锦州市农村金融体系发展研究
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2010年
Vol.25No.31锦州市农村金融发展现状
锦州地处辽宁省西南部，北依松岭山脉，南临渤海辽东湾，扼“辽西走廊”东端。与葫芦岛，盘锦，朝阳，阜新，构成一小
时经济圈。锦州市现为辽宁省省辖市，下辖凌海市、北镇市、义县、黑山县4个农村县域地区。截止2008年底，锦州市人口总数310.1万人，其中农业人口186.7万人，占60.2%。农村的主要产业为传统的农业与牧业，二者占第一产业的比重超过92%。我们根据《2009年辽宁省统计年鉴》中的数据对锦州市农村金融基本发展指标进行计算排序(见表一)。
表一　锦州市2008年农村金融发展基本指标
注：全省共有14个省级市
从表一的数值和位次排名上看，锦州市的农业对经济的贡献与获得的各类金融支持之间存在不匹配现象，锦州市的农业人均GDP 贡献排在全省第5位，但获得的金融机构资金支持仅排名第9，获得的财政资金支持甚至排到了第12位，错配现象较为明显。
2锦州地区农村金融供求分析
2.1锦州市农村金融需求分析
我们利用典型抽样方法对锦州地区有借款需求的300户样本农户进行了融资情况入户调查，同时对本地区的金融机构(主要是农信社)进行调研走访，发放调查问卷，基于此，对锦州地区农村金融供求状况进行了分析。
调查问卷中有以下几项涉及到农户的金融需求:1)你的借款愿望是否容易实现?2)你的借款来源主要有哪些？3)你需要借贷的资金数额是多少？
对于第1个问题，回答容易实现的农户占被调查农户的41%；相反，占59%户农户回答不容易实现。调查结果表明，农村存在金融约束，当农户有金融需求时，超过一半的需求难以得到满足，融资愿望不能转化为有效金融需求。对于第2个问题，回答从亲戚朋友处借款的达到51%，从信用社借款的达到38%，从邻居处借款的占7%，从国有商业银行借款的仅占4%。这表明非正规金融在农村仍较为普遍，而正规金融中，农村信用社对农村金融的支持力度占有绝对优势。对于第3个问题，回答在20000元以内的占80%，可见小额信贷在锦州农村地区有广阔的发展前景。
2.2锦州市农村金融供给分析
经过改革开放以来30多年的发展，我国已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融组织为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。而从目前的农村金融机构的作用和发展情况看，准正规金融组织由于普及程度不高，在我国农村金融体系中的作用还不明显。而非正规金融组织虽然拥有一定的市场和需求，但由于受到严厉打压、遏制，发展畸形，地位尴尬。最后形成了正规金融组织独撑我国农村金融体系的局面，不过从我们的调研和分析看，正规金融组织对锦州市农村金融的支持作用还明显不足。
3完善锦州地区农村金融体系的对策
只有有效的农村金融体系才能将资金留在农村、用于农业、惠及农民。无论合作金融、商业金融，还是民间金融，只要有效率就是一种好的金融形式，开放锦州农村金融市场，鼓励多种形式的金融组织出现，通过公平竞争的办法由市场决定孰优孰劣，是完善锦州市农村金融体系的重中之重。
3.1鼓励竞争，引入新的金融机构，探索新的成本更低、效率更高的金融组织形式
农村金融市场开放、引入多种形式的金融组织、形成良好的竞争环境，是完善锦州市农村金融体系的一个重点。这些金融组织形式包括：规范的、非政府组织的按照商业可持续原则运作的小额信贷机构(初期只从事贷款业务，不得吸收存款)；真正以农村为基础的互助合作组织；真正意义上的民营银行，以及民间金融组织等。只有真正建立互助性质、治理结构良好的社区金融机构，才能更好地服务于当
地、服务于农村。因此，需要探索多种形式的金融组织，由市场选择当地能生存和发展的金融组织形式。
3.2大力推进小额信贷改革，探讨真正服务当地农村经济的小额信贷模式
首先，应制定灵活的小额信贷利率，并逐步实行利率市场化；其次，各级政府要积极支持开展小额信贷的推广工作；再次，要加强小额信贷的资金管理，尽可能减少农户不还贷款的风险；最后要丰富小额信贷的种类，同时对小额信贷实行灵活的贷款期限。
农民最想知道的，是金融常识的普及，银行信贷的基本知识和作用，信贷风险的教育，相关的担保与抵押知识教育，信贷资金合理使用方面的知识教育；有关资本知识和财产性收入方面的知识，有关金融法律法规的知识。在开展教育的方式上，要因地制宜，因人而异，重点采用浅显易懂、灵活多样、寓教于乐的教育方式。
收稿日期：作者简介：苏明政（），男，辽宁沈阳人，从事农村金融方向的研究。
锦州市农村金融体系发展研究
苏明政
（渤海大学辽宁锦州121013）
摘　要：本文分析了锦州农村金融发展的现状，同时根据调研数据分析了锦州市金融体系供求状况，总结锦州农村金融体系存在的问题，最后提出了完善锦州农村金融体系的对策。
关键词：锦州；农村金融；合作金融中图分类号：F832.7文献标识码：A 文章编号：1008-6757（2010）03-0185-01
南昌教育学院学报
其它（下转第187页）
民营银行
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1980-

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