中小银行经营发展中存在的问题与未来的发展路径,且看汉口银行现身说法...
中小银行经营发展中存在的问题与未来的发展路径,且
看汉口银行现身说法
汉口银行副行长雷丰新在第七届金博会中小银行发展和小微企业融资
论坛上的演讲
编辑汇总中行曹国岭(caoguoling)
一、加快中小银行发展意义重大
目前,我国已形成多层次、多类型的中小银行体系,至2013 年末,我国的中小银行包括12 家股份制商业银行、145家城市商业银行、212 家农村商业银行、190 家农村合作银行及数千家农村信用社、村镇银行及即将设立的民营银行等。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分,在优化金融市场格局,推动地方经济建设,特别是促进中小企业发展等方面发挥了积极作用。
加快中小银行发展的意义重大
1. 中小银行的发展可以有效促进金融行业充分竞争。加快中小银
行的发展,是加强金融行业竞争力的重要方式,发展中小型银行,可以促进金融行业内部的竞争机制逐渐形成,竞争水平逐渐提高。可以促进
对各种资源的有效利用,促进金融行业的深入发展。与此同时,中小银行的发展还可以不断促进国有商业银行管理体制的革新步伐,从而推动整个金融市场的金融体制不断深化改革。
2. 中小银行的发展可以丰富并改善金融结构。从国外中小金融机
构的发展经验看,以美国银行业为例,其以社区银行为代表的中小银行机构占比超过了90%。美国社区银行的目标客户是中小型企业(特别是小企业)和社区居民。社区银行对当地目标客户了解渠道、了解程度具有突出的人缘、地缘优势,易于提供金融服务,防范风险。差异化的客户定位使其既与大
银行客户形成了互补,又弥补了金融市场的真空地带,丰富了金融市场结构。引以为鉴,随着经济的不断改革发展,加强中小银行的发展有助于推动我国金融市场的开放,提高整个金融行业的效率,从而促进经济效率的提升。民营银行
3. 中小银行的发展可以有效缓解中小企业融资难、融资贵问题。
小微企业融资难的主要症结,不在于资金供求关系,而与银行组织体系不合理密切相关。现有银行组织体系中大银行太大,能够凭借规模优势规避政策调控,而与小企业相匹配、以服务于小企业为己任、与之“门
当户对”的小银行太少。在这种市场结构下,资金供求调节难以通过银
行管道广泛惠及小企业,加之小企业处于金融生态链的末端,资金要层层加价,融资贵也难以避免。中小银行机构人员普遍本土化程度较高,能充分利用地方乃至社区内的信息存量,以较低成本了解中小企业等客户体的经营状况和信用水平,为中小企业融资问题,提供许多重要的途径和方式,可以更好地解决中小型企业在发展过程中的融资问题。
二、中小银行经营发展中存在的问题
随着国内金融体制机制改革的不断深入,中小银行的改革发展取得了历史性的重大突破,以城商行为
例,各项指标均处于银行业较高水平,盈利能力持续增强,风控能力显著提升,不良贷款率低于全国银行业平均水平,呈现出良好的发展势头。但随着近年来银行业经营环境的深刻变化,中小银行的发展面临许多新的问题。
1. 中小银行受外力的影响较大,整体发展缓慢。我国不同的中小银行,其资产规模、盈利能力、财务状况等各个要素之间的差距还比较大,在发展上存在失衡的现象,银行的发展也受到当地经济发展水平的影响,导致当前中小银行的整体发展水平滞后,进度显得比较缓慢。
2. 我国中小银行发展规模偏小,盈利模式单一,人才匮乏。虽然近年来国内中小银行的资产规模占比有了大幅提升,但与国外中小银行的规模相比仍要低很多,就人均占有量而言,我国的中小银行远远低于美国、日本、意大利等发达国家。盈利模式也比较单一的,中间业务收入占比偏低,服务方面更是不能与个人进行有效的切合。
3. 市场定位不准确,产品缺乏特。中小银行最初市场定位是“服务地方,服务两小经济”,但是在实践中大多未能坚持深化,而是采用对大型银行的“跟随”战略,在产品、服务、模式与区域定位上,没有与大型银行形成有效的差异化竞争,成为国有大型银行的克隆。
4. 在金融行业中的竞争地位不平等。中小银行自身经营规模小,交易成本高,抵抗风险能力弱,国际上通常对这类型金融机构给予相应的政策扶持,但从我国现状来看,与大型银行相比我国中小银行发
展面
临相对较多政策限制,缺乏必要的政策支持,竞争的地位不够平等,比如不良贷款的化解,中小银行不能享有国家财政的支持,在资金往来、开户、税收等方面没有优惠政策等等。除此以外,当前我国立法相对滞后,导致中小银行有的超前创新被认定为违规行为时,难以依法保护自身的合法权益。
5. 公司治理不完善,风险管理能力较弱。我国中小银行公司治理具有银行公司治理的普遍特点,又兼具地方政府不同程度控制的特殊之处,呈现出基础差、不完善、不规范的特征。在公司治理、内控能力上的不足,进一步弱化了中小银行的风险管理水平。
三、中小银行未来发展路径
(一)加大政策扶持力度,持续做大市场份额。
加大中小银行发展力度,尽快扩大市场份额势在必行,这需要在政策层面上下真功夫,切实加大扶持力度。政府和监管部门应根据中小银行在资产规模、服务对象、资本扩充渠道、风险管理能力等方面的差异制定差别化监管政策和措施,应适当放宽中小银行在机构设置上的区域限制和中间业务的准入限制,并在存贷款利率、存款准备金比率、信贷调控层面、国家财政贴息、减免税收等方面给予适当政策支持,促进中小银行健康可持续发展。
(二)准定位、细分市场、加快转型,坚定差异化经营步伐。中小银行必须加快改变重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理的外延粗放型同质化发展模式,真正构建起集约化经营、内涵式发展、具有竞争力的现代管理模式。这里主要以城商行为例,谈三个方面问题。
1. 准定位。参照城商行战略模式,在明确发展战略定位的基础上,中小银行要制订明确的发展愿景、银行使命、战略目标和保障措施,并保持战略的长期性和持续性,不应随意彻底改变既定发展战略。
2. 细分市场。中小银行的发展过程要对市场进行细化,坚持“有所为有所不为”,在某一市场领域形成比较优势,培育业务经营特,打造核心竞争力。未来的市场方向上,中小银行一是要坚持立足于中小企业,要深切的认识到中小资源是未来发展的命脉。二是在网点的布局方面,应朝着城市的繁华区域发展。三是注重零售,不断加强零售业务的发展,力争细化市场,打造特产品,扩大经营范围。
3. 加快转型。汉口银行以武汉东湖国家自主创新示范区为平台,积极借鉴具有国际影响力的美国硅谷银行服务科技型企业的经验与模式,打造“中国硅谷银行”,专门为科技型企业提供“融资+融智”的金融服务,形成了特鲜明具有全国影响力的科技金融服务品牌,为自身赢得业务的发展空间。中小银行可以根据自身条件向中间业务和新兴金融业务发力,并充分利用电子化金融服务,在个性化服务和综合性经营上下功夫。
(三)加大创新力度,专注特金融。
1. 专注民生金融。民生经济的发展本身蕴涵着巨大的经济利益,它覆盖了包括“三农”、教育、安居、就业、社保等关系到人民众切身利益的各个方面,是我国最具成长潜力的发展领域之一。而民生金融的本质是对微观金融领域的创新发展,这很好的契合了中小银行产品创新追求“小而灵、小而新、小而快”的特点。相信在不久的将来,民生金融

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