案例分析
案例1：中国首例银行破产案件在2000年在海南发生。注册资金为16.77亿元人民币的金融机构会在几年内倒闭，1997年，海南发展银行收息率高达90%并且未发生一笔呆滞贷款，与银行也建立了良好的代理关系。权利增大了，肩上的担子就大了，随之而来，风险也就大大增加。城市信用社向来是以高息来吸引人们的存款，然而信用社却在支付利息时很是吃力，甚至要靠新的储户的存款来支付到期客户的利息。长期下去，入不敷出、资不抵债、不能到期支付债务等问题就会接踵而至，企业的正常运作就会难以维持，最终走向灭亡。有的信用社利息率高达25%。但是海发行接管信用社之后，将利息率下调至7%。那些抱着钱生钱的储户便不再相信这样的银行，致使海发行的信誉度大大受损。银行盲目兼并利率过高的信用合作社，无法有效的挽救自身有问题的金融机构，造成信誉受损，不良资产过多；监管不力，发放贷款时没有严格地考察债务人的偿还能力，经营模式不规范，致使无法追回债务，资金亏损。
案例2：关于2000年广东国际信托投资公司的破产实例，这也是中国第一例非银行机构破产的案例，其中也暴露了很多管理上的弊病。一家注册资本2亿元的中国第二大信托投资公司，起初也是活跃在海外的中国信托投资公司之一。由于金融危机的影响，企业管理监管混乱的弊病
暴露了出来，也是企业走向破产的标志。一、企业将大量的资金投入到房地产业务和相关联的企业，然而却没有严格考察债务人偿还能力与交易对手的信誉程度。进而将自身企业的风险大大提高，资金放得出去却收不回来，企业难以正常运转。二、企业的流动性资产过少，然而短期存款等流动负债过多，经常性的短债长用必然会造成企业信用的下降，进而企业的资金缺口大幅度增大，资不抵债。
案例3：1997年北岩建筑协会在伦敦股票交易所发行股票，促成了英国北岩银行的创立2007 年8月美国出现次贷危机，9月14日，英格兰银行和金融服务监管局发布联合声明，认为北岩银行没有丧失偿债能力，资产足以偿还负债，从2007年9月12日到9月17日客户提取资金的总量达20亿英镑。9月17日晚，英国财务大臣宣布，英国政府和英格兰银行将保证北岩银行客户所有存款的安全，这一消息公布后， 挤兑现象才逐渐消失。在之后的几个月内，北岩银行寻求的紧急救助资金大幅增加。英格兰银行为了告诫其他银行不要承担过多风险，坚持对北岩银行的资金施以惩罚性利率。到2008年2月为止，紧急救助资金的需求以高达250亿英镑，银行被拆分成北岩公共有限公司和北岩资产管理，之后北岩公共有限公司被维珍集团从英国政府手中收购。
案例4：2005年6月，法国兴业银行的交易员躲过了严密的监控系统，开始进行违规越权交易。2007年到2008年初，他想自动用了高达500亿欧元(合733亿美元)的衍生品头寸，投资欧洲股指期货(做多欧洲股指期货)。科维尔的欺诈行为暴露之时，正值2008年年初欧洲股市暴跌之际。法国兴业银行进行了紧急平仓，整整抛售三天之后将损失定格为49亿欧元。此次欺诈案的规模远远超过了历史上最为臭名昭著的巴林银行倒闭案。
案例5：贝尔斯登是一家成立于1923年的投资银行。在次贷危机爆发之前有85年历史的贝尔斯登，历经了美国20世纪30年代的大萧条和多次经济起落，但在2008年的美国次贷危机风暴中严重亏损，濒临破产。2008年3月28日，摩根大通正式并购贝尔斯登。2010年1月，摩根大通决定不再继续使用“贝尔斯登(Bear Stearns)"的名称。贝尔斯登公司(Bear Stearns)正式消失。
案例6：1762年，公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老、历史最悠久的相互人寿保险公司。它改革了原有不合理的保费收取制度，首次运用生命表技术井采用长期均衡保险费方式计算保费，使人寿保险建立在科学基础上。英国公平人寿保险公司(The Equitable Life Assurance 30ciety)(以下简称公平人寿)因为销售了大量含有保证年金选择权的高预定利率分
红养老金保单，最终导致了其在2000年底停止销售新的保单。这事件在英国和国际上引起了广泛关注，并促使英国着手修改其偿付能力监管体制和指定精算师制度。
案例7：.印度大博电厂(Dabhal Power Company,缩写DPC)。是以美国安然(Enmn)公司为主投资近30亿美元建成，是印度摄大的外商投资项目和项目融资项目，也是目前在印度最大的独立发电厂IIPP)项目。从2000年底开始，不断出现该电电费支付纠纷的报导。到2001年初，大博电厂与马哈拉斯特拉邦(Mahatashtra,简称马邦)的电费纠纷进一步升级， 电厂无奈中只好停止发电。
案例8：2008年10月20日香港恒指成分股中信泰富突然惊爆，因投资杠杆式外汇产品而巨亏155亿港元!其中包括约8.07亿港元的已实现亏损，和147亿港元的估计亏损，而且亏损有可能继续扩大。中信泰富两名高层即时辞职，包括集团财务董事张立宪和集团财务总监周至贤。莫伟龙获任集团财务董事，负责集团财务及内部监控。
案例9：2006年3月28日,深圳发展银行原党委书记、事长周林、深发展原行长助理、审贷会主任张宇、人力资源部副总经理陈伟清、深发展 总行公司业务部的林文聪4人涉嫌违法放贷总额高达15亿元，被刑事拘留。耐人寻味的是，深圳发展银行原党委书记、董事长周林是被
421事件是什么他自己弓|进的外资股东告发而送进拘留所的。2004年年底，"深发展” 外资股东入股后,新管理层在检查资产质量的过程中，发现这几笔贷款有发放不合内部管理程序和借款人使用贷款违规定嫌疑,并于2004年11月向司法机关报案，牵出了周林等人。这一案件所带给我们的深思是 :我们引进的不仅是外资,还应有他们先进的银行操作风险管理经验，以及他们的滴水不漏的银行人与物的金融监管体系，我国商业银行必须提高自身的操作风险管理水平,正确识别和防范操作风险,以提高银行抵御风险的能力。这才是一个正确的健康发展之路。
案例10：2004年中行湖州市分行凤凰分理处因员工严重违规操作:违规办卡、违规放贷，网点员工基于自身利益，合伙违规、隐瞒不报，引发多功能借记卡自助质押贷款案。经查,涉及金额2599万，形成巨大风险。该分理处从2002年初开始违规操作，代办借记卡，不签贷款协议书放贷，在此后长达2年的时间里，一-次次的检查, 从一线人员的制度执行到二线管理人员对一线人员的监督，再到内控部门]对各环节的再监督,这三道防线都失察和疏漏。该行案防教育流于形式，各种检查没有落到实处,风险防范的意识没有在员工的头脑里深深扎根。
案例11：上海红旗仓储老板以市场授信模式撄取银行3亿贷款资料显示，上海红旗仓储钢材交 易中心业务涵盖仓储服务、金融服务、交易支持和货物运
输，周边大小制造工厂达9000余家，红旗仓储钢材交易市场与银行之间的合作模式是银行整体给予其一个信贷额度，再由市场以前公司这种经营一直不错， 2009 贷款数额就达到了5个亿。但由于钢材行业周期不景气，-方面，商户亏钱导致无法还贷，另一方面，银行信贷收紧，双重因素导致红旗仓储市场资金链条绷紧。
案例12：2011交行“好享贷”遭遇消费者质疑交行“好享贷”从去年年底至今就遭遇了众多消费者的质疑。1、刷卡遭遇“被分期”。“给您增加49000元的额度”、“自动分期，您不需要的话可以取消”、“每月手续费才0.72%”。因为觉得交行的服务还好，而且自己可以上网取消，该网友于是就同意开通了。7月30日，他刷了笔4400元的款。8月1日想起“好享贷”的事，他赶紧去取消。然而，消费当天就被自动分期了，他一-点取消，系统显示需支付300多元手续费。即使没有享受一期服务，手续费也要全收，关键是当时交行人员并没有告诉该网友刷卡超过1500元就自动分期。与上述网友同样遭遇“被分期”的持卡人不在少数。另一网友一笔5000元的消费被分了24期，.手续费就要864元。
案例13：投资者投诉银行理财产品多项违规湖南投资者王先生于2011年10月在兴业银行花23万元购买的一款名为“东风5号”的银行代销的券商集合理财产品，没想到非但没有获得银行
标榜的25%的最高年化收益率，反而在短短9个月时间内亏损了8万元，亏损幅度将近35%。由于质疑兴业银行这款产品存在多项违规问题，王先生于2012年8月向银监会申请行政诉讼。对此，湖南省银监局回复:关于“产品销售时，银行未按规定做风险评估”，兴业银行的做法不完全符合《商业银行个人理财业务风险管理指引》相关要求;关于“产品信息披露弱化了投资者知情权”，兴业银行就该产品的信息披露方式与客户进行了另行约定，但未就信息披露的具体内容加以明确，信息披露工作不够完善。
案例14：富国银行是美国最大的抵押贷款的放贷行，资产额排名第四。美国曼哈顿诉讼方指责富国银行10多年来通过误导，使联邦住房管理局(FHA)为其提供虛明的违约抵押贷款提供了数亿美元的担保，因此要求赔偿和对该行实施民事处罚。根据起诉，2001 年5月到2005年10月间，富国银行核发了10万多例贷款来取得FHA保险，即便银行知道承销者不能证实和借款者的支付能力直接相关的信息时也通过了核发。在2002年的7个月的延展期内，该行至少42%
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