中⼩银⾏合并⼤潮启动，员⼯的“⾦饭碗”还保得住吗？
越来越多的中⼩银⾏开始合并重组，不良资产处置，员⼯安排都是必须要捋清楚的问题。“⾦饭碗”还保得住吗？
早上，很久没有联系的⾼中同学，窗弹出来的时候，我以为要来叙叙旧，聊聊感情。
没想到他开门见⼭：我们银⾏要被合并了，四川的两家银⾏合并有啥借鉴意义？
当“辽宁12家城商⾏要合并”的消息都已经满天飞的时候，真正牵涉其中的⼈，才开始意识到：接下来的⽇⼦，充满了未知与变数，更不知道未来⾃⼰会到哪⾥去。
“⼀脸懵逼”，是⽬前很多要被合并的辽宁城商⾏员⼯乃⾄中⾼层的统⼀反应。
根据官⽅消息，
“1⽉20⽇，辽宁省⼈民政府常务会议研究推进省内城市商业银⾏整体改⾰⼯作。会议明确通过申请新设组建⼀家省级城市商业银⾏，合并辽宁省内12家相关城市商业银⾏。下⼀步，辽宁省政府将牵头整体改⾰⼯作，引进辽宁省⾦控集团等、全国⼤型优质企业以及中国存款保险基⾦管理公司作为战略投资者，健全公司治理机制和经营管理体制，打造安全稳健运营的⼀流城市商业银⾏，更好服务辽宁⾼质量发展和全⾯振兴。”
看上去，路径⼗分清晰，牵⼝袋的机构已经有了，可是，落实到执⾏层⾯，各家银⾏的不良如何处置，组织架构⼜会如何
落实到执⾏层⾯，各家银⾏的不良如何处置，组织架构⼜会如何调整？与普通员⼯息息相关的是，⾃⼰的饭碗还能不能保得住？这也是我⾼中同学最为担⼼的现实问题。
01
2020年9⽉，四川银⾏获批筹建的信息，引发了业内的⼤讨论。
⾸先，300亿的注册资⾦，位居全国省级法⼈城商⾏之⾸，从规模上引⼈注⽬。其次，两家银⾏（原攀商⾏、原凉商⾏）从2018年启动合并，过程持续好⼏年，⽽最头疼的莫过于近300亿的不良资产如何处置？谁会来接盘？
第三，员⼯们如何安置？据我所知，两家银⾏的部分员⼯进⼊四川银⾏，10⽉份，四川银⾏⼜公开向外发布了招聘信息，寻15个⽅向的⼈才，其中重点招了⼀些⾦融科技⼈才，听内部⼈说，招聘公告发出去之后，收了1.7万份简历，惊掉了下巴。外⾯风平浪静，但是内部怎么样就只有内部⼈⼠才知道了。但业务、⼈员的整合，肯定需要⼀段时间磨合。
两家银⾏合并就花了2年多时间，就别说辽宁12家银⾏的整合了。
这得花多少时间去理清？如今东北整体经济情况不容乐观，各家银⾏的不良真实情况可以说深不可测。
这也难怪，我同学和他的领导慌得⼀逼。
⼀是从上⽽下的合并，省政府牵头，各银⾏基层员⼯根本没有选择；
⼆是这么多银⾏合并，⼈员精简调整也是有极⼤可能性的，未来这个⾦饭碗还在不在，还真不好说；
三是，⼈到中年技能较为固化，如果离开银⾏⼜能去哪⾥？
⼀声叹息。
02
叹息之余，中⼩银⾏的合并重组⼤潮已经启幕，停不下来。
截⾄⽬前，全国有4000多家中⼩银⾏，绝⼤多数银⾏⽴⾜地⽅，做做当地的存贷款⽣意，但⾃⾝竞争⼒确实堪忧。
从经营模式来说，存款-贷款之间的差价，是这些中⼩银⾏赖以⽣存的利润来源，也是⽬前银⾏最主流的模式。
这⼏年来，互联⽹冲击之下，这些中⼩银⾏的两端都带来了巨⼤影响。
存款端，除了被国有⼤⾏挤占之外，⼀些灵活的民营银⾏、城商⾏借助互联⽹平台⼤推互联⽹存款，让地⽅⼩银⾏原本不多的储户存款频繁搬家；
民营银行贷款端，经济下⾏周期，企业贷款不良率飙涨，虽然零售消费信贷如⽕如荼，可是地⽅⼩银⾏没有数字化系统⽀撑，只能眼巴巴的望着其他银⾏热⽕朝天。
⼀边是存款缩⽔，另⼀边是贷款不良越来越多，赚钱能⼒越来越弱。
不管是存款端还是贷款端，留给中⼩银⾏的空间越来越⼩，时间也不多了。
绝⼤多数⼩银⾏⾯临的局⾯是：不良率下不来，⼈员减不了，盈利逐步萎缩，市场逐步被蚕⾷……
只有合并重组，看起来还尚有⼀丝希望。
⾄少，整体规模上看更⼤，在省市政府相关机构的庇护之下，还能做⼀做⼤企业的⽣意，就如同四川银⾏正式成⽴的时候，当天与18家实体经济企业签署银企合作协议，授信额度600亿元。
⼀次重组可以让新银⾏更精简，⼀⽅⾯不良资产都可以打包处置，轻⾝上阵，另⼀⽅⾯也趁此机会动动⼈，让⾄少，⼀次重组可以让新银⾏更精简，⼀⽅⾯不良资产都可以打包处置，轻⾝上阵，另⼀⽅⾯也趁此机会动动⼈，让重新换⾎的银⾏，得以产⽣新的⾎液和细胞，让“⾝体”的快速动起来。
03
从另外⼀个⾓度来看，中⼩银⾏的重组与合并也势在必⾏。反问下，中国有必要存在4000多家银⾏么？
作为经营钱的机构，存钱的客户要的是：⾼收益、安全，贷款的客户要的是：⽅便快捷、便宜。
然⽽，⾼收益做不到。在整个监管环境之下，不可能存款利率市场化，银⾏业各家机构差异不⼤，⽐的是你⽹点多不多，品牌信任度如何，说⽩了，⼤银⾏更受信任。
其次，贷款便宜快捷，也取决于银⾏拿到钱的资⾦成本以及运营效率，⼤银⾏储户多，资⾦成本低，加上⾦融科技的加持，中⼩银⾏更是在夹缝中⽣存，只能做相对次级的客户……
⼈⽐⼈⽓死⼈，地⽅中⼩银⾏哪哪都⽐不上⼤⾏，再加上很多互联⽹⾦融机构的创新夹击，不改变、不创新，就真的只有等死了。
省市政府推动合并重组，也是看到了这些⼩银⾏的困难与煎熬，如果不出⼿，未来影响的是社会稳定，每⼀家银⾏都有成千上万的储户，不好好处理万⼀崩盘，真的难以收场。
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