基于PESTEL模型的后疫情时代商业银行发展研究
企业管理
降准66  2020年11月（上）/ 总第272期
引 言
迈入2020年，是我国脱贫攻坚决胜之年，也是我国实现第一个百年奋斗目标的关键之年，经济的发展至关重要。商业银行在我国的经济活动中扮演着不可缺少的角，其业务结构和风险管理等变化也会对经济的平稳运行产生一定影响。面对着疫情的挑战，商业银行势必要做出一定的转变获取更高质量的发展。
近些年5G 技术、大数据、万物互联等前沿科技发展迅猛，也为商业银行的转型提供了新的思路，不少商业银行在互联网基础下研发了许多创新的业务产品。疫情不仅给商业银行的新发展之路带来挑战，同时也推进了其走向更加科技化、专业化的发展方向。
上半年不少商业银行因疫情原因许多业务无法正常开展，但很快部分企业迅速调整了内部发展战略，转型发展线上互联网金融、理财等产品，创新营销手段，来应对疫情带来的风险。下半年大部分商业银行已根据疫情和宏观政策做了新的部署，但未来商业银行的经营及发展仍需要提高抵抗风险的能力，优化内部结构，提升企业效率。
1　PESTEL 分析模型
P E S T E L 模型是用于分析宏观大环境非常有效的一种工具，包括6大因素：政治因素(P o l i t i c a l )、经济因素(Economic)、社会文化因素(Sociocultural)、技术因素(Technological)、环境因素(Environmental)和法律因素(Legal)。其建立在PEST 模型的基础上，增加了环境因素和法律因素，从而对于外部环境有更为具体、全面的分析了解。通过PESTEL 模型分析，企业能够了解到宏观环境对内部的冲击力量，从而建立更加高效、稳健的企业战略，保证企业的经营效率和稳定性。
2　基于PESTEL 分析模型后疫情时代商业银行发展研
究
2.1政治因素
自疫情以来，我国十分重视商业银行等金融行业的发展，出台了一系列措施扶持并鼓励商业银行向好转型。2020年2月15日出台《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》等，要求商业银行等金融服务机构在全国
基于ＰＥＳＴＥＬ模型的后疫情时代商业银行
发展研究
 ■徐 婧　刘晓莹　王鹤凝　唐韵清
（山东科技大学）
摘　要：2020年，全球各地都受到了疫情的冲击，我国的商业银行作为国家经济中的重要部分自然也面临了非常大的风险，
所以商业银行如何在后疫情时代寻合适的发展模式及业务结构的创新途径，是非常值得思考的。本文通过运用PESTEL 模型，在PEST 模型的基础上，增加对环境因素及法律因素的探讨，更加全面地分析商业银行所面临的宏观环境，从而寻出更加合适商业银行未来发展的策略及方式。
关键词：PESTEL 模型；商业银行；行业分析；后疫情时代
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徐婧，刘晓莹，王鹤凝等：基于PESTEL 模型的后疫情时代商业银行发展研究
范围内实施“零接触”等电子渠道服务来减少人员聚集和提高服务效率。
面对疫情，我国在围绕做好“六稳”工作的同时，加快传统商业银行的转型，通过创新技术支持手段积极鼓励商业银行发展中间业务，完善商业银行与大数据的应用等等。不仅如此，商业银行也获得了更多资金方面的支持，拥有更透明的政策传导渠道，降低了商业银行的信贷流通风险。2.2经济因素
表1 世界GPD 增速统计表
发达经济体
新兴市场和发展中经济体
2019-3.30%  2.80%2020
-6.10%
-1.00%
由于疫情的影响，全球经济呈现下滑趋势，对我国而言，实体经济受到的冲击无疑是最大的，饭店、电影院等娱乐场所在一段时间内面临亏损的状态，而这些亏损的人们正是商
业银行进行贷款的主要对象，这不仅增大了商业银行信贷流通的风险，也影响了商业银行的业务收入。这使银行不得不进行结构转型，从传统的线下网点营业到着重开展网上银行、小程序等电子银行业务，从之前以贷款利息为主要收入到发展中间业务，将智能服务与人工服务相结合以促进商业银行向数字化转型。当然政府也发布了帮助商业银行发展等一系列经济措施，如实行高度灵活的货币政策，针对某些商业银行开展定向中期借贷业务，以及帮助商业银行进行贷款企业的调查，以降低商业银行贷款风险等。由此看来，疫情
对商业银行带来一定的负面影响，只有开展一系列的非常规调整才能帮助商业银行顺利转型，在非常时期带来一线发展生机。2.3社会因素
在严肃的疫情下，众响应政府“少出门少走动，足不出户办理业务”的政策号召。无论是与科技脱节的老人，还是习惯使用线下业务的中年客户，都在努力适应银行业务趋于线上化发展的趋势，在有充足时间互相学习了解的情况下，减少了商业银行宣传推广的不便以及大把营销成本。客户的自主转变观念、改变习惯也有利于银行发展转型，紧跟时代
创新大势。
疫情期间，由于面临“零接触”金融服务的挑战，商业银行数字化进程被迅速推进，各大银行将其视为转型的重要机遇，并利用科技优势进一步将其转变为创新的思维模式。商业银行从传统的经营模式中解
脱出来，营造更积极向上的氛围，同时改变容错机制，以革新作为新的目标，倡导英勇的革新精神。注重改良线上服务，以客户为中心，各部门协
表2  2015-2019年中国银行离柜交易笔数及增速情况
单位：亿笔，%
2015
2016201720182019交易笔数1085.741777.142600.442781.773236.43增速
-7.04
63.68
46.33
6.97
16.34
表3 四年商业银行净息差统计表
单位：%
2013
201420162019比例  2.68
2.7
2.03
2.2
　表4  2013-2019商业银行信用债投资占比统计表
单位：%
2013
201420152016201720182019比例50.1
50.46
34.51
27.55
21.45
20.45
20.99
图1 PESTEL 分析模型图
徐婧，刘晓莹，王鹤凝等：基于PESTEL模型的后疫情时代商业银行发展研究
作发展业务，秉承互利共赢的企业文化，将各部门微小数字化进程发展为系统化数字进程，满足客户的需求和市场的多方面要求。商业银行不再局限于传统业务，通过资源互补加快发展多方面业务，构建全方位的金融圈，重塑其本身的竞争力量。
客户到店率的明显减少会使银行线下业务办理的获客率大量下降，同时各种与社区、企业、学校等大型机构组织的宣传揽客活动不得不延期举办，这会使得银行客户流失，同时线上业务没有及时发展升级的银行可能会遭受比较大的损失。
2.4技术因素
5G网络的迅速发展，人工智能的稳步前进，以及物联网基础建设的逐步巩固都促进了商业银行业务的技术进步，并将技术优势转化为业务优势，从而带动产业链的整体发展。
商业银行融合金融与科技，增设多个智慧网点，将服务从线下扩展到线上，实现服务无界的特点，打造金融与医疗、住房、购物等领域的结合体，使服务更加独特化，满足每个客户不同的需求。同时也连接上下游企业的信息，拓展产业链整体生态发展，解决信息不对称的问题。降低对线下网点的需求，也可以增强商业银行的抗风险性。
技术的应用存在一定风险，理论上需要经历长时间的试验试错过程后才能投入市场，商业银行市场竞争激烈，可能会因此导致技术尚未完全成熟就投入市场，造成部分损失。2.5环境因素
我国目前有4家国有商业银行，11家股份制商业银行和110家城市商业银行。随着经济全球化的发展，我国也出现了越来越多的外资控股商业银行，导致行业竞争非常激烈。近些年来，商业银行的业务发展逐渐步入瓶颈期，许多业务缺乏差异性，导致一些中小型商业银行无法从传统业务中获得更多的资金流入，使银行的流动性风险大大增加。
受疫情影响，20年许多企业停止生产经营，尤其是中小微企业和个体经营户面临着资金短缺、资金链
断裂的严重问题，对于商业银行的贷款需求大大增加。然而由于刺激消费，商业银行的稳定性存款资金其实无法满足流动性的贷款需求，并且银行同业间拆借的难度非常大，许多中小型商业银行难以及时获得资金，面对着非常大的经营压力。
在疫情冲击下，商业银行的流动性管理要求大大提高。更多银行开始结合互联网技术提高企业内部经营管理的效率，设计更加多元、创新的产品，打破传统的业务模式，提高经营收入，保持流动性。这带动了行业的加速转型向智能化、系统化的互联网数字商业银行发展，增强了行业对于科技的运用和创新。
2.6法律因素
2020年4月，中国银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价暂行办法（试行）》并公开征求意见。更加关注商业银行对小微企业的信贷发放情况，并且通过评级机制来进行监督，更好地激励和引导商业银行，提升商业银行对小微企业的服务水平，促进其创新产品模式。
2020年5月，中国银保监会就《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。完善商业银行的互联网贷款监督制度，明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。加强风险管理和控制，针对互联网贷款业务建立全面的风险管理系统，防范管控信息科技风险。
3　结 语
本文通过PESTEL模型对疫情后的商业银行发展进行了全面的分析，对宏观环境的六大因素进行研究。虽然央行采取了降准、帮助中小型银行进行同业拆借等政策措施，商业银行所面对的流动性风险及不良贷款率仍然很高。尤其是在疫情冲击下，商业银行的经营压力较大。在未来的发展中，商业银行应积极融合信息技术，完善互联网电子银行业务，通过设计更创新、多元化的线上理财、信贷产品业务，提高经营收入，获得更加稳定的资金流入。推动商业银行业务办理的信息化、系统化，完成商业银行的顺利转型，提高为客户服务的水平，运用信息系统及大数据优化内部管理结构，提高运营和管理效率。
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