消费者视角谈第三方支付平台的安全问题及相关对策
  《支付宝，安全吗？端午节的好词好句好段摘抄----从消费者视角谈第三方支付平台的安全问题及相关对策》
前阶段有一个关于4条短信5分钟盗空支付宝的方法在网上流传，从那一次事件我们了看出了对于我普通消费者来说支付宝也让人感到不安。随着国内电子商务的迅速发展第三方支付在国内得到快速发展。第三方支付交易的发展也带来很多经济安全问题，不少不法分子利用第三方交易平台的管理漏洞，大肆进行网上销赃、套现、盗窃、等违法犯罪活动，第三方交易平台逐渐成为网络犯罪利用的重要工具。支付宝作为国内占有率最高（50.7%）的第三方支付平台同样也受到安全问题的质疑。
第三方支付平台作为中介，通过与多个银行合作的方式提供了多种银行卡的网关接口，不但促成了商家与银行的合作，方便了网上交易的进行，提高了银行结算效率，而且通过对交易双方的详细记录和评价约束，较好地保障了电子商务的安全性。但是，当前第三方支付在向政府、商家(企业)、个人提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时，也面临着许多不容忽视的问题。如：法律定位问题、资金风险问题、非法资金转移问题等。
另一方面由于我国法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，支付方式也面临挑战。第三方支付还存在着很多不足，主要表现在：首先，
第三方支付还不适宜在b2b中进行；其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；最后，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。
（一）国内第三方支付交易管理中面临的问题。
第三方支付是适应市场需求的一个很有发展潜力的行业，将越来越广泛、深远地介入到人们的现实生活中，对个人财产安全、经济秩序稳定都将产生不可估量的影响。特别是，当前发生的一些案件，提示我们要特别重视第三方支付中的安全问题，保障网络和谐发展。
1．第三方支付交易平台已经成为不法分子窃取资金的新工具。2007年和2008年，深圳市公安局网络警察支队接到的网上银行盗窃报案就多达366宗、1709宗，涉案金额达数百万元。通过分析研究，在这些网银被盗案中，第三方支付平台已经越来越多的被盗窃者利用，成为其套取网上银行存款的工具。通过网络第三方支付平台提供盗窃机会原理是，当窃贼通过黑客手段窃取到账号、密码以及相关信息以后，由于没有银行卡实物，卡里的钱还拿不到手，但是通过第三方平台，窃贼往往自己既充当网上交易的买方又充当卖方进行
套现。作为买方时，窃贼使用窃取的账户上的钱，从卖方(其实就是自己)那里买东西。这样别人账户上的钱就顺利地套取到自己账户上了。如从该支队破获的“XX银行特大网银案”来看，犯罪分子利用黑客手段获得受害者的卡号和密码后，正是利用“北京网银”、“淘宝网”等第三方交易平台的网上支付功能，大量购买游戏卡、充值套现，再将资金转到其本人的银行账户上。第三方支付交易平台逐渐成为了犯罪分子将非法所得资金转换成虚拟财产再从虚拟财产转换成现实金钱的主要工具。又如，深圳市公安局网络警察支队正在侦办的一个网络团伙案件中，已经发现犯罪嫌疑人通过美国公司的E-gold电子货币进行三层转换的“”方式，犯罪的隐蔽性和侦破难度大大增加。
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2．第三方支付交易平台逐渐成为不法分子从事地下交易和销赃的新渠道。虽然网易、盛大等网络游戏运营商都在其用户协议声明禁止游戏账户、游戏中获得的装备、道具、金币等的私下交易，但是大量网民仍然可以通过第三方平台私下进行网上交易。当前已经形成由“制造计算机病毒——传播计算机病毒——盗窃网络账号——第三方平台销赃”等多个环节违法犯罪活动构成的盗号产业链，并朝着职业化和规模化的方向发展，活动十分猖獗，危害十分严重。如深圳市公安局网络警察支队2006年侦破的“5·22专案”中，犯罪嫌疑人正是通过第三方支付交易平台将网上盗取的数百万件网络虚拟财产、装备以较低价格进行转
卖，非法获利70多万元。通过查询拍卖网站淘宝发现，该网站的“网络游戏虚拟商品交易区”有网络游戏代练信息52202条，网络游戏账号信息37510条，网络游戏装备/货币信息359002条。其网站上还开设各种虚拟财产交易专区，分门别类销售各类虚拟财物，而绝大多数在第三方平台上交易的这些虚拟财产来源俱属非法。
3．第三方支付交易平台中客户虚拟账户的资金沉淀可能带来非法挪用的新风险。早在2005年11月金象山游乐场24日，中国社会科学院金融研究所在其发布的VISA国际组织委托的研究课题《现代电子支付与中国经济》报告中也曾警示：“支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险”。其中，仅阿里巴巴公司的支付宝业务日交易额就超过3000万元人民币，由于大量的交易需买方收到货物确认后才将货款汇到卖方账户，每日的资金沉淀量虽然暂时还无法统计，但也肯定为数不小。2007年1月，网上有帖子广为流传，称支付宝的一位出纳人员卷走巨额资金，旋即引起轩然大波。虽然事后这一事件被认为是“竞争对手造谣”，但从中反映出电子支付工具的资金沉淀问题存在监管空白点。目前，第三方支付交易平台普遍存在资金安全和支付的风险，而且涉及金额巨大，一旦出现非法挪用客户资金的情况，将会引发社会不因素。
（二）解决当前我国第三方支付平台问题的对策思考   
1 规范行业规则明确法律地位
    2011 年初，随着中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的发布，第三方支付从业“许可证”发放进入倒计时。行业许可证的颁发，将使得第三方支付行业面临着一场前所未有的洗牌，大力推行许可证管理是对第三方支付机构的有效监管手段。其中，第三方支付行业被设置了相应的行业标准，如：注册资本、缴纳的保证金、风险保证等。很多达不到标准的企业将面临着被淘汰的可能，该细则的颁布将是规范第三方支付行业的一大进步。但是，相对于西方发达国家来说， 我国网上支付立法还处于空白阶段，央行应该结合中国现有的基本国情和法律体系尽快完善和提高现有的管理办法的内容与层次，从业务范围，身份定位等方面更加清晰地界定第三方支付平台的法律地位，使得第三方支付行业定位清晰，相关部门的管理监督的依据更加有力度，从部门规章上升到法律层次，以法律形式明确从事支付服务的非银行机构的合法性及其支付服务的规范、支付安全的保障、风险的监管等，促使第三方支付平台健康有序稳定的发展。
  2 引入第四方电子支付监督部门的构想
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    有序的行业运行不仅要有明确的行业规范，还需要有强有力的监管部门，2009 年4 月， 中国人民银行筹建“全国支付清算协会”，以加强第三方电子支付行业自律，与正式的法律制度、人民银行等部门共同实现对第三方支付组织的监管为目的。然而，作为前身是IT 行业的第三方支付平台企业，始终缺乏一个强而有力的部门直接实现对该行业进行监管。鉴于此，建立第四方电子支付监管机构，势在必行。第四方电子支付监管机构，可由中国人民银行成立，起作用是专门监
管第三方支付平台企业的组织， 接受央行的管理，定期央行汇报第三方支付的总体状况，负责监管第三方支付平台的运行，协助国有银行对沉淀在第三方支付平台中的资金的进行管理。比如：一方面可以对第三方支付企业进行定期注册审批。第三方支付企业需要在第四方电子支付监督机构注册会员， 详细上报自身各方面资质，通过第四方机构的严格审核之后，才能获得行业牌照。该牌照不是终身制，每隔2 或者3 年，第四方电支付监督机构协同央行都要对该企业进行审核，只有达到条件的才能继续运行。这样确保第三方支付行业不断优化自身条件，对整个行业的进步有着积极促进的作用。另一方面，对滞留资金进行存款保险制。《非金融机构支付服务管理办法实施细则》虽然规定每个第三方支付企业需要交纳一定的保证金，从一定程度上，降低了客户在途资金的风险，但是对于沉淀在第
参赛格言三方支付企业账户中的巨额资金来说，如果第三方企业一旦破产，或者携款逃跑，产生的损失将任然是十分巨大的。借鉴西方发达国家的经验[5]，在第四方电子支付监管机构的监督下，第三方支付企业必须要在第四方电子支付监督机构指定的银行开设无息存款账户用于存放滞留的资金，由第四方电子支付监督机构协同银行统一为该巨额资金投保。沉淀资金在银行产生的利益用来缴纳保险费用。有了银行和保险机构的介入，以及第四方监督机构的监管，滞留资金有了多重保障，较好的保护了用户的个人利益。
  3 建立实名认证,发行专用一卡通
    由于第三方支付平台的自身特点， 如今，利用该平台进行套现的行为不在少数，极大的扰乱了金融秩序，给银行等相关部门造成巨大损失。对此，中国人民银行在《非金融机构支付服务管理办法实施细则》中将对反措施的涵盖范围进行了相应的增添，同时规定包括反内部控制、客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等预防、恐怖融资等金融犯罪活动的措施。在实施《细则》同时，可以同时采取以下方案，进一步的优化第三方支付的交易环境。首先，第三方支付平台应使用实名认证，和银行联合，使得网上交易部分程度上在银行的监控范围之内。其次，完善信用平台，建立
网上交易个人信用档案，定期对外公布[6]。对于可疑交易，相关监管部门及时介入，进行审核和监督。第三，根据细则有关精神，可以考虑由五大国有银行协同央行， 统一发行第三方支付平台专用一卡通。央行负责发行， 第四方电子支付机构负责监控该一卡通可以在所有获得牌照的第三方支付平台上通用。网上支付时，所有交易都必须使用该一卡通。一卡通的性质相当于银行的借记卡，需要在银行实名开户，并且充入一定量的现金才能在网上进行支付，这样使得利用第三方支付平台套现几乎成为不可能的事情。
  4 加强行业整合盈利模式多元化
    随着时代的发展，创新服务永远是第三方支付的核心竞争力，作为支付企业，不能把目光只局限在提供支付服务上。服务多元化，加强对行业的整合，才是盈利的关键点。如何寻突破口，应该是当下第三方支付企业最值得关注的问题。在交易的过程中，引入物流企业对于处于信息流和物流平衡点位置的第三方支付行业，未尝不是实现一个双赢的好方法。
    由于物流部门的参与，顾客能很方便的在支付平台上查询到物流公司的发货单号，这样很大程度上遏制了虚假交易的产生，对套现活动起到了一定程度上的阻碍。同时个别
不法商户欺骗客户，在没有发货的状态下就让客户把存放在第三方支付平台账户中的钱预先打给他，在此体系当中，由于物流部门的介入，卖方无法提供相应的物流单号，也变得很难实现。最后，第三方支付平台和物流公司合作，给物流公司带来了稳定而又可观的利润， 第三方支付企业可以按照比例，对物流公司收取相应的费用作为回报。当然，在同合作的物流公司洽谈的时候， 要明确权责，如果货物丢失或者损坏， 物流公司需要全额赔偿，这样有效地确保货物的安全，使得买卖双方对第三方支付平台更有信心，同时拓宽了第三方支付企业和物流企业的盈利渠道，实现行业间的良好整合。歇后语故事

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