网络银行的优势与风险
网络银行的优势与风险
摘要:网络银行在我国正快速的发展,但在这个过程中也面临着风险,如何化解和防范网络银行的风险成为了人们关注的问题。因此,本文分析了网络银行的优势与风险,并提出了网上银行风险防范的有效措施。
关键词:网络银行 风险 防范
由于网络技术和计算机技术的发展,网络银行已经越来越普遍地出现在我们的生活之中。因此,在创建和发展网络银行的同时,防范与化解网络银行的风险也越来越受到人们的关注。
    一、网络银行的优势
    1、依托先进的计算机网络技术
网络银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术,利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的,其全部交易处理程序完全由电脑执行。而计算机技术正代表着当前科技发展的方向,因此网络银行代表着信息时代银行业发展的方向。
    2、虚拟性和开放性
网上银行没有银行大厅,没有营业网点和柜台工作人员,有的只是与国际互联网连接的服务器,配备相关的交易方案,顾客只要通过电脑与国际互联网连接,就可以进入网上银行选择所需的服务。这使金融交易的形态发生了根本性的变化,即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时,网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的,顾客可以更大程度、更积极和方便地参与交易
    3、信息透明高
在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能,而银行也可以通过网络全面及时地了解客户的各种资料如信誉度、支付能力等。因此,金融信息的透明度得到了空前的提高。这不仅大大降低了信息搜寻成本,而且一定程度上避免了由于信息不对称引起的金融风险。
    4、实现了电子化、无纸化操作,内部管理更趋于系统化、科学化
随着作为网上银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现,以及电子票据
支付等业务的开通,银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展,银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。传统银行的内部管理渠道较为单一,内部控制效率相对低下。而网上银行除了强大的外部网络系统之外,还有一个比较完整的内部网络,使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
    二、网络银行的风险
    1.信用风险
信用风险是指由于债务人未能按照与银行所签订的合同条款履行或按约定行事,而使银行遭受损失的可能性网络银行的信用风险远较传统银行发生的可能性大。这是因为,在网络银行的虚拟世界中,交易双方的身份辨认违约责任的追究等方面都存在较大的困难。网络银行只能通过远程通讯的手段,借助一定的信用确认程序对客户的信用等级进行评估。
    2.数据传输风险
网络是虚拟的,但网络又是物理存在的。网络实实在在地存在于服务器和众多的PC机以及连线中,这些服务器和PC机及其他通讯设施物理存在于现实生活中,我们可以用眼看到,用手触
摸到。数据正是通过这些物理介质进行传输和存储。进行存储的介质,如硬盘、软盘和磁带若遭受物理损失,如盗窃、损伤或者火灾等,损失的将不仅仅是这些设施,更严重的是存储干这些设施中的电子数据。除此之外,利率的变动、市场价格的变动及汇率的变动也会给刚络银行带来风险。
    3.系统安全风险
首先,来自银行的计算机系统停机、磁盘破坏等不确定性因素根据对发达国家不同行业的调查,计算机系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同,其中对银行业和零售业的影响最大。其次,来自黑客、病毒的侵袭而造成的风险电脑黑客是网络银行的一大危害。黑客通过网络侵入银行的电脑系统,可以删除和修改网上银行的程序,窃取银行以及客户的资料,更加严重的是,他们有可能根据获得的信息进行非法转账。计算机病毒具有传染性、潜伏性、隐蔽性和破坏性的特征,一经接触就可通过网络进行扩散。一旦某个程序被感染,很快整台机器、整个网络也会被感染。有数据显示,全球因计算机病毒入侵而造成损失的公司已达24%。网络银行若不能有效防范计算机病毒,一旦某个程序被感染,银行所有数据将会毁坏,给网络银行带来致命威胁。
    三、网上银行风险防范
    1、数据传输安全措施
什么是网上银行在建设网上银行时应适当地设计和配置不同的服务器和防火墙,采用严格的数字身份认证技术和对应数据加密技术,在保证网上银行业务平稳运行的基础上,确保数据传输的真实性和保密性。为保证系统不受黑客侵入,银行应在网络服务器和因特网之问设置外部防火墙,在网络服务器和数据库服务器或银行内部计算机系统之间设置内部防火墙。加密技术主要包括密码算法和密钥长度两个方面的内容,通过采用合适长度的密钥和密码算法,可以有效地防止系统传输的信息和系统存储的信息被破译,从而保证网上银行业务信息的安全。
    2、加大资金投入力度,改善基础设施建设
首先是商业银行应制定准确的网络银行技术风险管理策略.对建设网络银行的技术方案进行科学论证,确保信息技术安全可靠。其次是应加大网络银行安全技术投入,提高通信网络带宽,建立灾难备份与恢复系统,增强网络银行抵御灾难和意外事故的能力。第三是应积极引进一些高效的安全产品和安全技术,如支持指纹认证、身份证扫描识别、数字证书、电子签名
等方式的安全认证体系.避免单一密码认证的缺陷。第四是应采取有效措施防范病毒和黑客的攻击,及时更新、升级防病毒软件和防火墙,提高计算机系统抵御外部网络攻击和抗病毒侵扰的能力,增强电子行系统的保密性、完整性、安全性。
    3、应用系统安全措施
网上银行的安全除受到系统软件影响外,也会受到应用软件安全性能的影响。应用系统安全主要涉及对交易客户的身份的认证和对交易的确认,这是网上银行业务运作的关键环节。网上银行业务突破了传统银行业务经营的概念,客户不用到银行柜台就可以操作,银行业务人员和客户之间也没有面对面的接触,这就要求银行必须有套有效的系统确认客户的资格。保证客户和银行双方无法否认已发生的交易。积极开发具有我国特并拥有自主知识产权的网上银行安全系统与应用软件也是非常必要的。
总之,通过网络银行的风险的分析,加强网络银行风险管理是很重要的,是提高网络银行服务质量的有效途径,促进网络银行的发展。
参考文献:
[1]张媛媛、荣进.网络银行发展存在的问题与解决的措施.网络通信,2000
[2]陈静.网上银行一一技术风险厦其管理.北京人民出版社,2001
[3]梅家祥.中国网络银行的发展现状与未来[J].经济研究参考,2001(94)

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