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题
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方
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我国汽车消费信贷存在问题及发展方向
摘 要
汽车消费信贷是一种耐用消费品贷款业务。自从专门服务于汽车生产和销售的融资公司在太平洋彼岸组建开始，汽车消费信贷随汽车消费不断升温而日渐被市场青睐。从目前的汽车消费发展趋势来看，汽车消费信贷业务逐步建成一个较为系统的汽车金融体系势在必行。然而，我国的汽车消费信贷服务在宏观环境上与国外相比存在者消费观念陈旧、体制腐朽、市场法律制度不完善（或完善程度低）消费环境不成熟等问题。在汽车金融服务能力上与国外相比，与母公司利益相关性不强、经营专业化程度低、汽车企业规模偏小、业务功能不全面
、资金来源受制约等问题。由于受我国经济体制不够完善和我国国民的消费习惯等因素的制约，我国汽车消费信贷存在诸多问题。面对如此多的弊端，我国首先要完善市场体制，建立完善的个人信用识别系统，防范与控制汽车消费信贷风险，采取措施加快推进我国汽车消费信贷业务，促进和鼓励支持我国汽车金融公司的建立和发展。在这条路上，我们还任重而道远。
关键词：汽车 消费信贷 金融体系 金融监管
引言
尽管金融危机把全球的汽车市场弄的一片狼藉，但我国的汽车制造业却风景这边独好！2009年第一季度我国汽车销量达267.88万辆，跃居全球第一。这足以证明我国汽车消费发展之猛，在金融危机面前呈现强劲的活力。同时，这也为中国的汽车服务业打开了财富的大门。这里一片蓝海，汽车消费信贷作为汽车服务业中的一角，足以看到它有着广阔的前景。研究汽车消费信贷有许多意义：刺激国民消费，是每个家庭实现汽车梦的同时也推动了国家GDP的增长；可以促进我国汽车制造业的发展；加快人们二次购车的速度，使每个家庭实现少花钱，多开车的梦想；刺激后市场……
我国汽车消费信贷目前的现状与存在问题分析
一，消费观念陈旧
虽然我国的汽车市场目前呈现火爆行情，但大多数消费者都是用积蓄多年的钱才能买辆车，很少有人贷款购车。在日本，50%的用户通过消费信贷方式购车；在美国，一个家庭每五年就可以换一辆车……由于受以往消费习惯影响，我国国民认为贷款买车还要背负贷款，担心丢了工作就无法还贷以及银行利率等问题，很多人在信贷面前止步。
我国国民的消费观念是阻碍消费信贷市场发展的最大障碍之一。
二，信用体系不健全
目前，我国信用体系尚不能建立完备的个人信用制度，银行获取个人信用记录较为困难，社会信用观念差，信用意识淡薄是我国目前的现实。经济发展的不平衡，贫富差距大，长期的贫穷导致人们不择手段的攫取财富，使我国社会信用体系遭到极大的冲击，居民的个人收入水平不一致，收入来源和负债的透明度较差，这些都会对银行贷款形成信用风险，因而汽车消费信贷又呈现出贷前调查难、调查资料的可靠性低和信用风险高的特点。
三，商业银行经验不足
汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全。该项业务由于有保险公司的参与，借款人以购买保险公司的合同履约保险和以所购汽车抵押的形式，获得保险公司的担保和对保险公司担保的反担保，表现出了与其它贷款种类不同的特点，按法律规定，汽车消费贷款中的汽车抵押须经当地车辆管理部门的登记才能有效，而目前有的地区车辆管理部门尚未开办此项业务，使该项业务难以顺利开展。
四，经济体制不成熟
由于我国目前的汽车信贷市场还处于初期，银行不能够在经营中获得太大的利益，因此，大多数银行只是把汽车消费信贷作为一种附属业务来做，并没有在这方面投入很大的人力和物力。汽车信贷是一项面向众多人的大众化业务，在管理上比较困难，特别是我国目前诚信体系还不够完善，银行对客户的诚信度调查不够全面。另外，我国现行的经济体制仍然带有计划经济的痕迹，特别在金融领域开放度还不够高。行业行政性垄断明显，严重阻碍了市场竞争的正常进行。有些法律法规和规章制度对不同的市场主体带有明显的倾向性和歧视性。同时还存在一些市场壁垒政策，阻碍了市场主体对某些领域的正常介入。
五，信贷市场法律制度不健全
目前为止，我国尚无一部针对汽车消费信贷的法律，主要通过一些临时性法规来调节汽车消费信贷的关系，同时，专门的个人信息机构少，只有长三角、珠三角等几个大城市建有个人信用信息专门机构。由于法律法规的不健全，这些机构所保有的信息以及信息的收集、信息的使用等方面没有一个合法的依据。对个人隐私的保护也成为一个亟待解决的问题。要想实现个人信用信息全国范围内共享必须在法律上对这些问题加以完善和解决。
六，金融服务能力差
汽车行业的发展不仅使以连续稳定的市场需求，而且是以相应的金融服务为保证的。在我国，国有银行使金融服务的主体，拥有雄厚的资金实力，广泛的客户体和信用资料，以及完善的分支机构和结算网络。在为客户提供汽车消费信贷服务的同时，还可以为其提供全面的金融服务。但由于商业银行缺乏专业的人才、设施和知识，其汽车信贷服务能力相当有限。由于商业银行业务的综合性，其目的是获得存贷款利息差，而不是保证一个特定产业领域稳定连续的生存和发展。在汽车企业市场不景气的情况下，商业银行就会收缩相应的金融服务。这就与汽车工业大批量生产和销售的经营方式发生冲突。当大量投资形成大批量生产
能力时，必须通过强有力的金融服务才能形成相应的需求增长速度。否则生产能力的闲置就会导致大量的投资浪费，严重制约汽车业的发展。
虽然目前有几家汽车企业集团设立了财务公司，但受企业规模小、业务能力不全面、资金来源收制约等导致专业化优势难以发挥，企业服务能力有限。
以上是我国汽车消费信贷市场存在的问题，我们究竟该怎么做呢？
一，解决陈旧的消费观念
从根本上解放国人的消费习惯。调查显示，外国家庭平均每四年就会换一辆车，而我国一个家庭几十年就只有一辆车。这就是汽车消费信贷明显的优势。它能给我们带来实实在在的好处。我国国民习惯攒钱买车 ，攒钱买房，根本没有弄明白金钱的时间价值。如果你用贷款消费，手中的现金可以直接用来投资：买基金、炒股、购房、做生意……这些的收益率远远要高于你贷款的利率。这样你既可以有车，也可以赚钱，国人何乐而不为呢？
银行汽车贷款 二，发展并完善信用体系与社会保障体系
中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿.目前2.14万亿这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人有望达到3亿人口。同时，农村信用社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这个系统。
三，为二手车提供配套金融服务的问题
我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车后市场的多元化发展之路将越走越宽。仅看郑州的二手车市场周六、周日的火爆就可以想象我们的市场有多大。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点。因此，如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务局联合发布的《二手车流通管理办法》已于2005年10月1日起正式实施。新政策已经允许汽车销售商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性从而为消费者购买二手车提供了更多的途径。
四，改善汽车金融监管机制
在我国目前形势下，跨国汽车公司独资设立汽车金融公司成为外资进入国内汽车金融业的主要途径。独资汽车金融公司在中国汽车金融市场正扮演着市场的主要参与者、竞争者。监管部门应参照国际经验，在汽车金融公司的资金来源、市场体系建设、业务范围等方面重点保护中国本土的汽车金融零售业市场，学会在开放的条件下运用市场化的手段保护内资汽车金融业，从而达到对外资汽车金融公司持续有效的进行监管的目的。同时加强行业监督，重点强化汽车金融服务机构的信用风险、市场风险、操作风险的综合控制，在重点支持汽车金融公司规范发展的同时，加强汽车金融服务的信用体系建设，解决有信息不对称而产生的道德风险和逆向选择问题。有效的控制汽车金融服务风险、完善社会征信体系，为汽车金融的发展提供“外围保障”,进而推动汽车金融业务的持续健康发展。
五，建设专业性的汽车金融服务企业
据统计，目前已经在中国注册的外国汽车金融公司有:上海通用汽车金融有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特汽车金融（中国）有限公司、戴姆勒——克莱斯勒金融服务集团、东风标致雪铁龙汽车金融公司和北京现代汽车金融公司。
从汽车金融服务的发展方向分析，金融服务专业化是推动汽车工业健康发展的最合理方式，银行做汽车金融服务贷款并不具备优势。最终让位与汽车金融公司将是一种趋势。与银行比起来，汽车金融公司有技术、懂市场，这使得他们开展起业务更专业；他们在售前、售中、售后都有机会和购车者保持密切联络，这也使得他们更容易掌控风险；更重要的是，他们的赢利环节更多，比如维修、售后服务等都能赚到钱。目前，我国应该在汽车金融公司的业务范围、利率限制、资金来源限制等方面，为金融公司提供更大的发展空间。
因此，我们应通过坚持汽车金融专业机构发展定位目标，大力发展为汽车持续发展服务的专业性汽车金融机构，并在尊重商业化取向的同时，必须继续坚持汽车金融公司“专业性服务型金融机构”的终极定位，妥善处理好支持和发展汽车市场与汽车金融企业赢利目标的关系，把汽车金融公司发展壮大成为汽车金融组织体系的主体和服务的主要提供者。
要完善我国汽车消费信贷体系给汽车消费信贷提供一个健康的发展环境还要做的有很多，希望政府和保险机构尽快出台政策来推动我国汽车消费信贷市场的发展。
参考文献
1．《汽车服务工程》
2．《中国汽车营销风云录》
3.《七天学会汽车销售》
4．《汽车产业发展政策》
5.《汽车金融信贷业务操作规实用手册》
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