为贯彻落实内蒙古自治区政府出台的《关于全面推动农村牧区支付服务环境建设的指导意见》及人民银行上级行的安排部署，彻底解决农村地区面临金融网点少、金融服务推广难，以及“三农、三牧”支付结算环境工作中存在的自助支付设备少、利用率低、用卡环境差、收费高、金融新产品新知识宣传不到位、阶段性排队现象突出等问题，人行赤峰中支立足在宁城县被人民银行上级行确定为内蒙古自治区改善农村支付环境示范县试点的基础上，在全市全面推开了改善农村支付结算环境工作，力求从改善支付结算环境入手，深入开展银行卡助农取款服务推广工作，助推新农村建设，为赤峰市经济发展服务。
一、基本情况
据统计，２０１１年末，赤峰市共有１４４个乡镇，村级建制为２２５１个，其中没有村级金融机构的自然村为１８７７个；全市金融机构７２４个，其中市区９９个，县城３２３个，乡镇３０２个。截至２０１２年９月末，全市完成助农取款服务点３６２个；开通转账电话１６４３２部，其中：农村牧区布放３０００余部转账电话。辖区金融机构积极落实人民银行的部署，积极开展银行卡助农取款服务业务，农业银行业务开展比较早，农村信用社、邮政储蓄等涉农机构正在推广建设中，进一步改善了农村支付服务环境。
二、具体做法
（一）人民银行牵头推动落实辖区改善农村支付服务环境工作。根据《中国人民银行办公厅关于开展银行
卡助农取款服务宣传工作的通知》、《中国人民银行支付结算司关于做好银行卡助农取款服务宣传组稿工作的通知》以及《赤峰市银行卡助农取款服务宣传工作计划》有关要求，人行赤峰市中支及时制定《赤峰市银行卡助农取款服务宣传工作计划》，成立改善农村牧区支付服务环境工作领导小组，落实上级行对改善农村牧区支付服务环境的工作部署；及时召开全市支付结算及反工作联系会议，对市级金融机构进行了安排部署，推进银行卡助农取款服务工作。
（二）全面落实《内蒙古自治区农村牧区金融机具购置布放补贴专项资金使用管理办法》，鼓励和支持辖区银行机构在农村牧区布放和推广先进金融机具。人民银行赤峰市中心支行与赤峰市财政局联合下发《农村牧区金融机具购置布放补贴专项资金使用管理办法》，组织人员对２０１０年８月２４日后布放的金融机具进行了彻底审核和登记备案工作，向人民银行呼和浩特中心支行及自治区财政申请ＡＴＭ８５台、ＰＯＳ９７台，补贴资金４２５．９７万元，到位补贴资金２２０．５万元，很好地发挥了人民银行在促进地方经济、金融发展中的作用。
（三）加强支付结算宣传工作，贴近农村牧区开展形式多样的宣传活动。为进一步促进农村支付结算宣传活动的开展，让广大农牧民充分了解信用社支付结算系统覆盖范围广、手续费低、运行稳定，跨行、跨省间支付结算便利，充分利用人民银行现代化支付系统、农信银资金清算系统、农民工银行卡特服务、电子银行业务（实现了惠农卡账户查询、农户小额资助贷款、账户管理等服务“三农”的多项功能），助推农村牧区支付服务环境建设。
（四）搭建用卡环境，为推广非现金支付方式创造条件。为切实提升“三农”金融服务水平，推广非现金支付方式，搭建用卡环境，方便广大农民结算需要，各金融机构采取有效措施。
（五）简化惠农卡发放程序，改进补贴发放方式。结合“家电下乡”等惠农政策推动银行卡的使用，切实满足了农民小额资金需求，有效解决了短期资金周转难的问题，实现财政转移支付资金直接到达个人账户。
对赤峰市推广银行卡
助农取款服务助推新农村建设的思考
哈斯
（中国人民银行赤峰市中心支行赤峰０２４０００）
金融
广角
（六）加强农村牧区自助金融机具投放布设。自助金融机具的投放，延长了信用社的服务时间，扩大了
信用社的服务范围。解决了网点营业时间与农牧民农忙时节的时间冲突，解决了农民工务工返乡部分外地银行卡无法在柜台办理业务的困难。可以通过自助机具更加灵活地取得金融服务，极大地降低了柜台办理业务排队等待的时间成本。
三、金融机构和商户反映的问题
（一）农村牧区地区广大农民认知度较低，农牧民不清楚银行卡如何助农。开办此项业务对农村地区而言，须有一定的认知过程，加上农民支付结算知识匮乏，观念保守，偏远地区的一些农民体对现代金融服务工具概念模糊，农村地区居民对银行卡等非现金支付工具存在一定的排斥心理，尤其年龄较大者，只认可银行柜台，不放心取款点服务。对银行服务的认识还仅停留在传统的“存、汇、贷”上，农民众对ＰＯＳ机、ＡＴＭ机、ＩＣ卡等新型结算工具缺乏了解，对金融理财等相关知识更是感到陌生，难以接受。对于银行卡助农取款宣传，虽然当地人民银行组织涉农金融机构已通过设立咨询台、宣传展板、ＬＥＤ及悬挂宣传条幅等方式进行了广泛宣传，但仅仅是对此项业务的表面宣传，不少农牧民及商户对银行卡助农取款业务认识模糊。
（二）商户的投资积极性不高，风险大，安装意愿不强。一是政府及财政部门虽然已对２０１１年８月２４日后布放的ＰＯＳ机具给予了１００元的补贴，但此项资金只是补给金融机构的，商户并未真正得到任何补贴或是相关政策扶持，商户的积极性不高。二是要达到“为民服务，助农取款”，商户必须依托
ＰＯＳ机具办理小额现金支付、转账、查询等业务。超市、个体户、村委会、小企业等不愿意代理这项业务，资金不是什么大问题，就是怕出现纠纷、麻烦、意外情况，如账务差错、等问题，再加上此业务又不是很多，手续费收益太少，安装意向不强，且部分业主提出银行应该同时安放验钞仪、点钞机、保险柜等要求。
（三）服务点设置信誉风险问题。经过实地检查发现，有的服务点设置距离金融网点或镇中心较近，业务量相应不大，没能体现助农取款服务的初衷；对农村地区商户要求提供工商营业执
照等正规的证照相对比较困难，大多农村偏远地区商户存在无证经营情况，无法把握商户的信誉等风险。
（四）助农取款机具功能设置取款额度偏低。一是个别金融机构设置的单笔转账额度上限过低。经了解，各涉农金融机构在助农取款服务点设置的系统内单笔转账额度不一样，如邮储银行设置的额度上限为２０万元，农业银行为５万元，农业银行额度上限过低，无法满足客户尤其是经营种子、粮食、药材等大客户的需要，不足的部分只能再到柜台办理。二是刷折功能未开通。邮储银行在服务点安装的机具为新开发的“商易通”２代，具有刷折和刷卡的双重功能，目前已开通了刷卡功能，尚未开通刷折功能。而邮储银行代理的部分涉农补贴资金，全部采用“一折通”发放，仅此项资金一年一亿多元，涉及农民十几万人，无法真正满足农村广大客户利用存折取款的要求。三是邮政储蓄的跨行转账功能未开通。长此
以往，将影响助农取款业务发展。四是按照规定，助农取款服务点每张借记卡每日最高只能取现１０００元。随着经济的发展，农民面临子女上学、房屋装修、婚丧嫁娶、购买农药、化肥、种子、机具等多种大额需求，１０００元的取现额度不能满足实际需要。
（五）助农取款服务点缺乏安全防卫措施。一是业务方面存在风险隐患。经查看，有的网点没有设立业务登记簿，妥善保留交易流水小票并要求客户签字，一旦发生纠纷，无据可查；另外助农取款服务点人员没有经过反培训，缺乏鉴别知识，容易引发纠纷。二是由于服务点的选取多为偏远农村，无监控录像设备、无验钞仪、无保险柜等，现金的存放安全成为问题；同时助农取款服务点离营业网点较远，对机具使用情况难以把控，容易被不法分子进行“移机”等犯罪活动，日常安全监管困难。表现在：由于农村地区店铺普遍采取敞开式服务，门窗、墙体等也仅满足民居建造标准，报警设施和出警条件相对较差，有一些服务点商户反映，“服务点钱多”易成为作案对象。
（六）对助农取款服务点支付代办费的问题，手续费偏低，商户不愿意办理。经调查辖区各涉农金融机构在办理助农取款服务中由于对支付手续费的规定而影响助农取款工作。如根据内蒙古自治区农村信用联社规定，农村信
用社办理助农取款业务按照单笔金额８‰向客户收取手续费，此项规定对于经济条件并不宽松的农民客户来说有些苛刻，严重影响了客户办理小额助农取款的积极性。邮储银行办理助农取款业务并不向客户收费，但也未规定对助农取款服务点商户给予补偿的条款，只是结合业务发展情况，于年终一次性以其他方式补偿，这种做法容易让商户对办理助农取款服务产生不确定的抵触心理。有的涉农金融机构在发展银行卡助农取款点时，商户嫌手续费低。例如：办理一笔支款业务手续费０．４０元，办理一笔查询业务手续费０．２０元，办理一笔转账业务手续费０．３０元等。
（七）办理助农取款业务手续费的问题。办理银行卡助农取款服务时，持卡人需按取款金额的０．８％支付手续费，最高８元。虽然已经很低，又比坐车、耽误人工去周边银行网点取现划算，但对于人均收入不高和崇尚节俭的农民来说，取款手续费还是显得过高了，宁可坐公共汽车花一元钱到市区，部分农区的商户花３～４元摩托车的汽油费，即可以赶到金融机构的营业网点取现，不愿意出８元钱的手续费。
（八）农牧户参与热情不高。农牧户手持银行卡在助农取款点办理小额现金支取、转账、查询等业务时，对商户信誉信任程度不高，疑虑重重。比如：商户是否窃取了持卡人银行卡密码、支付的现金是否是真币、是否多转了银行卡上金额。农牧户参与热情不高。
四、对策建议
（一）改善农村支付结算环境需要社会各界关注和推动。一是改善农村地区支付服务环境要以科学发展观为指导。区别不同地域、区别不同经济现状，兼顾社会效益，并与金融稳定相结合起来，从不同地区的农村支付结算环境现状出发，即要考虑金融机构的成本效益，又要顾及农村居民的实际需要，本着“减少投资，防范风险，注重实效，服务‘三农’，促进社会主义新农村建设”的基本思路，采取“定性与定量相结合，理论与实际相结合，改善与服务相结合，风险与效益相结合”的方式方法，以点带面，逐步推进。二是从社会氛围、资金方面给予大力支持，求得地方政府的支持，注重实效，服务“三农”，营造一个浓郁的社会环境。三是强化部门协调，形成合力，建立联动机制。搞好农村支付环境改善，需要地方政府、人民银行、银行监管部门、金融机构等多个部门共同建立联动机制来实现。
（二）政府部门给予政策支持。一是在大力推广和发展银行卡助农取款点的同时，政府给予一定的资金补贴和政策倾斜，来提高商户办理业务的积极性，让银行卡助农取款业务在农村得到长足发展。二是给予助农取款服务网点适当补贴。体现在提高手续费分润上，建议将金融机构分得的三成利润全部让利于助农取款服务网点，并对其进行适当的补贴，提高其服务的积极性。
（三）完善农村支付结算体系，加大电子支付基础设施建设。一是逐步建立以中国现代化支付结算体系为核心，以信用社、邮政储汇机构内部支付系统为基础，以网上银行、银行卡、电子支付等非现金支付工具为发展方向的农村支付结算体系，扶持乡镇农村信用社普及和应用现代化支付系统，解决支付清算资金通过联社转汇问题；积极发挥邮政储蓄部门网点多、网络系统先进的资源优势，办理跨系统资金汇
划，解决支付业务不通汇的问题；强化农业银行、农业发展银行为“三农”服务的功能。二是各银行要创造条件在营业网点、成熟社区、商业街区、医院、综合超市、商场、学校等金融服务需求较多的地方增布银行自助设备，提高人均拥有自助设备的比例。为促进新农村金融生态建设步伐，政府可对在农村设置银行自助设备的金融机构给予补贴。
（四）完善银行卡业务，提高银行卡使用效率。一是深入研究银行卡业务的优势，完善银行卡的信用功能、推广使用自动提款机、ＰＯＳ机等，不断提高银行卡业务的竞争力；有条件的乡镇布放自动设备，实现２４小时办理业务，方便农牧户操作。二是加大银行卡新产品开发力度，提高银行卡使用效率。发卡部门应改进目前银行卡条形码或开发智能ＩＣ银行卡，尽快解决因银行卡质量问题引起吞卡或无法刷卡的现象，真正做到一卡多用、通用，增加客户对银行卡使用的积极性。三是加快银行卡基层联网工作，提高银行卡整体服务水平。金融机构应该抓住农村牧区广大银行卡市场，采取有效的措施，克服交通不便因素，加快基层机构银行卡网络联网建设，促进银行卡在农村牧区快速发展，解决农民工有卡无处使用的矛盾，提高银行卡整体服务水平。四是建立银行网络及硬件的风险防范机制，在增加ＡＴＭ和ＰＯＳ机数量的同时，加强
金融广角
安全设施的建设，确保持卡人用卡的安全。五是建议在农村实行“多户联保”的方式，发展贷记卡业务，防范银行卡业务风险。
（五）积极推广支付结算工具，创新特品种，真正做到惠农卡让百姓得实惠。特服务关键要在“特”字上下功夫，要从实际出发，照顾一般，兼顾特殊；体现共同性，考虑差异性。一是赋予农民工银行卡特标记，使持卡人不受时间、银行机构、地域范围等限制，方便享受特服务；二是赋予农民工银行卡特别优惠，收费均应最低、最优惠；三是赋予农民工银行卡特殊功能，可以取款、查询，也可办理存款、挂失、转账等业务；四是拓展特服务的“外延”，实行主卡、副卡做法，既能在打工地持主卡使用，也让留守亲人持副卡方便取款。使银行卡成为农民工与家乡父母、子女之间的资金通道，“一卡在手、享受无限”。
（六）正确选择服务点地址，真正填补金融服务空白，务求整体效果。由于同一地区多家金融机构并存，如一个乡镇既有农行、又有农信社、还有邮政储蓄机构，本身就存在一定的竞争性，为此应采取均衡性改善原则，不能要求所有金融机构一个模式，即全力实施改善农村支付环境所有内容及项目。比如农行制度完善，基础设施到位，人员素质较高，可运行大、小额支付系统，可以办理网上银行业务；农村信用社可以推广银行汇票和开办个人支票业务；邮政储蓄机构可以安装ＡＴＭ、ＰＯＳ机具等。引导三家机构从不同的角度去改善，这样既保证该地区有一个良好的支付结算环境，又能防止因金融机构无序竞争而影响金融稳定。涉农金融机构在选择服务点地址时，应首先考虑金融服务盲区，选择距离金融营业网点较远的地带，消除为完成任务一蹴而就的心理，真正体现助农取款服务的目的。
（七）规范银行卡助农取款服务点操作管理。在确保服务点基础设施过关的基础之上，规范合同管理，
保证合同内容完整、要素齐全、规范留存；同时，加强对签约商户服务知识技能培训指导，督导其加强安全防范意识，严格按相关规定和合同约定规范服务，切实做好交易凭条客户签字和现金台账登记及凭条的保管等工作。
（八）细化风险防范措施，强化风险防控，严格商户准入。一是建立对收单机构和取款服务点的准入、监督和退出机制，确保信誉良好、运作规范、遵纪守法的收单机构和服务点从事该业务，以便金融机构防范资金风险。二是服务点应适当保留业务小票和流水清单，同时提高人民币反假意识，努力掌握人民币反假知识，避免因出现纠纷而造成的经济损失。三是服务点应强化保安措施，安装必要的安防器具。四是切实作好防范由于众误在助农取款服务点存款带来的风险。
（九）完善助农取款服务功能。邮政储蓄上级主管部门应尽快开通商易通２代刷折功能，开通机具跨行转账功能，尽量减少跨行转账手续，同时部分涉农金融机构适当提高单笔转账额度标准，真正从根本上体现支付服务的便利性。还可尝试开通多种代缴费业务，适时解决农民“缴费难”问题。
（十）加强对农民金融知识的宣传、普及和教育，扩大助农取款影响力。一是引导持卡人树立风险意识，妥善保管好本人身份信息、银行卡信息和密码，切实防范欺诈、套现、、窃取信息等不法行为，严防操作风险和声誉风险。二是加大助农取款服务城乡接合处助农取款服务网点的宣传。三是要结合农村信息传递的特殊环境，进行长效宣传。如针对村民每日浏览村委宣传栏、收听村镇广播的习惯，
在行政村宣传栏窗、村道墙体投放助农取款广告，借助有线广播和电视台滚动播放助农取款知识，做到助农宣传“时时有、处处见”。四是在空白金融机构的行政村通过讲解和演示操作流程等方式进行现场宣传，让商户知道怎么助农，让农民清楚怎么取款，让农村居民从心里接受银行卡助农取款业务，改变传统现金交易方式，鼓励非现金结算方式。
（十一）多方协调，尽快解决代办费支付难题。一是制定统一的手续费标准。由人民银行上级行根据市场经济现状，制定统一的手续费标准。建议采取按支现金额确定费率，提高商户的积极性，让农牧民在没有金融机构的行政村真正享受到特殊的金融服务。二是涉农金融机构应按一定比例向服务点商户支付代办费，提高商户服务积极性，取消从客户手中扣除手续费的做法，减少农民支付负担，或者政府部门在政策导向上对金融机构、收单商户等给予专项资金扶持。
（十二）与银联商务探讨协商新设助农取款ＭＣＣ码。建议设置助农取款ＭＣＣ码，手续
费低于０．８％，在扣率上给予优惠最好设置在０．２％左右；并在业务和机具方面全面合作，提升农信社助农取款服务网点的功能，开通取款、转账、查询、缴费、充值等一站式服务，以提高商户的安装志愿。
（十三）强化县域支付结算人员培训。农村金融机构要在现代化支付系统运用过程中，通过优化人员知识结构、年龄结构，采取上岗培训、业务培训等多种措施，强化结算人员素质教育，不断提升支付结算应用能力和业务操作水平，使之成为农村支付结算环境建设的主力军，确保农村支付结算业务的正常开展，同时有组织开展对财会人员进行支付结算知识培训。
（责任编辑：李彤）（校对：ＬＴ）
我国银行卡业发展迅速，截至２０１２年第二季度末，全国发行银行卡３２．２５亿张，环比增长３．９％，同比增长２０．６％。其中，借记卡发卡量为２９．２３亿张，环比增长３．９％，同比增长２０．９％；信用卡发卡量为３．０２亿张，环比增长４．０％，同比增长１７．４％。尽管统计中对于睡眠卡所占的比例，还没有一个权威的、准确的数据，但从目前部分发卡行的统计看，睡眠卡的数量已占到发卡数量的５０％～７０％。
一、睡眠卡产生的原因
（一）发卡银行之间粗放式数量竞争是大量睡眠卡产生的直接原因。一是由于银行卡业务在我国发展较晚，各家银行为占据市场，将发卡量作为初级竞争目标。许多银行还对银行卡业务制订了相应的考核机制，甚至层层下达发卡指标，把发卡任务分摊到员工头上，办一张卡给几元钱的奖励。导致基层为完成考核任务，片面追求数量而出现滥发卡的热潮。二是银行代理业务形成，这几年，银行业采用种种办法
开发代理业务新品种，如代发工资、代收水费、电费、煤气费、手机费、代办基金、保险、银证转账等，由于这些代理业务基本上都使用
的是银行卡，而办了卡之后客户不一定去用，有的用了一两次就不用了，有的根本不去用，由此造成了大量的“睡眠卡”。三是银行业为了市场竞争需要，千方百计推出各种卡产品，如“联名卡”、“星座卡”、“定额卡”等一次性专用卡。这些卡在推出时确实是为了业务竞争的需要，也有一定的新意。但是由于这些卡没有长效作用，用过后就成了“死卡”、“空卡”，导致产生大量的“睡眠卡”。
（二）银行卡的功能和用卡环境尚不完善。虽然我国银行卡取得了较快的发展，但是银行卡的功能和用卡环境仍不够完善，特别是与市场需求还有一定差距。首先，目前各家银行的借记卡和信用卡的功能基本上相似，主要具有储蓄、转账结算、消费等功能，相互之间具有很强的替代性。其次，虽然加入银联的银行卡可以跨地区、跨行方便使用，但是手续费很高，人们普遍认为救急可以，但平时使用很不合算。再次，在受理环境上，中小商户、超市以及与人民生活密切相关的服务业网点还未普及银行卡受理终端，而农村牧区的受理环境则更加有限。
（三）持卡人的观念在一定程度上制约了
对“睡眠卡”问题的几点思考
李向刘海丽
（中国人民银行鄂尔多斯市中心支行东胜０１７０００）
（中国人民银行杭锦旗支行锡尼镇０１７４００）
内容摘要：近年来，银行卡业在迅速发展的同时，也暴露出了发卡质量较低等一些具有普遍性的问题，主要表现为大量“睡眠卡”的存在。本文从睡眠卡产生原因、存在的风险和可以采取的针对性措施等几个方面进
行些探讨，并提出了相关建议。
关键字：银行卡睡眠卡风险措施
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