京东白条产品策略
引言
如今，已经是网络高速发展的时代，许多消费者对于手机、电脑等高端数码产品的需求已经越来越大，特别是学生消费者热爱新鲜事物，消费欲望强烈。但有限的收入限制了他们的购买想法，多数学生仍在依靠父母每月输送的定额生活费来维持日常开支。 
“京东白条”这种网络分期付款方式由此而生。  其相对传统银行来说优势明显，它可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，分期付款标准利率在每期千分之五，仅为银行类似业务的一半，而违约金仅是万分之三。这使“京东白条”在个人消费贷款领域的竞争力非常大。但同时，诸如产品运营、产品管理方面的风险却阻碍着“京东白条”的发展。作为业内首款面向个人消费者的互联网消费金融产品，药物制剂专业“京东白条”会采用哪些产品策略来应对接下来的挑战。对于快速发展的京东来说，这个问题非常重要。因为“京东白条”是京东生态上的重要一环，同时，它也会成为京东历史上的重要一环。
 京东公司简介
公司简介
能让你湿到不行的句子刘强东于1998年创办京东（JD）公司。现在京东已成为中国最大的自营式电商企业，旗下设有京东商城、京东金融、拍拍网、京东智能、O2O及海外事业部。2014年5月，京东在美国纳斯达克证券交易所正式挂牌上市（股票代码：JD），是中国第一个成功赴美上市的大型综合型电商平台，与腾讯、百度等中国互联网巨头共同跻身全球前十大互联网公司排行榜。
京东自2004年初涉足电子商务领域以来，专注于该领域的长足发展，凭借在3C领域的深厚积淀，先后组建了上海及广州全资子公司，将华北、华东和华南三点连成一线，使全国大部分地区都覆盖在京东商城的物流配送网络之下。同时不断加强和充实公司的技术实力，改进并完善售后服务、物流配送及市场推广等各方面的软、硬件设施和服务条件。京东商城组建以北京、上海、广州和成都、沈阳、西安为中心的六大物流平台，以期能为全国用户提供更加快捷的配送服务，进一步深化和拓展公司的业务空间。作为中国B2C市场的3C网购专业平台，京东商城无论在访问量、点击率、销售量以及业内知名度和影响力上，都在国内3C网购平台中具有较大影响力。2007年京东商城销售额超过3.5亿元人民币，实现了连续三年300%的增长。而在2008年北京奥运会到来之际，京东商城的销售额达到13亿元人民币，顺利突破12亿元人民币的预期目标。
2014年，京东市场交易额达到2602亿元，净收入达到1150亿元。京东创始人刘强东担任京东集团CEO。2014年11月22日，京东集团宣布大家电“京东帮服务店”正式开业。京东称，未来3年，“京东帮服务店”将在全国区县铺开，达到千余家。2014年11月20日，在浙江乌镇出席首届世界联网大会的中共中央政治局委员、国务院副总理马凯介绍，阿里巴巴、腾讯、百度、京东4家企业进入全球互联网公司十强。2016年3月1日，京东发布了2015财年全年业绩，净亏损94亿元；5月13日，京东集团成立京东JDX事业部；6月21日，京东公告称收购1号店主要资产。
一、京东白条介绍
（一）京东白条发展历程
2013年底，京东商城已经在内测个人消费贷款服务业务“京东白条”，而公测则会在2014年2月13、14日展开，并于元宵节后正式上线。京东白条与阿里支付宝年底的“免单”不一样，白条网购实际上是一项个人消费贷款服务。京东白条拼音域名jingdongbaitiao于2013年12月注册，jdbaitiao在12月25日被注册。
五一手抄报资料2014年2月初京东金融发展部总监刘长宏对外介绍的京东金融服务平台，包括供应链金融、消费金融、网上支付、理财服务，其中消费金融指根据京东已有的个人信用卡消费数据，推出个人消费贷款，并且明确表示具体产品会在一个半月后面世。
2014年年初，京东商城CEO刘强东提出京东五大战略，即移动和大数据、金融、渠道下沉、O2O领域、国际化。互联网金融领域，京东已经推出供应链金融“京保贝”，该产品主要面向京东商家提供贷款服务，上线一个月贷款规模就超过10亿元。而此次“京东白条”的诞生，京东实现了从卖家到买家的金融布局。
2015年9月21日，京东金融公开向媒体披露，其“京东白条资产证券化”项目已获证监会批复，并由华泰证券（上海）资产管理有限公司发行完毕，于2015年10月在深交所挂牌。
2016年5月，京东金融在客户端发布公告称，5月31日前将暂停除了中信银行和光大银行以外的信用卡支付白条服务。这意味着，除了中信银行和光大银行的信用卡持有人，其余人将不能再通过信用卡支付白条订单。
与阿里、腾讯、苏宁相比，虽然京东也取得了基金牌照，但京东金融版图走出了一条非理财主打的“刘氏模式”。
（二）京东白条业务介绍
这是一款面向个人用户的信用支付产品，京东在线实时评估客户信用，白条用户可选择最长30天延期付款、或者3-12各月分期付款等两种不同消费付款方式，最高可获得15000元信用额度。
京东白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用约为银行类似业务的一半，2月13-14日两天，京东开放申请首批京东白条公测资格。首批公测开放50万个京东白条名额。
在具体使用方面，根据京东消费金融业务总监许凌的现场演示，白条用户需要绑定与京东合作的银行信用卡，选择分期以后到期京东会通过短信及邮件等方式提醒还款。
目前白条业务所覆盖京东自营及开放平台产品，不过为了防止套现，会对虚拟产品充值卡及黄金等进行限制。
具体费率方面，京东白条的规则是：如果不分期，可以30天后延期付款，不会产生费率。分期的费率标准是0.5%，如果用户选择分3期费率是1.5%，如果12期则会是6%。如果京
东多次提醒用户到期未还款，违约金则会是每日0.03%。
在用户信用评估方面，京东消费金融业务总监许凌则表示是通过大数据，对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等多个数据进行风险评级，最终评估出用户的信用。
二、京东白条的产品策略
（一）基于大数据技术的产品设计与开发
白条将用户体定为“奋斗的年轻人”，但这些用户多数并未在央行征信系统有记录，如何核定他们的信用度并给予合适的额度成为关键。在成为银行贷款客户3-5年前，他们就已是电商客户，在其职业、教育和消费行为等信息背后，隐藏着部分信用信息，可以通过大数据体系将其提炼出来。
很多分散的数据看似无关紧要，但在大数据关联下，就可呈现一个人的部分信用信息。当用户打开京东商城App时，已经产生几十种信息，包括时间、地点、手机版本、率先查看的商品种类等。这些操作产生的所有信息经过筛选加工，成为京东金融判断用户的一个维度。
过去在信用指标中占比较大的一个变量是地址的稳定性。一个正常的人不可能经常搬家，在过去6-12个月期间，收货地址应集中在一到两个。又如用户上京东浏览商品的时间点，一个有正常稳定工作的人，很少会在凌晨三四点钟浏览网站；如果信息关联发现用户经常浏览购买投行、注册会计师等类型书籍，又可能表明其为正在备考的金融从业人士。
并不是一个变量达标就能判断用户信用良好，需要足够多的变量和离散数据来刻画用户，并通过机器学习技术，模型会对相应的变量权重和关联度进行调整，并对变量进行检测。
（二）产品的使用场景
京东消费金融在2015年下半年开始拓展消费场景。目前白条的使用不局限在京东商城，已涉足校园、租房、旅游等消费场景，还推出了面向企业客户采购的消费金融产品“京东金采”。京东金融还投资了专注出游的“首付游”、校园市场的“分期乐”等。
白条与光大银行以及Visa合作推出联名信用卡，主打消费市场。同时，京东消费金融推出首款现金借贷产品“金条”，最高授信额度20万元，日利率不超过0.05%。
草药学1-600攻略消费金融的细分场景都有机会，但怎么让有消费场景优势的公司也能做消费金融？京东给
张信哲的新歌出的解决方案是，搭建全市场的消费金融生态，输出自身的消费金融能力。
第一是输出白条服务能力，通过与其它商家合作，用户不仅可以在京东打白条，也可在王府井百货、居然之家、链家等线下消费打白条。
第二是输出白条产品能力，很多企业在消费场景有优势，但缺乏研发、风控的技术团队，京东可为企业研发相应的消费金融产品。
第三是输出风控能力。“白条”品牌将进一步走出京东，与更多的行业客户一起合作拓展消费金融市场。
三、京东白条产品策略问题分析青春偶像剧电视剧
（一）产品覆盖范围有限
随着房地产、汽车等垂直电商以及O2O平台的快速发展，在很多垂直细分行业还存在着白条所没有覆盖到的，白条难以在较短时间建立起在每一个消费金融领域的绝对市场优势。
“白条”在巩固了线上消费场景之后，开始逐渐向线下场景发起了进攻，对于线下并没有优
势的白条来说，必然是一个不小的挑战。
（二）产品运营存在风险
跟其它小额消费信贷一样，“京东白条”其中一个重大问题就是“用户违约，拒绝还款”。有些是用户因为资金问题故意违约，有些是用户非主观还款延迟。不管因为什么原因发生违约都会对京东产生很大的风险。特别是京东白条这种没有抵押的借款更加剧了回收款项的难度。甚至，网上已经出现如何不交借款的教程。
这个问题对产品，对京东来说都是非常重要的。如何收回借款，让资金流动，是京东必须考虑的问题。如果这个问题不解决，不仅会让其他用户产生利用这个漏洞的想法，更会阻碍京东白条长期的发展。
（三）产品管理存在不足
受贷主体主要针对的是享有小额消费信贷的客户，这些客户往往相对应的是京东的消费者。受贷主体基于私利性，在提交小额消费信贷申请材料过程中，很有可能为了增加自身的信贷额度，虚拟提交资料。基于小额消费信贷的审批前期，几乎都是实行电脑自动化发
放小额消费贷款额度，这样也就导致了电脑对于一些虚假信息识别能力不足，出现高额的小额消费信贷。小额消费信贷的受贷主体，其申请小额消费信贷凭借的仅仅是自身的信用，对于京东的忠诚程度，这种信用与忠诚度，并不是京东所能够把控的，是京东无法预测的。京东小额消费信贷的受贷主体很有可能基于自身的私利性，进行足额消费之后与京东脱离关系，这样也就导致了京东小额消费信贷风险的产生。
一方面，京东白条在业务流程的审批和管理方式上为了提高企业消费额度，而没有建立防范风险意识，对发生信用风险的控制措施不够完善，另外京东白条的审批流程过于便捷，很难对个人信用是否达标到达控制风险防范的要求。另外一方面，京东京东基于其实行计算机自动化操作，这样也就导致了信贷流程人员和风险防范人员仅仅对立的是电脑，内部企业员工交流与联系不够，防控流程人员未能够很好的为信贷流程服务。由于小额消费信贷是属于新型的信贷方式，基于信贷流程和防控流程的不完善，在没有研究出对应的新型线上消费信贷模式，必然会导致对于风险防控措施出现漏洞。另外，京东遵循客户至上的原则，对于客户做出相应的违约处罚之时，需要层层上报、层层审批，这样也就有可能导致在层层传递过程中，信息原有度不高，出现信息丢失的情形。

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