我国的存款保险制度
一、出台背景
存款保险制度是保护存款人利益、维护金融体系稳定的重要制度安排，与中央银行最后贷款人、微观审慎监管共同构成金融安全网的三大支柱。当前，我国宏观经济正进入中高速发展的新常态，银行业发展增速放缓，与此同时，利率市场化、民营银行试点等重大改革全面推进，正是推出存款保险制度的最佳时机。中国银行业是我国金融行业重要的组成部分。伴随着我国改革开放的进程，我国银行业也经历了一个飞速发展的过程。根据银监会数据，截至2014年12月末，中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为172.3万亿元人民币，同期的负债总额为160.0万亿元。从二十世纪八十年代早期的数千亿元量级，到百万亿元量级，只用了不到三十年时间。为了使这么庞大的金融资产更加安全、稳定，依法保护存款人的合法权益，防范和化解金融风险。于是我国推出酝酿22年之久的存款保险制度。
二、我国的存款保险制度的主要内容有：
1、我国的存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，
存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
2、被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
3、存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
4、存款保险基金的来源包括：
（一）投保机构交纳的保费；
（二）在投保机构清算中分配的财产；
（三）存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益；
（四）其他合法收入。
5、存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。
6、存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管
理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。
民营银行三、我国的存款保险制度的目的和意义：
1、进一步提升我国金融体系稳健性
存款保险作为市场化的风险防范和化解机制，在理顺政府和市场的关系、完善金融机构运行机制、提升银行体系的稳健性方面有着独特优势，可以在促进银行业健康发展方面发挥重要作用。建立存款保险制度是对现有金融安全网的完善和加强，通过加强存款保险与央行金融稳定、宏观审慎管理以及金融监管的协调配合，共同提高我国金融安全网整体效能。通过实行基于风险的差别费率，促使银行审慎稳健经营。即使个别银行经营出现问题，存款保险作为市场化的处置平台，也可以灵活运用收购、承接等市场化的方式，进行快速、高效的处置，在充分保护存款人、尽可能减少处置成本的同时，保持金融服务不中断，维护银行体系的稳健性。
2、有利于各类银行的公平竞争、促进均衡发展
存款保险制度通过维护存款人利益和金融体系的稳定，能够有效缓解限制资本进入银行领
域的监管顾虑，有助于降低市场准入门槛，促进各类银行公平竞争、均衡发展，保障多层次金融体系的正常运行。存款保险将使小银行的信用得到增强，推动形成一个有序竞争、可持续发展的小金融机构体系，有利于缓解“三农”和小微企业融资难问题。
3、存款保险制度有利于促进民营银行的发展
存款保险制度的出台是民营银行的一次发展机遇，将对大型国有银行的国家隐性担保转变成一种面向市场的保险制度，参保银行的地位是平等的。如果没有存款保险，储户们会认为大银行的经营风险更小，出现偿付问题的概率也会更小，因而将钱存进资金雄厚的大银行更放心。而在存款保险制度下，有了存款保险基金管理机构的偿付作保障，将钱存进大银行还是小银行，对储户尤其是小储户来说几乎没有区别，这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高了民营银行的竞争力。
4、存款保险制度有助于保护存款人利益
存款保险实行最高偿付限额为人民币50万元的限额偿付。存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益，把最高偿付限额定为50万元，是因为存款保险制度的设计方对现在各家
商业银行的存款情况经过充分的调研，发现50万元可以全额覆盖99.63%的存款人（含各类企业存款）。超出最高偿付限额的部分也并不是没有保障，在实践中，存款保险大多采取收购与承接等方式进行市场化、专业化处置，通过规范的手段促成运营良好的银行收购问题银行资产、承接其存款，更好地保护存款人的合法权益。随着人们生活水平的不断提高，这一限额也会随之调整。
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