投资理财的选择
考点1：储蓄存款和商业银行
【基础知识梳理】
1．储蓄存款
(1)机构：主要是各商业银行。
(2)利息：①存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
②存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。③利息的计算公式为：利息＝本金×利息率×存款期限。
(3)类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄。
(4)特点：流动性强，低收益、低风险，信用度高、比较安全。
特别提醒：储蓄存款并不是越多越好
从国家方面讲，大量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，但不利于扩大内需。从个人方面讲，有利于形成良好的消费习惯，但不利于实际消费水平的提高。
2．商业银行的主要业务
(1)存款业务：它是商业银行的基础业务。
(2)贷款业务：它是商业银行利润的主要来源。
(3)结算业务：为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务，需要收取一定的服务费用。
特别提醒：(1)商业银行的其他业务有：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。(2)中国人民银行属于国家机关，不属于商业银行。
【典型例题讲解】
[例1]中国人民银行于2016年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。在一般情况下，该政策会导致( C )①减少存款利息②降低贷款成本③抑制物价上涨④刺激生活消费
A．①②③ B．②③④ C．①②④ D．①③④
[解析]下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，目的在于降低贷款成本，刺激生活消费，当然会使存款利息减少，①②④正确，故C项应选。③观点与材料无因果关系，排除。
[例2]按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3%，两年期为3.75%。老陈有10 000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息( A )
A．少141元 B．多141元 C．少150元 D．多150元
[解析]按一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息为：10 000×3%＋(10 000＋10 000×3%)×3%＝609元；如果存一个两年期的利息为：10 000×3.75%×2＝750元；750元－609元＝141元。因此选A。
【题组对点训练】
1．在取消金融机构贷款利率浮动下限的基础上，2015年10月，中国人民银行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。这样做可以( C )①扩大银行存款业务，吸收更多社会资金②引导利率上行，预防经济过冷③促使银行改善经营管理，提升服务水平④有效缓解小微企业融资难，助推其发展
A．①②③ B．①②④ C．①③④ D．②③④
[解析]本题考查银行利率市场化改革。金融机构不再设置存款利率浮动上限，有利于促使银行改善经营管理，提升服务水平，吸收存款，助推其发展，但利率不一定上行，①③④观点正确，故C项应选，②观点理解错误，排除。
2．按照存款保险制度规定，成员银行交纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。这一制度对银行业发展的积极意义在于( A )①防范金融风险，稳定金融秩序②增强银行信用，推动银行平等竞争③促进利率市场化，增加银行收益④降低银行经营风险，提高其竞争力
A．①② B．①③ C．②④ D．③④
[解析]从银行业的市场格局看，存款保险制度的建立，有利于增强存款人对中小金融机构、特别是民营银行的信心，为其创造了公平适宜的外部环境。存款保险制度一方面将打破商业银行难以破产退出的现状，另一方面也有利于缓解金融机构的道德风险，使其真正成为自我约束的市场主体，所以①②符合题意。材料强调的是存款保险制度，没有涉及利率市场化问题，银行收益受多种因素影响，存款保险制度能够保护存款人的利益，并不一定能增加银行收益，故③错误；存款保险制度是在银行破产清算后维护存款人的利益，推动银行平等竞争，并不能降低银行经营风险，也不能提高。故选A。
考点2：股票、债券和保险
【基础知识梳理】
1．股票的含义及股票投资的收入来源和风险
(1)含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者(即股东)对股份公司的所有权。
(2)股票投资的收入来源和风险：股票投资的收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，它来源于企业利润，因此与企业经营状况直接相关，这是购买股票的一种风险；另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。由于股票价格受诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性，这是投资股票的一种风险。因此，股票是一种高风险的投资方式。
2．债券的含义和种类
(1)含义：一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。
债券与股票的异同
债券 | 股票 | ||
不 同 点 | 功能 | 收取利息(固定) | 分配股息和红利 |
性质 | 债务证书(债权) | 股份凭证 | |
偿还方式 | 定期付息，到期偿还本金 | 不能退还，只能转让 | |
相同点 | 都是集资的手段，都是有价证券，都是能获得一定收益的金融资产 | ||
(2)种类：国债、金融债券和企业债券(根据发行者的不同划分)。
3．商业保险
(1)功能：规避风险的有效措施。
(2)类别：人身保险和财产保险。
(3)投保原则：公平互利、协商一致、自愿订立。
特别提醒：商业保险与社会保险混淆
商业保险建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现，保险费用完全由个人承担。社会保险属于社会保障制度，解决大多数社会成员最迫切的保险项目，费用由个人、企业和政府共同负担或由政府承担。
【典型例题讲解】
[例3]某上市公司发布了利润大幅增长的公告，该公司股票的价格必然应声上涨。( F )
民营银行[解析]本题考查影响股票价格的因素。公司的经营状况从根本上影响股票价格，但这不是影响股票价格的唯一因素。
[例4]股票代表其持有者对股份公司的所有权。( T )
[解析]只要记住教材中关于股票的含义表述：“股票代表其持有者(股东)对股份公司的所有权”，即可判断试题中的说法与教材表述相符合，较容易判断出该题是正确的。
【题组对点训练】
1．在降息周期下，2016年国债的优势逐渐显现，越来越受投资人欢迎。这是因为，国债是一种( D )
A．高风险、高收益的投资方式 B．利益共享、风险共担的投资方式
C．流动性强、灵活方便的投资方式 D．安全性较高、收益性较好的投资方式
[解析]本题考查国债的特点。A属于股票的特点；B属于商业保险的特点；C属于活期储蓄的特点。国债属于安全性较高、收益性较好的投资方式，D正确。
2．风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下列投资理财产品的风险性从低到高排序，正确的是( B )①金融债券②企业债券③国债④股票
A．①③②④ B．③①②④ C．④①③② D．②④①③
[解析]国债以中央政府的信誉担保、以税收作为还本付息的保证，因此风险最小；企业债券以企业自身的经营利润作为还本付息的保证，而企业利润受多种因素影响，因此风险较大；金融债券由银行和非银行金融机构发行，与企业债券相比，违约风险较小，但其风险高于国债。故题中理财产品的风险性从小到大的正确排序是③①②④。
3．2016年7月，为应对我国南方汛情，中国保监会迅速下发《中国保监会办公厅关于做好应对暴雨洪涝灾害等极端天气气候事件的紧急通知》，积极参与防汛救灾，认真做好查勘理赔，做出快速赔付，切实保护被保险人利益。上述保险( D )①是社会保险的重要组成部分②需要投保人和保险人自愿订立③是政府规范市场经济秩序的重要方式④发挥了商业保险的经济补偿功能
A．①② B．②③ C. ①④ D．②④
[解析]材料中的保险属于商业保险，商业保险需要投保人和保险人自愿订立，商业保险可以规避风险，具有经济补偿功能，②④正确；①不选，③与材料无关。故选D。
【课后限时训练】
一、判断题(正确的写T，错误的写F，每小题1分，共8分)
1．商业银行的基础业务有三类：存款业务、贷款业务和结算业务。( F )
2．利率越低，存款者的收益越少。( F )
3．利率上调一定会使储蓄存款的实际收益增加。( F )
4．股票与债券最主要的区别是性质不同。( T )
5．购买股票是一种投资行为。股票投资的收益包括两部分：一部分是股息或红利收入；另一部分收入来源于股票价格上涨带来的差价。( T )
6．股票具有高流通性，所有股票都可以上市交易。( F )
7．在国债、金融债券、企业债券和储蓄存款中，国债的风险最小、收益也最低。( F )
8．购买保险，是避免风险的有效措施。( F )
二、选择题(每小题2分，共28分)
9．公民的储蓄是指公民个人将合法拥有的、暂时不用的货币存入( C )
A．中国人民银行 B．金融机构 C．储蓄机构 D．商业银行
[解析]储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，故选C项。
10．无论是活期储蓄还是定期储蓄，储户都能获取利息。存款利息( A )①是银行因为使用储户存款而支付的报酬②是存款本金的增值部分③其多寡取决于本金、存期及银行经营状况④是银行的投资收益
A．①② B．③④ C．②③ D．①④
[解析]存款利息取决于三个因素：本金、存期和利率水平，与银行经营状况无关，③错误；④是银行利润，与题意不符。
11．李大爷2016年10月11日存入银行10 000元，年息3.00%。一年后，李大爷可取出本金和利息共________元。( C )
A．300 B．3 000 C．10 300 D．13 000
[解析]利息＝本金×利息率×存款期限，因此一年后可取出本金和利息共10 000＋10 000×3.00%×1＝10 000＋300＝10 300(元)。
12．某银行将信用卡业务放入“手机银行”，通过手机上的客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务(如金融产品推荐)。这一举措有利于( B )①降低银行的经营成本②扩展银行的业务范围③降低银行的经营风险④提高银行的服务品质
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