5g在金融领域的应用、风险及应对策略
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5G在金融领域的应用、风险及应对策略
■ 中国人民银行南京分行营业管理部　唐　详
摘要：
5G技术是近年来全球科技发展的热点，其具备诸多优越的特性，将为金融服务创新和升级带来新的动能，但同时也将带来新的风险和挑战。本文探索了5G技术在金融领域的应用，分析了5G应用可能带来的风险，并在此基础上提出防范5G应用风险的措施和建议。
关键词：
5G；网络安全；金融风险作者简介： 唐　详（1981-），男，江苏建湖人，管理学硕士，工程师，供职于中国人民银行南京分行营业管理部，副处长，研究方向：    　科技管理。收稿日期： 2019-09-09
一、引言
当前，第五代移动通信技术（5G）正成为全球科技发展的热点，各国均视其为全球数字化战略的先导领域和重要基石。我国政府也高度重视5G的发展，并将其列为国家战略性新兴产业之一。从全球视角来看，目前，5G在技术、标准、产业生态等方面都取得了阶段性成果，已处于大规模商用的前夜。2019年6月6日，工业和信息化部向中国电信、中国移动、中国联通、中国广电4家运营商发放了5G商用牌照，标志着中国正式进入5G商用元年。
金融业是和信息科技发展结合最为紧密的行业之一，每一次技术上的大突破，都会带来金融行业的大变革。而5G作为一种新的通用技术，对整个信息科技的发展将产生重大影响，进而影响金融行业的发展并带来金融业态的革新。
二、5G在金融领域的应用
和现有移动通信网络相比，5G网络带来的并不只是简单的速度升级，而是具有超高带宽、超低时延、超大连接等诸多优越特性（见表1所列），不仅可以解决人与人的通信问题，而且能实现人与物、物与物的万物互联，与大数据、云计算、人工智能、物联网、生物认证等技术结合将产生一系列的化学反应，为金融服务创新和升级带来新的动能。
技术指标4G 5G
峰值速率（bit/s）1G 20G （注：特定场景）
空口时延（ms）101移动速度（km/h）最高350最高500连接数密度（个/k㎡）10万
100万
表1　4G与5G关键技术指标对比
数据来源：据网络资料整理。中国移动上海网点
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现有视频监控的数据传输速度和反馈处理速度，结合无人机、人工智能等技术，可广泛应用在机房无人机巡检、机器人智能巡检、钞箱运输路径监控等领域，从而实现远程实时控制和提前预警。
（二）优化金融服务模式和用户体验1. 优化现有金融服务
随着移动金融的蓬勃发展，越来越多的用户习惯于通过移动终端办理金融业务，但现有移动通信网络下的金融服务体验仍有待改进，其存在响应速度慢、高铁掉线等问题。而5G的应用将有助于解决这些问题，极大地提升现有移动金融服务的速度和质量，使极端场景下的金融服务得到保障。此外，5G应用还
将促使VR/AR等体验形式转化为实际的服务形式，为用户提供亲临现场的沉浸式体验，进一步优化金融服务。
2. 推动网点智能化转型
近年来，随着金融科技的发展，金融机构网点的功能和布局不断发生变化，而5G、云计算等技术的成熟和普及，将进一步推动网点向智能化转型。未来网点的服务将会逐渐由实体点迁移到云端，以效率更高、更有弹性的云服务方式提供，网点的服务形态、服务范围、服务效率都会得到很大的提升。同时，网点的概念也将发生变化，由原来专注于处理业务和交易演变成服务接入的渠道交互点，成为用户活动与体验、复杂业务落地、线上线下融合的场所。目前，国内已有多家银行布局5G网点，见表2所列。
3. 智能金融
5G的广连接特性将使网络中接入大量的可穿戴
（一）促进金融基础设施变革
作为移动通信技术发展的最新成果，5G带宽在理论上已经达到了每秒10  G，相当于万兆裸光纤的速率，结合正在发展的量子通信加密技术，可在金融基础设施建设上发挥巨大作用。
1. 网络建设
金融业数字化转型发展对数据中心、灾备中心、网点的承载能力、分布模式、部署灵活性等都提出了新的要求。目前，各金融机构数据中心、灾备中心、网点之间一般都采用运营商专线连接，成本相对较高，且灵活性较差。未来，随着5G技术的发展，可尝试用5G网络承载多数据中心、异地灾备等业务流量；同时，可根据市场和用户变化情况，依托5G网络灵活快速地调整营业网点布局，及时响应市场和营销需求，如图1所示。
2. 移动办公
随着移动互联网、智能终端的普及，移动办公逐渐兴起。移动办公可使金融机构工作人员摆脱时间和空间的束缚，随时随地开展工作，有效提升工作效率。但在现有移动通信网络下，受限于网络带宽、时延等因素，移动办公的实时性、交互能力等都存在一定的不足。随着5G技术的应用，结合云计算等技术，以专网和无线通信技术为依托，使用云上更丰富的计算资源和存储资源，可有效提升移动办公系统的便捷性、安全性和交互能力。
3. 远程监控
5G的高速传输速率和毫秒级低时延将有效提升
图1　5G线路建设
分支机构
L2TP
LNS
IPSEC
数据中心
LAC
5G网络
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设备、各种传感器、物联网设备等，这些智能设备每时每刻都在监测、接收、发送大量信息，如各种交易信息、人体健康数据、物资状态等。金融机构可将金融服务和这些信息相结合，形成无处不在的金融
场景，并利用云端人工智能和大数据技术，实现更快速精准的金融服务。同时，5G网络超低的延迟可使整个金融业务流程做到无感化，让即时金融服务成为可能，从而与各种场景无缝衔接。通过5G、云计算、大数据、人工智能以及一系列智能硬件的结合，形成一个金融服务无处不在、随时随地、“千人千面”的智能金融时代。
（三）开启金融新业态
移动通信技术作为重要的基础设施，一直是改变金融业态的催化剂，如3G时代金融服务开始逐步移动化；4G时代互联网金融开始兴起，移动支付、手机银行等逐渐成为人们生活的一部分。由此可推测，5G除了直接运用于金融基础设施建设、优化现有金融服务外，也将在此过程中实现金融场景的再造，开启金融新业态。
1. 维度更广、可信度更高的金融信用评估体系
目前，金融机构信用评估的数据来源主要来自金融机构内部数据、工商税务等政府机构的数据，加上基于互联网的交易和社交信息等，从财富、安全、守约、消费、社交等几个纬度来评判，为用户建立信用报告。这种方式一定程度上弥补了传统征信体系在信息不对称、反欺诈能力以及精准风险定价方面的不足，但也存在数据的真实性、实时性及评判维度不够等问题。而5G应用后，结合物联网技术，金融机构将可以获得更多、更全面、实时性更强的数据，可更加深入、全面地掌握企业或个人的状态，打造更为
全面、客观的金融信用评估体系。
2. 资产数字化
资产数字化是当前数字经济发展的具体体现，其通过数字技术对传统资产进行数字化改造，以实现更加低成本、高效率的配置。资产数字化需要良好的底层技术作为支撑，5G应用后可依托其万物互联的特性嵌入企业供应链和生产流程中，并结合区块链、物联网等，技术更好地将各类资产数字化。在此基础上，金融机构利用大数据、人工智能等先进技术手段，能够动态刻画客户、产品、抵押物等业务主体的风险视图和收益视图，为企业融资、风险管理、经营决策等提供更好的数据支撑。
3. 流动银行
随着利率市场化改革的深化，传统银行业利差收益减少，很多银行都在考虑通过下沉机构和业务来提高收益，但固定网点建设成本较高、周期较长，不符合当前发展的趋势。在此情况下，可借助5G、云计算等技术快速搭建大量的流动银行，提供类似传统网点的业务办理能力来抢占县域和农村市场。通过这种快速、灵活、低成本的方式，突破传统地域限制，提高网点服务的覆盖范围，抢占零售业务的高地，从而提高银行的竞争力。
三、5G应用可能带来的风险
事物通常都具有两面性。移动通信技术的发展一方面带来了更多的便利性，另一方面，也势必诱发许多潜在的风险。相比现有相对封闭的移动通信系统来说，5G网络接入的设备种类、数量将大大增加，风险也将随之增大。随着5G在金融领域的逐步应用，其可能带来业务、技术、网络、数据等的叠加多重风险，对
序号时间银行5G网点部署情况
15月17日浦发银行联合中国移动在上海推出了“5G+智
慧银行”网点
25月31日中国银行在北京推出深度融合5G元素和生活
场景的智能网点“5G智能+生活馆”36月11日工商银行首家5G智慧网点正式在苏州亮相47月11日建设银行首批3家“5G+智能银行”落户北京...
表2　部分银行5G网点部署情况
数据来源：据网络资料整理。
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金融安全和稳定提出新的挑战。
（一）业务风险
5G理论上可以实现极高速率和极低延时，但要实现这个目标，除了需要前端设备与本地网络设备或之间的连接支持外，网络其余的大部分后端，包括运营商的基础设施、金融机构提供服务的服务器设备、网络设备等，也需要达到足以处理5G连接的速度或低延时的要求，这对金融机构现有数据中心的部署方式、处理能力等都提出了极高的要求，其有可能成为5G背景下极致用户体验的瓶颈。
（二）技术风险
为达到高性能指标的要求，5G采用了全新的网络架构解决方案——网络切片，并引入了SDN，NFV等技术来支持不同应用场景下的差异化需求。这些技术一方面使网络更加灵活，另一方面，也使网络边界变得更加模糊，进而带来更多新的安全风险。
1. 引入NFV，SDN等虚拟化技术带来的风险
5G网络引入NFV，SDN等虚拟化技术可实现网络切片和网元的按需部署，其网络弹性和灵活性更大。使用NFV能够对业务负载进行隔离，提高网络的安全性能，但同时也带来了软件分离、虚拟化网络开放更易被攻击等潜在问题，若NFV技术虚拟管理系统被攻破，那么网络中的所有虚拟机都将面临风险。
2. 网络切片非法访问的风险
网络切片是5G网络的一个主要特征，一个切片能构成一个端到端的逻辑网络，网络切片的安全性关联到切片内部资源的安全性。如金融应用场景中的远程开户，除了接入本切片的用户能访问切片内的资源外，应当禁止其他用户访问该切片，这样用户在网络资源、数据保护方面的体验才能接近传统私网。
3. 异构接入网络的兼容问题
5G网络时代会有多种无线接入技术共存，存在接入技术异构、网络架构异构的问题。在异构网络间进行操作时，终端会在异构网络间切换，可能会出现异构网络间传递受阻的问题。
（三）网络风险
5G网络开放、海量连接的特性将使得越来越多的设备接入其中，包括大量的物联网设备。据爱立信统计，到2021年全球互联设备数将达280亿个，其中有160亿个是物联网设备。由于物联网终端具有在线时间长、资源受限、拓扑动态变化、网络环境复杂等特点，与传统的无线网络相比，物联网场景在5G网
络环境下更容易受到威胁和攻击。
1. 面临的网络攻击规模更大、频率更高
物联网设备在线时间长、数量规模大、防护较弱，导致黑客通过简单扫描就可以捕获大量存在漏洞的设备。这些设备可能会成为网络攻击的跳板，使得金融机构面临更大规模、更高频次的恶意网络攻击。平安金融安全研究院发布的《2017金融科技安全分析报告》显示，在2017年的DDoS攻击中，来自物联网设备的攻击比例达到了12%，已经成为DDoS网络环境中需要重点关注的一个类别。
2. 5G网络下的攻击更灵活
5G网络的一大特征是功能虚拟化，引入NFV，SDN等虚拟化技术一方面使网络弹性和灵活性更大，另一方面，也将使网络受到的攻击形式更加多样化。虚拟化和云技术的广泛应用，意味着将出现更多的安全威胁和更广泛的、多方面的攻击面。
（四）数据风险
大数据时代，数据在决策和价值创造等过程中的作用越来越重要，数据保护的重要性也愈加突出。5G 将支持丰富的应用服务，因此，会涉及大量的用户隐私数据，特别是在金融应用场景中，将会涉及更加敏感的用户身份信息、交易数据等。作为承载数据的载体，5G网络将面临数据保护的严峻挑战。
1. 数据散落风险
5G网络是一个庞大、复杂的生态系统，存在多方参与的情况，包括基础设施提供商、网络运营商、虚拟
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运营商等。在这样一个多种接入技术、多层网络、多种设备并存的复杂网络中传输用户数据时，更容易出现用户隐私数据散布在网络各角落的情况，增加了数据管理难度。
2. 数据遭攻击、泄露风险
5G网络大量引入虚拟化技术，带来灵活高效体验的同时也模糊了网络安全边界，在多个用户共享计算资源的情况下，用户的隐私数据将更容易受到攻击和泄露。
四、应对措施
金融业对安全的要求非常高，必须时刻保持对风险的警惕和防范。在2017年全国金融工作会议上，习近平总书记特别强调防控金融风险是当前的一项主要工作任务。对于5G这一重大的技术更新，金融机构在
积极应用的同时也必须高度重视技术本身及其利用过程中所带来的安全风险，认真进行研究规划，及早采取防范措施，筑牢风险防火墙，如此才能发挥5G的积极作用。
（一）加强5G安全保护的顶层设计
5G是关系国计民生的战略性新兴产业之一，有必要从国家层面做好安全保护方面的顶层设计工作。
1. 完善网络安全和信息化法律法规
完善的法律法规体系是依法治网、化解网络风险的重要基础和保障。近年来，我国网络安全法律法规体系建设快速发展，《网络安全法》等一批重要的基础性法律法规的相继出台，大大丰富了网络监管和治理的手段和依据。但是与高速发展的网络社会相比，我国网络安全法律法规体系建设还存在不少问题，如大部分与网络安全相关的法律法规和政策文件出台于《网络安全法》发布之前，相关内容与《网络安全法》的要求还存在不一致的地方，需要配套完善；一些法律制度对产业发展存在制约，需要优化完善；部分法律法规还存在真空地带，网络安全和信息化、法治化工作还有待进一步加强和完善。
2. 推进5G安全标准化工作
标准在安全保障体系建设中发挥着基础性、规范性、引领性作用，是构建5G安全防护长效机制的基础。在5G技术发展的同时，相关的安全标准编制工作也在跟进。国际上如3GPP，5GPPP，NGMN，ETSI
等国际组织都在推进5G安全标准的研究，国内中国通信标准化协会、运营商、设备生产商等也在组织开展相关标准制订和研究工作。金融机构一方面要关注5G安全标准的进展，加强引进、消化和吸收，另一方面，也要充分发挥自身优势，积极参与相关标准的设计和制定，推动5G网络中安全相关的标准落地。
3. 加强检测认证
检测认证是落实标准和信息安全要求的有效手段。5G环境下，接入设备的数量、种类、应用将大大增加，特别是大量的物联网设备、可穿戴设备等，容易成为网络安全的薄弱环节。应建立健全质量认证制度，推动国家认可的权威机构加强对5G入网终端、应用程序特别是金融服务终端设备的检测认证，以保障5G终端、应用的标准符合性和安全性。
（二）加强对5G技术应用的前瞻性研究
5G的网络结构、技术体制相比以前发生了很大的变化，带来了新的安全需求；5G应用后，更高的速率、更低的延时、更多的设备接入，将考验金融基础设施的承载能力，这些都要求金融机构及早开展对5G商用和相关辅助技术的跟踪研究，做好技术储备，应对即将到来的5G时代。例如，5G应用下的极致金融服务体验需要各个环节基础设施的支持，对金融机构来说，需要提前规划金融基础设施建设模式、数据中心地理分布、服务承载能力等问题，以适应5G到来后的变化。此外，虽然目前5G商用刚刚起步，还没有具体应用落地，且网络安全需要大规模投入，但基于以往经验，要实现严苛的5G安全标准，
必须在搭建网络架构之初就考量安全问题，同步做好网络安全规划和建设工

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