接的问题上，存在思想准备不足、工作准备不足等问题，进而导致农商银行在乡村振兴工作中的竞争优势非常不明显，这对后续工作的顺利开展造成了极大的影响。
（三）对乡村振兴战略服务目标调研不够
在乡村振兴发展战略下，农商银行需要更好地为乡村建设提供多元化的金融服务，这样才会促使各种类型的金融机构更加深入地了解乡村振兴战略的服务目标。但现阶段，农商银行为乡村振兴战略所提供的金融服务过于单一，对其服务目标的认知也并不充分，因此农商银行没有抓住农业产业发展与改革带来的新机遇。
二、农商银行推动乡村振兴面临的挑战（一）农村经济基础薄弱
因农业在过去很长一段时间内，经济基础积累存在严重不足的问题，进而导致农村的经济基础存在薄弱的问
题，并只能依靠单一的种植业、养殖业等去获得经济收入；但由于受自然因素、农产品滞销等问题的影响较大，使农业经济的循环体系并不完善，这导致农民的收入增幅缓慢，部分想要进行扩大种植、养殖规模的农民也因经济基础薄弱，造成申请银行贷款困难的问题，而如果一旦出现农业生产经营不善的情况，就无力对银行贷款进行偿还[2]。此外，随着经济社会的发展进步，银行存款成本不断增加，部分农业服务银行不良贷款的数量逐渐增多，涉农贷款的亏损较为严重，这就使得诸多银行不愿意提供涉农贷款，审批进度较为缓慢，长此以往形成恶性循环。
（二）信贷服务成本高于农户有效抵押物
现阶段，由于农业生产的经济基础较差，这使大部分农民在进行农业贷款时，缺乏更多的可进行贷款抵押的财产、物品等，从而导致农业贷款的服务成本进一步提升，而一些规模小、风险高的农业金融服务却不具备良好的吸引能力，所以这就造成了农民的有效贷款抵押物低于银行的信贷服务成本，并提高了贷款的申请难度。此外，当前部分银行的信贷机制仍过于烦琐、保守，审批的周期也较长，不能为农业发展提供及时、有效的金融贷款服务，进而无法起到乡村经济振兴的作用与效果。
（三）农村征信体系建设困难
当前，因农村的经济基础环境较差，还没有营造出机制健全的征信体系，尚未真正形成良好的诚信服务环境。这极易造成少数不良农户在贷款后潜逃，借此躲避银行债务；同时，由于农业金融贷款工作还没有建立起完善、有效的追责与补偿机制，这在无形中增加的农业贷款的风险。此外，由于农村进城务工的人数不断提高，这使农村人口移动性较大，进而使农村用户有效信息、资料的收集存在一定的困难；而伴随着农村人口老龄化的发展，导致部分农户的信息更加地分散，这使银行以及相关金融机构无法及时收集到农户的准确与完整的信息，进一步加大了农村征信体系的建设难度。
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2021.8(上)第22期 总第565期三、农商银行推动乡村振兴的对策（一）提高历史站位抓抢机遇
农商银行所具有的主要优势在于，产业融合、城乡联动、网点网络广泛，以及“三农”业务全面等。而随
着农村振兴战略的实施，则更加有助于农商银行发挥自身在农业发展领域中所具有的差异性竞争优势，并为其“三农”业务的进一步发展提供了充足的市场发展空间[3]。首先，农商银行应服务于乡村振兴的战略，并借此机会进一步促进农业各产业间的有效融合发展。农商银行必须要为国家的粮食安全战略提供便利的服务，并支持种植业、养殖业等农村产业结构的优化与调整，从而更好地推动农产品加工企业的有效转型与升级。同时，还要有效地满足农业产业优化、农产品加工企业转型与升级过程中，不断出现的金融服务需求，以便进一步完善农村的金融服务体系。其次，农商银行应在坚持服务乡村振兴战略的同时，推进“三农”金融的创新与融合发展。伴随着农村土地制度，以及集体产权制制度改革等各项措施的进一步落实，这使农村土地等资源的收益、流转、抵押等功能会更加地完善，进而成为推进农村产业发展、调动农业内在发展动力的核心引擎。而这也为农商银行的“三农”金融服务深入发展与创新提供了更加便利的发展环境。最后，在乡村振兴战略的指导下，能够使农商银行得到有利的发展转型机遇。同时，国家的财政部门也应发行乡村振兴专项债券、构建农业信贷制度、加大农业定向的降准力度，从而促使各种有效的资金逐渐向农业、农村地区汇集，而这也会为农商银行带来大量的支付结算、信贷以及资金带来等金融服务需求。
（二）促进农村产业融合
当地各级政府是乡村振兴战略的规划者、实施者，而农商银行为向乡村振兴战略提供更加全面的金融服务，就要与各级政府加强交流与合作，并在农村产业振兴、人才吸纳、文化振兴、可持续发展等活
动中出有效的融合对接点，借此促进农村产业的进一步有效融合，这样有助于农商银行自身的转型与发展[4]。首先，农商银行要做“农村金融新政策”的对接者。农商银行根据乡村振兴战略所推出的金融服务，应对当地农村乡村振兴战略的规划与重点进行更加全面、充分的了解，并与当地政策、需求进行积极地对接，同时将完善农村信贷体系放在重要的发展位置之上。农商银行应对自身在区域内的优势进行充分发挥，并积极肩负起服务乡村振兴战略的责任，努力拓展农村金融服务的发展空间。其次，农商银行要与发改委、财政、农委、国土资源等相关部门进行积极地对接，并建立有效的常态联络机制，这样能够及时了解并掌握相关的农业政策，从而可以更好地满足农业发展的金融、信贷新需求。最后，农商银行需要为农业产业化企业、农村专业合作社等新型的农业经营主体，提供必要的发展支
持。同时，也需要为农业现代化的产业制度、经营管理体系等进行构建与完善，提供必要的社会经济保障与政策支持，并借此促进农村地区产业进一步深度的融合，从而形成更加全面的新型农业现代产业制度，借此使农村产业的综合竞争能力得到有效提升。
（三）完善农村征信体系
良好的信用是促进金融行业发展的关键，因此要想更好地发挥农村商业银行的效用就必要先构建完善的农村征信体系。首先，应对农村的金融市场进行活跃，并对农村金融市场的征信产品需求进行培育，
这样有利于征信产品的市场需求得以提高。从而可以推进农村经济体制的改革，并使农村的生产力得到进一步解放与发展，使农民的收入在此基础上得以增加。其次，需要建立全面、完善的农村信用信息数据平台，同时拓展农村征信数据与信息的获取途径。农村征信体系的建设会涉及多个职能部门、机构等，所以它是一个较为复杂的系统化工程。现阶段，农村征信的数据信息大多数掌握在人民银行、税务局等政府部门手中，且较为分散。而通过建立专门的信息数据平台，使征信信息的有效地整合，从而可以对农村用户的信用档案进行完善，并有利于农村企业信用记录的进一步规范。最后，加强对农村金融监管的力度，对农村征信活动进行必要的规范。由于相关的法律、法规都赋予了人民银行依法履行征信的权利和职责，所以人民银行有义务依法建立和完善对于农村征信的体系，并且必须对于农村的金融机构实行必要的监督和控制。同时，政府部门也要承担起相应的金融监管任务，并对自身的金融风险防范作用进行充分发挥，借此促进农村征信体系的建设。
四、结语
综上所述，在有效落实乡村振兴战略的当下，农商银行应及时抓住发展的新机遇，并根据农村建设的新需求、方针与策略，制定自身的发展战略，积极进行改革创新，为乡村发展提供更为完善的金融信贷服务，为农业农村经济的发展进步提供坚实的保障，极力推进乡村的全面振兴与发展。
参考文献：
[1]帅志坚，欧阳涛.金融助力实施乡村振兴战略的路径[J].环球市场,2019(10):35.
降准[2]王安元.乡村振兴战略背景下绿金融政策及农村商业银行对策浅析[J].新金融世界,201(04):48-49.
[3]方兴.浅析农村金融如何助力乡村振兴战略[J].神州（上旬刊）,2019(28):297.
[4]李伟健.乡村振兴背景下农村商业银行转型发展面临的问题及对策分析[J].山西农经,2019(01):36-37.

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