工作报告之贷款授信调查报告
⼯作报告之贷款授信调查报告
⼯作报告之贷款授信调查报告
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贷款授信调查报告
【篇⼀：贷款调查报告模板】
交通银⾏徐州分⾏展业通⼩企业和个⼈经营
贷款调查报告模板
展业通报告模板：
万元授信分析报告
⼀、授信申请⼈背景情况
1、授信申请⼈⾃然情况：包括但不限于
企业成⽴时间、所属⾏业（分类到⼩类）、所有制、注册地址、实际经营地址、职⼯⼈数、法⼈代表：
注册资⾦及到位情况、历史变更沿⾰、股权结构情况(注：出资⽅式要明确具体是现⾦、资产、物质等)
股东背景情况：对股东原则上应分析到其终极控股股东，对个⼈股东，说明其简要经历、经营者素质、从业经验和管理⽔平以及个⼈资信情况；对公司应分析其经营状况、资信情况。
经营范围：（按营业执照），介绍分析主要产品⽤途，核⼼竞争⼒，拳头产品等。 2、授信申请⼈资产状况：包括但不限于
实际控制⼈夫妇资产、负债状况
个⼈资产状况：
单位：万元
负债状况：单位：万元
个⼈银⾏征信情况：
有⽆不良嗜好（涉黄、涉赌、诉讼、民间融资等）： 3、关联企业情况：包括但不限于
实际控制⼈控制企业的关联关系情况，包括关联关系图实际控制⼈控制企业情况：
实际控制⼈控制企业资产、负债状况
资产状况：（万元）
实际控制⼈控制企业的征信报告情况。 4、政府许可及社会评价情况：营业许可（包括特许经营），环评，安全，商检，质检，其它证书等
⼆、授信业务背景
1、授信申请⼈在我⾏授信及上次授信执⾏情况
单位：万元
上次授信要求执⾏情况：
4、信⽤状况（⼈⾏征信反映、有⽆纠纷、诉讼等）
5、综合贡献度（产品使⽤情况等）
企业在我⾏开户时间、是否基本户、是否代发⼯资、是否开⽴有效⽹银客户等
交通银行贷款利率
三、授信申请⼈经营情况分析：
企业占地⾯积，是否有两证，是否抵押。企业建筑规模。企业⽣产规模，主要设备情况（包括设备型号，采购价格，⽹上查询价格等），⽣产流程，⽣产周期，是否按订单⽣产模式，⽣产技术等
企业产品介绍：产品价格，价格变动情况，主要产品⽣产成本情况；对主要采购企业调查，包括是否有相关的采购协议和往来票据。
销售调查：市场需求分析，公司产品在市场中的占⽐情况；销售的渠道。产品销售的区域，销售的集中度情况。
销售结算⽅式调查，包括有⽆质保⾦等。
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结论（异常情况说明）： 3、现⾦流分析
报表审计可信现⾦流量表
五、借款原因及⽤途分析：
固定资产⽤途置换她⾏固贷购置⾃⽤固定资产
经营性物业⽤途置换她⾏固贷、归还股东借款、该物业装修修缮费⽤、经营管理物业所
⽀付的费⽤
流动资⾦⽤途
1、本次贷款⽤途置换她⾏流贷、在⼿合同分析
（审计报表年销售4000万以上（含）或授信额度1000万以上（含））根据流动资⾦贷款需求量测算公式测算：其中：预计当年销售增长率、销售利润率 %
①营运资⾦周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)=（次）；③可⽤⾃有资⾦=年末未分配利润+折旧-分红-计划归还贷款= 万元；
④测算新增流动资⾦贷款额度=营运资⾦量-借款⼈⾃有资⾦-现有流动资⾦贷款-其它渠道提供的营运资
⾦= 万元。
（⾮审计报表销售规模⼩）能够采取估算⽅式：
①主营业务收⼊与授信敞⼝额度之⽐为4 以上，原则上不低于3；
②授信敞⼝额度⼀般不⾼于公司所需营运资⾦（重点关注应收帐款、存货、银⾏存款三
报表⾮审计不可信企业和实际控制⼈个⼈近期银⾏流⽔分析
【篇⼆：如何写好授信调查报告】
如何写好授信调查报告
银⾏在给企业授信前会进⾏前期调查并撰写调查报告；在授信过程中进⾏贷时审查报告的撰写；放款后需要贷后检查报告的撰写，这三种报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由客户经理在不同的信贷阶段制作完成的⽂件。年薪40万的⾼级客户经理告诉我们：优秀的授信调查报告是客户经理的内功，内功不⾜，薪⽔⾃然不翻倍。
优秀的贷款调查报告，在内容、结构逻辑和表述等⽅⾯应重点包括以下内容：
1、实事求是
优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原⽂照录借款⼈提供材料上的语句。特别对借款⼈经营情况的判断，须提供相关的财务数据⽀持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。
2、条理清晰
优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。
优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表⾯情况，⽽未进⾏深⼊的分析。
4、逻辑合理
优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5、⽂从字顺
优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺⽆语病。
第⼀部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容
贷前调查的根本⽬的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。贷前调查报告应符合以下⼏项要求：⼀、调查组织和调查过程符合内部控制要求；
⼆、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查⽅式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列⽰清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；⼋、风险评估全⾯、化解措施适当。
根据以上⼋项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：
⼀、背景介绍
1.客户背景分析
包括客户所处⾏业、成⽴时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能⼒、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团⾏业分类、集团组织结构、银企关系等。
2.业务背景分析
分析客户申请授信的⽤途、种类、⾦额、期限，要针对授信的具体业务进⾏分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算⽅式、业务周期、进展情况、配套资⾦等。
3.项⽬背景分析
对固定资产贷款，应分析项⽬的合规性、项⽬建设的基本内容作可⾏性分析。
4.产品及市场分析
项⽬产品供求现状分析、产品供需预测和价格⾛势分析、营销能⼒评估、项⽬产品市场竞争能⼒评估。
⼆、投资估算与融资⽅案评估
项⽬总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资⾦投资评估；项⽬融资⽅案评估，是经过分析项⽬建设和⽣产所需全部资⾦的来源、构成、按计划到位的可能性及与项⽬投资计划的匹配性，评估项⽬融资⽅案的合理性、可靠性及对建设银⾏贷款的保障能⼒。
三、财务效益评估
选取财务评价基础数据与参数；计算销售（营业）收⼊、各项税费，进⾏利润测评；编制财务效益评估报表；计算财务评估指标，进⾏盈利能⼒和偿债能⼒分析。
四、不确定性分析
包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在⼀定的市场和⽣产（营业）条件下对项⽬成本与收益的平衡关系进⾏的分析，以盈亏平衡点表⽰。敏感性分析是指经过定量测算项⽬财务效益指标随项⽬建设运营期间各种敏感性因素变化⽽变化的幅度，判断项⽬的抗风险能⼒。
五、银⾏相关效益与风险评估
在合理预测项⽬贷款收益的基础上，就项⽬贷款对银⾏相关效益⼤⼩进⾏评估；在分析项⽬⾃⾝存在的风险的基础上分析和判断银⾏贷款潜在的风险，针对风险因素提出银⾏分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。
六、总评价
在对项⽬情况进⾏逐项分析并分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进⾏全⾯的归纳总结，形成总体评估结论。总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款⽀持及贷款的⾦额、期限、利率、担保⽅式，并就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。
第⼆部分贷时审查报告评优标准及涵盖内容
贷款审查报告是根据审贷分离原则，由独⽴的审查员在审查客户经理提交的授信分析报告、授信资料的基础上，出具的授信意见。授信审查报告应符合以下三项
基本要求：⼀、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；⼆、引⽤数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审⾃⾝风险管理良好；三、评审结论合理，符合风险评估、⽅案涉及与市场拓展相结合的原则。四、主要风险点突出、化解措施适当。
根据以上四项要求，优秀贷时审查报告应涵盖内容应包括：
⼀、掌握授信业务背景
分析客户在本⾏的授信额度、当前占⽤额度、贷款状态，在同业的授信额度、贷款状态；本次前台经营部门申报的授信⽅案基本情况，品种、⾦额、期限、担保。
⼆、审查⾏业、经营风险
分析客户所处⾏业当前⾛势、监管要求，其⾏业地位、经营中⾯临的主要风险、衡量风险化解能⼒、分析客户近年经营发展趋势、预判其未来经营发展趋势，判别与我⾏⾏业授信策略是否相符。
三、财务风险审查
经过对财务数据的确认、⽐较、分析，总结客户资产财务状况及特点，预判发展趋势，考察到期偿债能⼒；重点判别报表准确性、重要
科⽬及附注说明的合理性、揭⽰风险点、衡量化解能⼒，可根据分析对影响决策的不合理数据进⾏调整。
四、考虑授信⽅案设计要求
经过对借款原因、还款能⼒的审查分析，判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债；审查担保合法性、有效性；对贸易融资业务，重点关注贸易类型、结算⽅式及⽐例、主要上下游客户名单及基本情况、货款回笼等；掌握客户是否符合本⾏给予免担保、优惠定价（如有）的条件。
五、总体评价，明确审查结论
复核评级结果；总结上述审查分析中发现的主要风险点及其解决⽅案、审查结论（同意/有条件同意/否决），对有条件同意/否决类结论须总结判断依据。
明确授信⽅案，包括：授信额度（品种/⾦额/期限）；授信⽅式（⼀次性/循环）；担保（担保⽅式/担保主体/担保/额/评估/值/抵质押率）；定价；提款条件和授后管理要求，根据不同授信品种风险特点，将审查分析中揭⽰的主要风险点设置为提款条件或监控重点，具有必要性、明确性和可操作性。
第三部分贷后检查报告评优标准及涵盖内容
贷后检查是指授信审批之后，经过对资⾦⽤途和授信客户、保证⼈的经营及财务活动、相关授信业务进⾏跟踪，重新评估影响或可能影响债务⼈经营活动的诸多因素，并对抵（质）押物价值进⾏跟踪评价，以确定授信业务风险与审批时相⽐是否增⼤，是否已威胁到信贷资⾦的安全，并在必要的时候采取适当措施以避免扩⼤风险的管理过程。贷后检查报告是对贷后检查过程和结论的描述，应符合以下六项基本要求：
1.
2.
3.
4.
5.
6.
根据以上要求，优秀的贷后检查报告应涵盖以下内容：
⼀、授信客户基本情况变动
应概括说明贷款审批后，授信客户⼯商年检、股东变更、法⼈代表变更、注册资⾦增减、经营范围、经营战略等变化情况。如该项变化
可能对客户经营产⽣重⼤影响，则应详细说明。如控股股东发⽣变化，应详细说明变化原因，分析该变化对企业经营可能带来的影响。
⼆、授信业务变动情况
说明到当前为⽌授信发放的⾦额、资⾦⽤途、有否挪⽤、还本付息等情况。如有出款条件限制或授信条件要求的，须进⾏逐条说明。
三、授信客户⾏业⽅⾯的变动情况授信后管理的⽅式、作业频率和⼯作组织符合内外部管理要求；授信后管理的内容完整、要点突出，符合内外部管理要求；风险分析的框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；授信后管理报告内容完整、结构清晰、数据准确、语⾔简练；各项⼯作底稿制作合格、列⽰清晰、索引完备、勾稽完整；风险预警及时明晰、风险处理意见明确。
【篇三：某公司的授信调查报告 (1)】
借款⼈经营情况分析借款⼈经营情况总体描述
上海***有限公司是由***股份有限公司和*** europe b.v共同出资成⽴的中外合资公司，于 7⽉??松江进出⼝加⼯区车墩分区，占地⾯积56.2489万平⽶，职⼯⼈数15名。公司专业从事锂离⼦、镍氢、镍镉等⼆次充电电池的研究、开发、制造和销售的⾼新技术企业。
⼀）⾏业背景：
1995年之前，世界上的⼆次充电电池市场基本为三洋、松下、索尼等⽇本企业所垄断，⽐
***从⼀家２０⼈的⼩⼚迅速发展成为当前
⼆）母公司概况：
7⽉31⽇***在⾹港联交所主板正式挂牌交易，募集资⾦约16亿元港币，创下
54⽀h股最⾼发⾏价记录，并⼊选为⾹港h股指数成分股。***并于当年被全球权威刊物《亚洲货币（asia）》评为“最佳新上市公司管理奖”第⼀名，并被全球权威刊物《财富（the asset）》评为
“ ***的成功上市是亚洲以⾄于全球财经的重要⾥程碑，它也表明了中国民营企 5⽉29⽇，股价上涨到港币46元左右，每股盈利港币元。
***的两⼤主要业务分别为it零部件业务及汽车业务，其中it零部件业务主要由⼆次充
该集团总销售额为129.4亿元，净利润达11.17***连续⼏年获“中国优秀民营科技企业”、“⼴东省优秀民营企业”等称号，列深圳推荐企业榜⾸。最***凭借⾃⾝it产业的实⼒以及在汽车产业内蓬勃发展的态势，在“环球企业家⾼峰论坛”上获得了论坛⼤奖。该公司股票在⾹港每股盈利港币2.07元，截⾄5⽉29⽇，股价上涨到港币
元左右，另外，集团已将⼿机部件业务分拆，归整⾄***实际控股的***电⼦公司，该公司预计今年底将在⾹***⼀直是深圳众多中外银⾏极⼒营销170亿，主要包括有中⾏35亿元，农38亿元，建⾏21亿元，国开⾏21亿元，进出⼝⾏18亿元等，也被核准了以农⾏和建⾏为主承销商的亿元短期融资券额度，已发⾏7.5亿元，公司在银⾏同业的融资能⼒⾮常强。是深圳地区国内外银⾏竟相争整个集团销售收⼊将突破260亿元，利润突破20
三）⼦公司概况：
四）企业竞争能⼒分析
***结合中国国情，充分利⽤中国⼈⼒资源丰富且成本低下的优势，⾃主开发了⼀套拥有独⽴知识产权的

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