降息了 你的保险怎么办
财投资
INVESTMENT
投资与理财01 April 2015
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央行进入降息周期，存款利息变少，普通民众的投资理财热情被激活。随着降息而来的是股票回暖，万能险和分红险销售会表现得更好，提升了保险产品在理财产品市场上的竞争力。
　李想南
降息了 你的保险怎么办
最新一轮始自3月1日的降息，被部分机构解读为未完待续，而如果长期低利率环境成为现实，保险业受到的影响可能会非常具象。
此轮降息被部分机构解读为还将有后续。如东兴证券研究所报告认为，本次降息是在物价持续回落、经济增速放缓、企业盈利负增长的情况下进行的，另一方面，利率市场化进程并未因经济增长减速而放缓。因
此，基于当前的国内外经济环境，其认为，除了继续实施SLF （常设借贷便利）等定向宽松政策，上半年仍然存在继续降准降息的空间。
对本次降息，各位分析人士的分析也各有不同，但有一句话基本是一致的，那就是“降息使得相对于银行产品，保险产品的竞争力将有所提升”。
那么，降息对于保险产品有哪些影响呢？暂时来看，会受到降息波及的主要是投连险、万能险以及分红险这些理财类保险，而纯粹保障型保险则不会受到较大冲击。那么在目前降息通道下，广大百姓又该如何购买保险产品呢？退市的股票怎么办
收益各有不同
专业人士表示，降息对传统保单持有人影响不大；对于投资型保单持有人的影响，根据保单类型不同，影响不同。“首先是分红险。作为长期投资的分红型保险，其投资标的一般是大额协议存款、国债等，虽然进入降息通道，可大额协议存款的收益在降息前已部分锁定。这意味着，部分分红险仍将获得较高的收益。”
而投连险的账户则主要是与证券市场挂钩，股市涨跌都会影响投资收益。专业人士认为，“如果此次降息对股市产生正面影响，股市上涨，投连险的投资型账户收益也会随之上涨。”但由于投连险账户分类比较多，还有一些低风险的货币型账户，“这些账户的投资也主要是银行存单和债
券，受到的影响与分红险类似。”
据记者了解，前两年大部分银行网点为控制风险，保险公司已经将投连险产品撤出了银保渠道，银行也停止了该产品的销售。“面对投连险收益的不断缩水，投资者可以启动"账户转换"功能，将资金从激进型账户转到稳健型账户，来达到暂时回避风险的目的。”专业人士补充道。
至于万能险，专业人士表示，“万能险产品多有保证利率（目前市场上万能险产品的保证利率已经上涨至3.5%），在前期保费中扣除相关手续费和风险保费后，可用于投资运作的资金量较透明，该笔资金的投资方向较分红险更灵活，长期来看其收益水平应远大于保证利率。”“另外，目前保证利率都为复利计息，保费中用于投资的资金，其投资收益大于1年期存款利率的可能性就更大。万能险产品应该更适合那些缺少寿险保障，且没时间和精力理财的人。选择万能险产品，要做好长期投资的准备，一般要超过8—10年才有产生可观收益的可能。万能险最大的优点是：一般缴费2—3年后，可不必担心因缴费宽限期过后的暂时停缴保费导致的保单中止、保障缺失。”
保险
INSURANCE
降息将使银行理财产品和货币基金等收益率下降，未来保险产品的优势将进一步增强。而不久之前，中
国保监会取消万能险不超过2.5%的最低保证利率限制，将产品定价权交还给保险公司，因此万能险产品的优势也
正在日益凸显。
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选择险种费思量
对于此次降息，不少保险公司的理财顾问都建议市民，如果现在想要购买保险，必须作一番权衡，并且在投保时要建立中长期理财的观念。
中国人寿寿险顾问李灵告诉记者：“由于保险险种的年复利率降低，因此，一些长期性险种就会受到影响，有些险种的保费将会提高。在这种情况下，恰当选择险种尤其重要。”据理财专家介绍，如果投保长期性寿险，年龄越小者，缴费肯定会比以前增加许多；反之，年龄较大者，缴费则比年龄较小者提高较少。这就告诉我们，投保时应该根据自己的实际情况，恰当选择险种，避免盲目投保。如果您在投保前没能认真审核，多方面考虑，一旦投保了某种长期性险种后，又感觉后悔而要退保的话，保险公司按规定只能退还部购养老保险三注意
当前进入降息通道，对购买商业养老保险有何影响？保户有什么需要注意？中国人寿保险专家张丽娟给出建议。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。商业养老保险大致分为传统型和分红型两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，即养老险金额的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕，可选择较短的缴费期限。这样，缴纳的保费总额将减少，在利率走低背景下，这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保，如果超过50周岁，需缴付的保费也比较高。
最后，保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言，

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