对后疫情时期银行信贷资产质量的思考
对后疫情时期银⾏信贷资产质量的思考
2020年初，新冠病毒疫情爆发，在全国同⼼协⼒的抗疫下，疫情得到有效的控制，但疫情的防控进⼊了常态化，全国的经济结构及发展在疫情后进⼊了⼀个新的模式，部分经济体经营困难，对银⾏信贷资产质量造成很⼤的冲击，本⽂通过研究疫情对信贷资产的影响，判断后疫情时期银⾏信贷资产质量的变动趋势，针对性提出防⽌银⾏信贷资产质量劣变的对策和建议。
⼀、疫情对银⾏信贷资产的影响
受疫情的影响，银⾏不良资产⼤幅反弹，在后疫情时期，银⾏对风险的恐惧不断增强，受不良贷款率的管控和盈利的考虑，这都使银⾏的风险偏好发⽣变化，从⽽影响银⾏信贷结构，主要表现在以下三个⽅⾯。银行降准是什么意思
(⼀)信贷⾏业结构发⽣变化。疫情爆发前，服务型⾏业业绩增长要好于实体型⾏业，甚⾄可能出现爆发式的资产膨胀，所以银⾏往往更倾向于选择服务型⾏业作为其主要信贷投放⽬标，从⽽使服务型⾏业在信贷资源配置中⽐例较⾼;⽽后疫情时期，实体型⾏业业绩⼀般受经济影响较⼩，导致此类⾏业在信贷结构中⽐例会不断上升。
(⼆)信贷客户结构发⽣变化。疫情爆发前，中⼩微企业违约概率较低，由于抵押物不⾜，其贷款利率往往⾼于⼤型企业，即使扣除违约损失后，中⼩微企业贷款的实际收益率仍然较⾼，故银⾏乐于拓展中⼩微企
业信贷业务，中⼩微企业贷款⽐例较⾼;⽽在后疫情期，⼤型企业抗风险能⼒较强的优势被充分显现出来，⽇常经营受影响程度⼀般⽐中⼩微企业⼩的多，银⾏因此更倾向于对其发放贷款，⼤型企业信贷占⽐会不断上升。
(三)信贷产品结构发⽣变化。疫情爆发前，社会投资热情普遍⾼涨，其表现之⼀就是对长期贷款的需求变⼤，同时银⾏对企业发展前景⼀般持乐观态度，导致倾向于发放期限较长的项⽬贷款;⽽在后疫情时期，银⾏对企业前景难以做出准确判断，往往更倾向于发放短期流动资⾦贷款等流动性较强的贷款品种，来规避未知风险。
⼆、信贷资产质量变化的趋势
(⼀)信贷资产劣变⾏业集中。疫情爆发前，银⾏新增贷款中服务型⾏业和中⼩微企业贷款占⽐较⾼，期限较长。在后疫情时期，服务型⾏业受影响较⼤，抗风险能⼒相对较弱，企业经营下滑，使得银⾏不良贷款率上升，资产质量下降，总体来看，服务型⾏业、中⼩微企业贷款劣变较为集中。
(⼆)新增贷款稀释作⽤减弱。疫情爆发前，企业普遍经验发展良好，违约概率较低，同时抵押物价值较⾼，在抵押率⼀定的情况下，可抵押物的信贷资产总量较⾼，还款来源的明确与抵押物资产的⾜值均可能促使银⾏加⼤信贷投放，对不良贷款率起到⼀定稀释作⽤。反之，在后疫情时期，企业违约⾼率较⾼，抵押物价值下跌，银⾏往往会压降信贷投放总量，新增贷款对不良贷款率的稀释作⽤明显减弱。
(三)不良资产处置难度加⼤。⼀是疫情爆发前，资产升值预期强烈，市场交易活跃，变现能⼒强，银⾏⽐较容易通过处置抵押物、⾏使担保追索权等收回不良贷款；反之，在后疫情时期，资产估值往往下降，市场交易清淡，银⾏处置不良资产难度加⼤。⼆是在后疫情时期，经济低谜，银⾏信贷总量收缩、不良贷款率上升、计提拨备增加，信贷收益减少，信贷资产盈利⽔平降低。加之央⾏不断降准降息，由于存款和贷款对利率变化敏感度不⼀致，利率调整后，银⾏利息⽀出的增加快于利息收⼊的增加，造成盈利⽔平降低，不良资产的核销能⼒较弱。
三、防⽌信贷资产质量劣变的对策与建议
(⼀)科学定位资产质量管理⽬标。银⾏既要把握疫情对经济影响带来的机遇，⼜要在后疫情时期控制风险，但要完全回避疫情对银⾏信贷资产质量的影响是不现实和不科学的，银⾏不能盲⽬的抽贷、断贷，压低信贷资产风险⽔平，可以通过优化信贷结构组合，强化风险管理等措施，把疫情影响降低到较低⽔平，把不良贷款率控制在可承受范围内，同时积极履⾏社会责任，⽀持企业复⼯复产，加⼤对困难企业的⽀持⼒度，实现银企共赢。
(⼆)建⽴“最优”的资产组合。要减少疫情带来的冲击，关键是要建⽴⼀个多元化的有利于风险分散与效益最⼤化的资产组合，即“不要把所有鸡蛋放在同⼀个篮⼦⾥”。⼀是进⾏合理的⾏业组合。要合理配置不同⾏业信贷资源，确定⼀个⼤致的某⾏业授信余额的占⽐，实施⾏业限额管理，并根据⾏业的具体企业
情况，“⼀企⼀策”，运⽤差别化的⾏业定价策略，促进⾏业信贷结构的合理布局;⼆是进⾏合理的产品组合。要⼤⼒拓展“三农”业务，特别是农村基础设施贷款、农户贷款等受疫情影响较⼩的“三农”业务产品，加强中⼩微企业信贷产品创新，帮助企业度过难关。
(三)强化资产质量的风险管控。⼀是要建⽴应对疫情影响的处置应对机制，加⼤对后疫情时期宏观经济运⾏情况的分析，准确把握政策趋势，了解本地区经济发展实际，提出信贷业务进⼊和退出的重点区域、⾏业，化解疫情影响可能造成的系统风险;⼆是改进和创新贷款三查技术和⼿段，严格落实贷款三查制度，做好事前风险防控、事中风险监测、事后
成的系统风险;⼆是改进和创新贷款三查技术和⼿段，严格落实贷款三查制度，做好事前风险防控、事中风险监测、事后风险处置⼯作。三是建⽴动态拨备制度。在后疫情时期，适时调整拨备覆盖率⽔平，将更多的拨备⽤于不良资产的核销，同时更多的信贷空间⽤于中⼩微企业的信贷投放。
(四)合理把握不良资产处置时机。⼀般情况下，不良资产处置速度越快，对银⾏越有利。但有⼀些⾏业或项⽬在疫情特殊经济期间是不良资产，但随着经济的发展可能⼜转化为了优良资产。因此，要把握好经济周期变化的规律和特点，善于利⽤经济周期变化，加强对宏观经济形势及产业发展前景的研判，合理把握处置不良资产的时机，提⾼不良资产处置回报率。要建⽴⼀种评估和盘活机制，对⼀些看准的⾏业或项⽬，宁可牺牲时间价值，也不可盲⽬处置，把损失降到最低。(南阳银保监分局⽩巧丽)

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