职业教育
２０１５年１月下教育随笔
王莉婷
关于我国试点建立首批民营银行的几点思考
摘要：本文介绍了民营银行建立的背景和意义，思考了民营银行的未来发展之路。民营银行要与国有商业银行展开错位竞争，要有自己的发展模式和特，可以在服务和互联网金融上重点发展。
关键词：民营银行；试点；小微企业；融资难；互联网金融
一、引言
2014年3月3日到13日在北京举行的两会上，民间资本进入银行业的问题成为了讨论的主要议题之一。在此前的2013年7月，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（即“金十条”）提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”；11月，党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。此次两会期间确定了包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星
、商汇、华北、正泰、华峰10家民营资本参与5家民营银行试点工作，它们将在天津、上海、广东、浙江开展试点。民营银行试点的开闸，标志着民营银行的发展迎来了一个新的阶段。
今年国庆前后，我国首批5家民营银行的筹建申请已经全部获准通过。这5家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立的温州民商银行；以华北、麦购为主发起人，在天津市设立的天津金城银行；以上海均瑶和美特斯邦威为主发起人的上海华瑞银行以及由浙江蚂蚁小微金融和上海复星工业技术发展有限公司为主发起人的浙江网商银行。
二、民营银行建立的意义
民营银行是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行，是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行。当前在我国，民营资本进入银行业，在法律上一直没有障碍，在市场准入实践中，民间资本主要通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等方式进入银行业。但是，真正由民营资本发起设立的银行还比较少，目前我国只有一家由民营资本建立的银行，即民生银行。此次首批民营银行试点表明，民间资本进入银行领域已经是大势所趋。
在和讯网站做的一项网络调查中，有67.52%的受访者表示信任民营银行，愿意开办业务，仅有16.88%的受访者表示不信任民营银行，怕风险。由此可见，民众对于民营银行的建立是持支持信任态
度的，也愿意去民营银行办理业务。
民营银行建立的意义至少有二：一是打破国有银行的垄断局面，优化我国银行体系的结构；二是缓解中小企业融资难的问题。中山大学法学院教授王红一表示，首批民营银行获批和金融市场准入的逐渐放开，其意义不仅限于解决民营企业尤其是中小企业的融资需求，更在于打破国有银行垄断局面，给市场“注入活水”。更有甚者，经济学者马光远认为，这是“改变中国银行业基因”，具有制度创新的重大意义。财政部财政科学研究所研究员李全对中新网金融频道表示，中小企业、小微企业融资普遍偏难、偏贵，这是一个世界性的难题，在我国也不例外，形成的原因多种多样。给小微融资的金融机构匮乏是一个原因，金融机构相对垄断是另一个更重要的原因。实际上，民营银行的成立能从一定意义上解决这两个问题，从而给小微金融带来新鲜的融资供给。知名经济学家辜胜阻表示，发展民营银行具有重要意义。首先，发展民营银行是打破国有资本对金融
基金项目：上海高校选拔培养优秀青年教师科研专项基金资助项目“创业板对中小企业融资的影响”（项目编号：ｄｘｚ１０００２）。
作者简介：王莉婷（１９８３—），女，上海电子信息职业技术学院经济与管理系讲师，经济师。研究方向：资本市场与投资。
９４
DOI:10.13565/jki.issn2095-4530.2015.01.032
２０１５年１月下
职业教育教育随笔
垄断，
硬化商业银行预算约束的需要。其次，民营小银行可以缓解中小企业和小微企业的融资困难。再次，发展民营银行是引导民间借贷发展，遏制借贷冲动的需要。最后，发展民营银行是优化银行体系结构，降低系统性金融风险的需要。
三、民营银行的发展途径
在建立伊始，银监会便对民营银行的经营模式进行了设计。主要有四种模式：“小存小贷”（同时限定存贷款上限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷”（限定业务范围、区域范围）。在定位方面，几家银行各具特。深圳前海微众银行重点服务个人消费者和小微企业；温州民商银行主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务；上海华瑞银行筹建负责人亦称，将形成面向上海自贸区的、涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系，并为中小
企业的融资难、融资贵探索解决模式、打造智慧银行；浙江网商银行则表示会坚持“小存小贷”的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。
因此，在未来的竞争中，民营银行要围绕小微企业“做文章”，这样既符合监管层的要求，又能避开大银行的“地盘”，民营银行在这样的错位竞争中才有优势。
具体说来，民营银行可以在以下几个方面另辟蹊径。
（一）服务方面
民营银行可以在服务方面与国有银行进行竞争。民营银行要提高服务质量，准服务特。在服务质量上，很多民众对于国有商业银行颇有微词。民营银行可以在服务上多些耐心，多些“笑脸”。在收费方面，目前国有商业银行列出的收费项目已多达3000种。民营银行完全可以减少很多不必要的收费，给客户更多的实惠。民营银行在业务上也可以更灵活地运作，如提高服务效率、缩短审批的时间等等。另外，民营银行还可以进行业务和服务的创新，到自己的服务特，从而吸引大规模的客户。
（二）互联网金融
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金
融业态都称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币信用化流通的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括如第三方支付、在线理财产品的
销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融最早的概念提出者谢平教授认为，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融
模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成为主流。
因此，民营银行可以在互联网金融上进行创新发展，如重点发展移动支付。移动支付目前在全球每年以50%的速度飞速发展，将来肯定会超过传统的支付业务。民营银行也可以借鉴人人贷模式，使自己充当人人贷中的中介，充当资金供给者和需求者的中介，这样就相当于将传统的
存贷业务转移到了网上。目前互联网金融做得最好的是阿里金融。它的电子商务平台上有大量的小微企业和个人客户，这些客户都有信用数据和行为数据，它会用这些数据对客户进行评价，会对客户发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。另外，它也开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。这种
银行地区
模式
定位
深圳前海微众银行
腾讯+百业源+立业大存小贷：存款限定下限，贷款限定上限小微企业和个
人消费者温州民商银行
正泰+华峰
特定区域存贷：限定业务
范围、区域范围
温州区域的小
微企业和个人
消费者
天津金城银行华北+麦购
公存公贷：只对法人不对个人天津地区的对公业务
上海华瑞银行上海均瑶+美特斯邦威特定区域存贷：限定业务范围、区域范围面向自贸区的
小微企业浙江网商银行
浙江蚂蚁小微金融+上海复星小存小贷：同时限定存贷款上限小微企业和个人消费者
９５
职业教育
２０１５年１月下++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++
【职教信息】
全国第十二届高技能人才表彰大会在北京举行
第十二届高技能人才表彰大会于去年年底在京举行。30名中华技能大奖获得者和300名全国技术能手
获得表彰，同时表扬了为国家技能人才培育工作作出突出贡献的84家单位和80名同志。中组部副部长、人力资源和社会保障部部长尹蔚民出席会议并讲话，他强调，各地区、各部门要进一步更新观念，加大技能人才培养力度，健全技能人才评价体系，引导企业建立技能人才合理使用制度，进一步加大对高技能人才的激励力度。（《中国青年报》12月30日）
可以说，这是一次高技能人才汇聚的盛事。然而，笔者注意到，这一盛事，引起的舆论关注，远没有年终任何娱乐盛典引起的关注度高，不少媒体根本就没有对高技能获奖者进行报道。无怪乎有人感慨，我们这个时代，太多关注娱乐英雄，却淡漠技能英雄。这是一种本末倒置。
要求舆论像关注娱乐明星那样关注高技能人才，是不太现实的。但是，严重的“厚此薄彼”却会造成社会的失衡，以及成才观念的扭曲。我国要从制造大国走向制造强国，同时整体提升人民的生活水平，需要有大批高技能人才，有社会推崇的高技能英雄，青年学生也以成为高技能人才为荣。形成这样的环境，需要从政府到社会舆论，以及每个家庭，共同努力。
对高技能人才进行表彰是政府倡导重视高技能人才的一方面，但还不够，要让社会更新观念，需要从制度层面，消除一系列歧视职业教育、技能人才的管理制度和评价体系，培育滋养高技能人才的沃土。毋庸回避的现实是，虽然国家一再强调培养技能人才，但就业时把劳动岗位列出高低贵贱，并把教育与（培养的人才所到）劳动岗位对应，划分出三六九等，让技能人才在现实中，很难抬起头。这
需要国家从顶层设计做起，按照各类教育平等、各类人才平等的原则，清理不平等的政策———对于技能人才，需要的不是“倾斜”，而是做到和其他人才有同等的社会地位和待遇、保障。
国家政策的调整，不是一蹴而就的。值得注意的是，近年来，在我国，已逐渐形成一种“回归匠心”的意识。有创业者就有“工匠情怀”，吸引了众多追随者。甚至也有电视台，推出了“顶级厨师”这样的选秀节目。这都是社会观念转变的信号，大家已经意识到，技能对于改善人民生活、促进社会发展所起的作用，并不比知识来得弱。一个社会只关注知识、学历，却忽视直接改变生活、提升生活品质的技能，将因技能水平的低下，难以提高整个社会的文明基准。
但从意识走向行动，还有很长的路要走。虽然在大家谈论中，孩子能学到一门技术，能靠技术养活自己，并服务社会，也很好，可是，真轮到自己，要面对这样的选择时，却很艰难。能作出选择者，还往往被视为“另类”，被赞叹勇气可嘉———一名学生参加全国奥赛获得一等奖，
一名学生参加全国舞蹈大赛获得一等奖，与一名学生参加高技能大赛获得一等奖，得到的社会评价会完全不同、家长的感受也不同———这不像在德国等国，在大学里担任教授的父母，并不会觉得孩子去做厨师、木工、司机，是一件脸上无光的事。
事实上，在我国就业市场，高技能人才的收入，已经有逐渐高于本科、研究生，甚至博士生的趋势，但是，这些人才的社会地位，还是不高———除非他们靠创业积累了大笔财富。在人们骨子里，还是
重学历超过重技能，再就是，还是把所谓“白领”的工作岗位看得太重。这是长期以来政策、社会舆论、传统观念相互作用的结果。
以笔者之见，每个个体观念的转变，是在政策变化、舆论环境中，潜移默化的，在国家调整、改革政策的同时，舆论要为高技能人才的成长“造势”，要关注高技能人才、要“捧出”高技能明星，因为我们这个时代，需要更多的高技能英雄。这是媒体所应当扮演的角，而不是迎合社会“娱乐至死”的情绪。
（节选自《中国青年报》2015年1月5日）
贷款，
客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。这些都值得民营银行加以借鉴。
四、结论
民营银行的建立对于我国的意义重大，民营银行在发展中要想与国有商业银行展开错位竞争，要有自己的发展特，可以在服务上和互联网金融上多加倾斜。但是民营银行的建立所带来的思考不止
这些，还包括银监会对民营银行各种限制及由此带来的发展空间问题，民营银行发展过程中的风险，
银行破产的问题等等，这将是我们下一步研究的方向。参考文献：[1]巴曙松，牛播坤，马欣.民营银行给银行业注入新的活力[EB/OL].
[2]
谢平.互联网金融新模式[J].新世纪周刊，2012（24）.
教育随笔
９６
版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。
发表评论