大学生信用卡的发展历程探讨
大学生信用卡的发展历程探讨
在各大银行纷纷应银监会要求及根据自身情况，对大学生信用卡做出各类调整后的现在，大学生信用卡市场的现状又渐渐引起了人们的关注。如果不想重蹈覆辙，那么加强大学生的理财观念将成为学校、银行乃至全社会必须要解决的重要问题。
标签：大学生信用卡;现状;大学城;建议
1 大学生信用卡的产生
1.1 大学生信用卡的诞生
随着经济的快速发展，美国信用卡市场已接近饱和状态，为了进一步扩大市场，发卡机构将目标瞄准了“潜力股”大学生们。大学生的消费资金基本来源于父母，但仅通过这一途径并不能充分满足他们对于资金的需求，因此大学生信用卡的出现对他们便产生了极大的吸引力。而就发卡机构（即银行）来说，大学生对他的第一张信用卡忠诚度非常高(Ellingsworth，1997)，为了发展潜在客户，增加利润，发卡机构更是热情高涨地投入到大学生信用卡的圈地运动中。大学生信用卡是信用卡市场发展到一定阶段的产物，有其必然性。
1.2 大学生信用卡在中国的崛起与发展建设银行信用卡申请进度查询
1.2.1 崛起
在大学生信用卡风靡欧美等西方国家的趋势影响下，中国终于在2004年9月20日迎来了首张大学生信用卡（该卡由金诚信用和广发银行联合正式发行）。在此后的几年中，建设银行、兴业银行、招商银行、工商银行等银行也相继推出大学生信用卡业务。仅建设银行在2005年中旬至2006年底的一年半时间里，就已发行40余种龙卡名校卡。
1.2.2 银行预期
随着中国经济改革不断深化，市场经济的不断完善，信用卡业务得到了前所未有的迅速发展，信用卡的便利性和可透支性使得其成为国际上目前不可或缺的一种支付方式。而对于银行而言，信用卡更是他们的盈利重心，在一个成熟的信用卡业务中，信用卡利润可以占到银行利润的50%甚至以上。巨额的利润使得银行大力发展此业务并不断开发新的市场。为了扩大市场占有率和渗透率，各大银行不断推陈出新，细分营销市场以针对不同消费体的需求。
根据美国学生贷款发放机构（Nellie Mae和Sallie Mae）截至2004年的统计数据表明，76%的美国大学生至少有1张信用卡，43%的学生有4张甚至4张以上的信用卡。反观中国，在2004年以前从未发行过任何学生信用卡，大学生如果想要持有信用卡只能在家长的代理下办理门槛高、手续繁琐的附属卡。这说明与美国相比，中国大学生信用卡具有巨大的市场潜力。另外，随着信用卡在国际支付上的地位日益加重，未来将有更多的人，包括大学生使用信用卡将成为不可阻挡的趋势。因此，银行认为大学生信用卡在中国将受到热烈的欢迎，对于本国大学生信用卡的发展持极高的预期。
1.2.3 发行状况
伴随着银行信用卡业务在校园快速圈地，大学生信用卡业务的隐忧也随之凸现。由于办卡的低门槛、各种鼓励消费的优惠措施，以及可以透支消费的功能，使得“明天的钱今天花”的提前消费观念进入了大学校园。相对于其他人，大学生自制能力比较差，收入不稳定，消费观念不成熟，更缺乏理财能力，刷卡消费造成的最直接问题就是过度消费。《法制晚报》2006年的调查数据表明75%将信用卡用于奢侈品消费。
许多数据显示近年来大学生信用卡的不良率高企，也让各商业银行敬而远之。中信银行统计
数据表明，到2007年底，中信银行校园银行卡逾期金额近500万元，本金逾期率是普通客户的2．3倍。广州某商业银行信用卡中心人士表示，“大学生信用卡不良率要远远高于社会人士，大学生的过度消费最后埋单的往往是银行。”
与银行最初的预期相比，显然大学生信用卡的实施情况是不尽人意的。这与预期的巨大差距是如何造成的呢？
我们认为，一方面大学生自身在信用卡使用方面还存在诸多知识和观念上的缺位。消费观念不成熟导致在信用卡的实际使用中容易滋生攀比心理，出现冲动消费。理财知识的缺乏使学生没有能力较好的规划额外金钱的使用及后续还款。而对信用卡的不了解更是造成许多学生陷入还款、卡费等泥潭中。另一方面，(1)银行在大学生信用卡的发行中采取了过于急于求成的态度，没有注意到大学生对信用卡的真正需求，反而采用各種诱导式的营销手段如免除首年年费、赠送礼品等方法诱使学生办卡，一味追求发卡数量。既牺牲了自身利润，同时也造成了信用卡的滥发，大量的休眠卡还造成了资源的浪费。(2)忽略了对学生卡申请人还款能力的审核。为了抢占市场，部分银行不但没按照有关制度对学生卡申请人的还款能力进行严格的授信审核，反而降低信用卡申请要求，造成还款率和逾期率居高不下。降低信用卡申请要
求的同时也导致了学生失去对信用卡了解的机会，有些银行甚至不需要本人在场即可办理业务。
1.2.4 后续发展
为了调整大学生信用卡市场，恢复市场正常秩序，中国政府和监督机构开始对大学生信用卡市场进行干预。银监会在2009年发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确规定限制大学生信用卡的发行。各银行开始限制对大学生信用卡的发行，这种限制行为并没有随着时间的推移逐渐放松，反而愈演愈烈。在2010年8月11日银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中，更是直接禁止对18周岁以下的未成年人发放信用卡（附属卡除外）。同时该办法规定，在校大学生办理信用卡，必须获得父母等第二还款来源方以书面方式同意承担相应还款责任。
2 大学生信用卡的现状
在各大银行纷纷应银监会要求及根据自身情况，对大学生信用卡做出各类调整后的现在，大学生信用卡市场的现状又渐渐引起了人们的关注。
下面我们以广州大学城为例，调查目前最新的大学生信用卡使用情况。
（1）商家角度。通过对广州大学城的商家的调查，我们发现：①相关设备，只有不到3%的大型商店、超市是装备POS机，可以允许使用信用卡、借记卡等进行结账的。大学城内所有正装店都不设有POS机，而大型连锁食品店也表示仅允许使用借记卡或现金付款，一般不接受信用卡结账。这直接影响大学生信用卡市场的发展。②使用率，在这种设备不多的情况下，这些商店的信用卡使用率也很低。商店工作人员都纷纷表明：一般都很少见学生使用信用卡，使用信用卡结账的学生只有4%左右的比例，并且一般是在无现金在身的特殊情况下使用。（2）银行角度。①发行情况，原本在2009年就停止对学生发行信用卡的银行在经过我们的调查了解后确定了包括中国银行在内没有任何一家银行是恢复了发行的。就连光大银行在2011年初也停止了大学生信用卡业务。而中国建设银行信用卡业务经理也告诉我们，近年受到经济复苏速度不尽人意的大环境的影响，建设银行的大学生信用卡虽未停止，但是也逐年收紧，本科学生可借贷额度不超过1000元人民币，就连博士生最多也只有5000元人民币。②申请手续，2011年1月，建设银行出台的大学生必须在家长陪同签名的情况下才可申请信用卡的条款使得申请人减少了80%以上，并且现在仅对有名的高校才给予申请办理的机会。至于中国工商银行则表示已提高了对申请人的审核力度，申请人需为教育部“211工程”的
高等院校及部分知名学校学生，同时还需要有获得过奖学金或优秀学生称号等条件；除此以外，申请表中第一联系人（可理解为第二还款来源）须为国家党政机关、有财政拨款的各类事业单位或经济效益较好单位的正式员工。
（3）学生角度。通过对广州大学城内各大高校的问卷调查分析，我们得出以下几组数据：①持有情况，目前在广州大学城内，仅有10%的学生才持有信用卡，其中还未排除家长给孩子办的附属卡，持有两张以上信用卡的学生比例不到2%。而在持有信用卡的学生中，能使用的透支额度77%以上都在2000元以下。所持有的信用卡也仅来源于三个银行：中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行。另外在调查过程中我们发现，有超过10%的大学生连信用卡的基本概念功能都不清楚，误以为借记卡是信用卡的一种，更是有几乎一半的学生认为自己不了解信用卡。79%学生不办理信用卡是由于认为信用卡无益于学生日常生活消费。②使用情况，虽然持有信用卡的学生不多，但在持有信用卡的学生体中，信用卡的使用率是比较高的，80%以上的学生每月使用1~4次。这说明目前在大学城使用信用卡的学生大部分是基于自己的意愿办理信用卡业务的。学生使用信用卡消费金额虽然不多。但是其信用卡授信额度相比，所占比例是却也不小，一半的学生每月使用信用卡消费100-500元人民币，占授信额度的5%-50%。95%左右的学生使用信用卡用于刷卡及网上支付，其中用于购买生活
用品、食品及服饰的学生居多。但仍有个别学生仅将信用卡当作借记卡使用。
从调查结果我们可以看出，银行对大学生信用卡诱导营销（现场办卡送礼、校园代理等）的减少及申请门槛的提高在很大程度上减少了大学生信用卡的持卡量，使得真正有需求的学生才办理信用卡，有效地减少了信用卡的滥发滥用，减少了浪费资源的睡眠卡。这同时也在一定意义上体现了目前大学生对信用卡的真正适量需求。
3 大学生信用卡未来的发展
如今，大学生信用卡市场已经扎破曾经的疯狂泡沫，开始转向冷静。各大发卡机构也从从前的经验中获取经验教训，放慢对大学生信用卡市场的开发速度，逐步适应市场需求。较低的持卡率同时也对应着较低的负债率和较少的非理性消费，对授信额度的理性控制及对发卡数量和资格严格要求都进一步规范了大学生信用卡市场。
从大学生信用卡市场疯狂后出现的种种问题以及如今政府及发卡机构对其的限制，我们可以得出结论：大学生信用卡的发行使用不但要与社会金融的发展情况相适应，更要与学生本身需求条件及理财观念相适应。忽然降低条件甚至提供某些免费礼品以迅速开发大学生信用卡
市场将会带来后续一系列的问题。信用卡不是一次性消耗产品，其后续的发展服务是需要发卡机构与消费者双方共同配合才能健康可持续发展。
而对于学生而言，提前使用信用卡确实能提前培养信用意识并且提前在银行留下良好信用记录，但是那是在学生能理性使用信用卡的前提条件下。否则，不但对学生没有好处，反而可能造成冲动消费的越演越烈，还可能因为还款不及时在银行形成不良信用记录，更甚至于因负债过多等原因造成人生的污点。
大学生信用卡只有先适应目前实际市场需求后，再结合我国金融市场不断深化发展，并适应学生消费观念逐步改变的速度，进行渗透发行使用，在维持正常还款率的同时，逐步提高大学生信用卡使用率才是正确的发展之路。绝对不能降低要求以暂时性打开市场。
4 对大学生的建议
合理进行个人理财规划对于大学生具有重要意义。大学生受教育、校园环境以及年龄伴随的特殊心理特征的影响，形成了特有的消费态度和消费行为。作为这样一个特殊的消费体，大学生应当培养一定的理财意识，掌握理财技能，并通过理财实践学会合理运用理财工具。
这样不仅有助于大学生养成良好的消費习惯，少走弯路，同时也有助于大学生在进入社会后能更快更好地适应，为长远发展赢得先机。
那么，大学生应该如何进行理财呢？首先，大学生要树立起理财意识、锻炼理财能力，在日常生活中有意识地培养科学合理的消费习惯和消费态度。可以想见，如果大学生在使用信用卡的时候能够遵循这一原则，那么大学生信用卡的发展便不会陷入如此困境。其次，大学生应该对各类金融产品进行更深入的了解，熟悉各种产品的特点及应用，为以后实际工作中的财富投资做准备。万事达在2006年发布大学生理财与信用卡观念调查报告中表明，78.2%的学生对信用卡的基本信息循环利息表示“不清楚”，近半学生对商业贷款购房的利息支出情况表示“不知道”，这都说明大学生在理财金融方面知识的缺乏。当今市场上充斥着各式各样、种类繁杂的金融产品，如果在不了解的情况下盲目跟风，那么将会给自己带来不必要的损失。大学生信用卡就是一个很好的例子。最后就是将所掌握的理财技能应用于实践中。

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