网上购物支付方式选择的影响因素有哪些
网上购物支付方式选择的影响因素有哪些
1.引言
互联网已成为经济正常运转和人们日常生活不可或缺的信息基础设施，在这场网络化浪潮的冲击下，消费者也逐渐由传统购买渠道向网络消费渠道转移，网上购物逐渐成为人们最为重要的购物方式，与此同时，购物的支付方式也在发生重大的转变，对人们购物时对支付方式选择的影响因素分析，可以为以后支付方式的改进和完善提供有力的借鉴和参考，对网络购物的发展壮大以及市场经济的发展具有十分重要的意义。
2.网上购物的发展及支付方式对其发展的影响
2.1网上购物的定义及分类
网上购物，是电子商务的一种，一般而言，电子支付，也称电子支付与结算，英文一般描述为ElectronicPayment，或者简称为E-Payment，它是通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程，其当事人(包括消费者、厂商和金融机构)，使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。[[i]]在此解释之下，依
据参与交易的主角—企业与消费者，进一步区分为四个构面：企业对企业(Business to Business, B2B)、企业对消费者(Businessto Consumer,B2C)、消费者对企业(Consumer to Business, C2B)，以及消费者对消费者(Consumer to Consumer, C2C)。与传统的商务模式相比, 电子商务具有开放性、低成本、高效率等现实优越性。[[ii]]企业对消费者的电子商务(B2C)，是需求方和供给方在网络所构造的虚拟市场上开展的买卖活动，可以定义为“以Internet为主要服务提供手段，实现公众消费和提供服务，并保证与其相关的付款方式的电子化。它是随着因特网的出现而迅速发展的，可以将其看作是一种电子化的零售”。由此可见，B2C对企业而言是电子化的零售商业，对消费者而言就是网络购物。[[iii]]
中国互联网络信息中心(CNIVIC)将网络购物定义为：包括发生在互联网中企业之间(Business to Business，简称B2B)、企业和消费者之间(business to Consumer，简称B2C)、个人之间(Consumer to Consumer，简称C2C)、政府和企业之间(Government to Business，简称G2B)通过网络通信手段缔结的商品和服务交易。因此，在本文中，将网络购物定义为：通过互联网检索商品信息，并通过电子订购单发出购物请求，然后填上私人支票账号或信用卡的号码，厂商通过邮购的方式发货，或是通过邮购的方式送货上门的一种购物方式。
2.2支付方式对网上购物发展的影响
中x网络购物的用户规模不断上升。2023年中x网络购物市场延续用户规模、交易规模的双增长态势。据《2023-2023中x网络购物行业市场前瞻与投资预测分析报告》统计数据显示，2023年中x网络购物市场交易规模接近5000亿，达4980.0亿元，占到社会消费品零售总额的3.2%;同时，网络购物用户规模达到1.48亿，在网民中的渗透率达30.8%。Swaminathan(et al. 1999)指出消费者对网络零售商优势的感知、对网络购物的安全性和隐私性的感知，以及消费者的特性，是影响网络购物行为的主要因素。[[iv]]Michael (et al. 2001)发现网络和计算机经验、朋友购物行为的影响、对网络交易安全性的态度、对网络购物比传统购物更便宜的感知、对网络购物的娱乐性优势的感知等都将影响消费者是否参与网络购物。[[v]]国内电子商务的领军企业之一，卓越网有关负责人认为，至少有三个方面的因素制约着中国电子商务的发展。首先是消费习惯，中国人习惯了现金交易;其次是网络交易过程中信用安全得不到保证，最后是物流。[[vi]]网上购物的蓬勃发展促进了新的购物支付方式的出现以及传统支付方式的改进和完善，同时支付方式的发展也给网上购物提供了安全和便捷，是网上购物发展不可或缺的重要推动力量。
3.支付方式的定义与分类
为了满足生活需求，我们需要购买生活用品;为了生产经营，企业需要购买原材料;等等，所有这些活动都需要支付，可以说，支付活动在我们的生活中无处不在。学者归纳总结了支付的学理定义，认为支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿，以及资产所有人对资产的所有权及资产保存方式的转变支付。[[vii]]在这里我们可以定义为：社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。这包括了两个层次的内容：一是支付是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为;二是支付不仅包括现金支付，还包括转账支付。从中我们可以分析出支付涉及一系列概念：支付的主体、支付的货币形态、支付的工具、支付的渠道、支付结算系统等，其中支付方式显得尤为重要，随着科技的发展，新的支付方式大量出现，对社会交易的发展产生巨大的推动作用。
3.1 网上购物支付方式的概念和分类
支付方式是指购物或消费需要付款形式的多种选择支付捷径，是使用支付工具完成支付的渠道，因此支付方式往往依托于支付工具。
按支付途径的不同，可分为网上支付、网下支付两种。网络支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借
记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。[[viii]]其中柜台支付和货到付款属于网下支付，网络银行汇款和第三方支付平台属于网上支付。
按支付中介的不同可分为有中介和无中介，除货到付款是无中介的直接货款交接外，其余都是有中介的支付方式。
按支付是否经过第三方平台可分为两类，第三方支付平台付款为一类，柜台付款、网银付款、货到付款为另一类。
按付款与收货的时间先后顺序，可分为预支付、即时支付和后支付三种。
根据依托的支付工具的种类不同，可以把支付方式分为传统支付方式和现代(电子)支付方式。
3.2 传统支付方式的特点及缺陷
传统支付方式主要依托于传统的支付工具，主要有现金、票据、信用卡等。
3.2.1货币即时结算的概念
货币即时结算即为在交易时采用“一手交钱，一手交货”的方式，这是商品经济社会较低级阶段的主要结算方式，采用的支付媒体是现金。现金交易的主要优点在于现金具有使用方便、灵活的特点，因此多数小额交易是由现金完成的。 但现金交易受时间、空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，无法采用这种方式交易;受不同发行主体的限制，不同国家的现金的单位和代表的购买力不同，这给跨国交易带来不便;同时大宗交易涉及金额巨大，倘若使用现金作为支付手段，不仅不方便，而且不安全，因此也不利于大宗交易。
3.2.2票据结算的概念
票据是指以支付金钱为目的的有价证券，即出票人根据票据法签发的，由自己无条件支付确定金额或委托他人无条件支付确定金额给收款人或持票人的有价证券。在我国，票据即汇票、支票及本票的统称。票据以金融机构的信用为保证，以票据的转移代替实际的金钱流动，通过银行中介来运行，票据的出现使付款和交货这两个环节在时间和空间上分离开来，成为异地交易的最佳工具。
3.2.3信用卡结算方式
信用卡是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡;准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。信用卡的功能多样，具有转账结算功能、消费信贷功能、储蓄功能和汇兑功能，具有高效快捷，携带方便，安全可靠等优点，仅仅通过几十年的发展就已成为经济发达地区的主要支付手段。
3.2.4传统支付方式的局限性
3.3 现代支付方式的特征和发展
3.3.1电子支付的定义
现代支付方式主要是指电子支付，电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付，电子支付是由人、网、环境相结合而构成的。通过网上的协同和交流，人的智能和计算机快速运行的能力汇集和融合起来，极大地提高了支付速度，增加了资金的运转频率。[[ix]]
3.3.2电子支付方式的特征
与传统的支付方式相比，电子支付主要有以下特征：
一是电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。
二是电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台(即互联网);而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
三是电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介;电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
四是电子支付较传统支付方式更加方便、快捷、高效。在电子支付环境下，交易信息通过互联网传输，在宽带网络条件下，所需时间几乎可以忽略不计，支付者的款项可以通过银行数字化管理系统迅速的划拨至收款人的账户中，节省了大量在途资金。
买东西货到付款
五是电子支付较传统支付方式更为安全。大多数传统支付方式在支付安全上问题较多，比如空头支票、伪造背书签名等。有些传统的支付方式，比如现金、支票有时还会带来人身安全的威胁。但在电子支付环境中，由于采用现代密码学衍生出的数字协议技术，从根本上杜绝了上述情况。虽然也存在安全隐患，比如网络入侵、恶意篡改交易信息、计算机病毒等，但无论从技术上还是成功几率上都要难了很多。
4.人们网上购物支付方式选择影响因素
4.1 网上购物支付方式的匿名保护性
4.1.1支付方式匿名保护性的重要性
新技术通信以及互联网的发展，使得国内和国际间信息交流的能力大大增强，这对人与社会、人与人之间的关系产生重大影响。同时，IT技术的飞速发展使得个人信息的采集和处理更加平常、普遍，从而对个人权利造成潜在的威胁，甚至会冲击个人的基本权利。由于上网时填写的各种表格，在每个网页停留的时间、点击的栏目等一系列活动都会被一一记录在案，加上数据分析、数据挖掘工具的应用，透过互联网获取个人数据和窥视人们在网上的活
动，乃至人们的心理活动已变得易如反掌。正如有人所说的：“网络时代的到来，标志着隐私权的终结!”说网上无隐私，一切变得赤裸裸的，一点也不为过。尤其是近年来网络购物等电子商务引发的隐私权保护问题已成为国内外政府部门、学术界、司法界、企业界关注的热门话题。

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