非常时期，非常之役疫情之后保险公司如何砥砺前行
对保险行业的宏观影响
疫情终将平息，但对于社会各个层面的影响仍将持续。此轮“新冠”肺炎疫情爆发将如何影响中国的保险行业呢？
我们认为，疫情对于中国保险行业的宏观影响主要体现在以下几个方面：
支付宝相互宝怎么取消1.人身险公司开门红业绩承压。为控制
疫情蔓延，政府限制交通的强制举措
将对代理人客户拜访、增员、培训及日常管理均有较大负面影响。同时考虑
到金额较大的年金、分红等业务多需要面谈促成，因此依靠代理人渠道的传
统寿险公司在此次开门红期间业绩将承受较大压力。参考2003年非典数据可发现，由于疫情爆发时间恰逢春
节，当年保险公司开门红期间销售数
据呈现一定下降趋势。
2.财产险行业受经济增长放缓的影响较
大。由于政府采取封城、交通管制等较为严厉的防疫措施对零售、交通运
输、餐饮、旅游等行业产生较大冲击，与此类行业相关的财产险业务也将受
到直接影响。德勤预计，此次疫情将使我国GDP增速于2020年回落至
5.3%-5.5%。在宏观经济增速放缓的
背景下，财产险中的团体类业务预计将受企业预算削减的负面影响。个人业
务方面同样将受到民众短期购买力下降的冲击。03. 居民健康风险意识显著提升。此次疫
情对民众而言是一次发人深省的风
险教育。“新冠”肺炎蔓延速度之快，
政府防疫措施之严厉，社会各界响应
程度之广均极大地唤起了大众的保障
意识，尤其是健康风险保障意识。通
过某互联网保险平台内部人士访谈获
悉，疫情爆发以来，该平台接到的保险
咨询量明显增加，医疗险销售将呈上
升趋势。全民健康意识被激发，有望
进一步提升我国保险渗透率，尤其是
互联网保险和健康险的渗透率。
04. 保险公司积极履行社会责任，提升行
业社会形象。疫情爆发之后，险企响
应迅速、多措并举，充分发挥保险公
司的社会保障职能，积极履行社会责
任。通过对此次“新冠”肺炎疫情的危
机处理，商业保险公司在消费者心目
中树立了敢于承担的正面形象，提升了
全行业的社会影响力。
05. 保险公司产品创新有望加强。“新
冠”肺炎疫情倒逼险企第一时间扩容
保险产品保障范围、理赔限制及推出
配套的健管服务，从而加速保险公司
产品创新能力构建。同时，疫情也将敦
促经营人身险业务的公司加快更新疾
病数据库，有利于积累单病种产品开
发所需要的基础数据。
06. 保险公司将加快在数据、健管等方面
的“保险+”生态圈构建。疫情爆发凸
显了我国医疗资源匮乏、医疗体系不
健全以及基层公共卫生事件处理能力
薄弱等问题。部分领先险企利用自身
在医疗健康、金融科技等方面的积累，
为政府部门提供基于人口轨迹的疫情
跟踪及疫情预测，与公共卫生领域开
展了深层次联动。预计“后新冠”时代
会有更多险企加大保险周边生态的相
关多元化布局。保险业将进一步深化
在医疗体系改革、公共卫生治理中的
参与度，加强智慧医疗等领域的投资
与合作。
疫情发生以来，保险行业的参与者敏
捷响应、快速应对，积极践行企业责
任，在此次抗击疫情工作中切实发挥
了“社会稳定器”的作用，进一步提
高了保险行业的社会形象和民众认知
度。
然而，疫情蔓延对保险行业的短期冲
击仍较大，尤其是对于春节之前“开
门红”推动较慢、个险等依托“人
海”的业务占比较高且移动展业水平
较低的公司，负面影响将可能延续至
全年。中期来看，由于疫情对宏观经
济负面影响向保险行业的传导，民众
的短期购买力下降，将对理财型等保
险产品销售起到抑制作用；疫情激发
了民众的健康管理需求，将一定程度
缓解健康险产品的销售压力，但我们
对于行业将在疫情后迎来短期“反弹
式”增长的判断仍持谨慎乐观态度。
疫情之后，保险公司应如何加速转型，迈向卓越
此次疫情对保险公司在紧急突发事件下的经营管理能力带来巨大挑战。我们认为保险公司需从以下几方面构建长效经营机制，以从容面对短期事件负面影响，亦提升公司长期稳健经营能力。
01. 提升传统渠道线上化经营能力。事件
影响下，以个险为代表的传统线下渠道直面经营压力。疫情抑制代理人线下展业的同时，代理人招募、出勤、培训等线下经营动作也受到较大影响，依托个险等“人海型”渠道的保险公
司影响尤为严重，愈发凸显了传统渠
道线上化经营能力的重要性。尽管众
多险企已在代理人经营管理中使用数字化平台，实现线上展业、客户经营、队伍管理等功能，然而实际情况中，多数中小保险公司数字化平台应用仍以
建议书制作与线上投保为主，客户管
理、
队伍管理与培训等功能使用率仍较低。随着私人、企业、第三方代理人展业平台的兴起，线上展业与队伍管理的手段日益多元化，保险公司应进一步加强传统渠道数字化建设，并通过考核等方式推动销售队伍对数字化平台的使用，引导销售队伍的线上展业习惯，并通过、短视频、直播等手段创新线上客户经营与销售管理方式。02. 加强互联网渠道布局。以支付宝·蚂蚁
保险为代表的互联网平台于疫情发生后相继推出好医保 抗新冠保障金、相互宝 抗新冠保障金及一线医护专属保障金等，其产品形式普惠化、碎片化、社交化，上线短短几天内就取得
百万级响应。此次疫情进一步验证了
互联网保险的价值所在。风口之下，
保险公司需加强线上渠道的建设，一
是持续深化与第三方互联网平台的合作深度并通过产品创新等方式强化合作关系从而获取资源位；二是加强自
营平台建设，打造保险公司的私域流
量经营池，做好三方平台流量的承接
与后续的客户运营；三是鼓励有能力
的险企通过战略合作、自建及收购的
方式加速布局互联网保险平台。
保险公司针对“新冠”疫情在产品创新上
的举措主要集中在取消已售产品等待期、取消免赔额、保障范围扩容等方面。同时，银保监会发文严禁开发缺乏定价基础的新型冠状病毒感染肺炎专属产品，以防止运用产品创新的名义过度营销。保险公司为打造差异化竞争优势，提升产品创新能力可从两个方面着手：
01. 加强配套服务能力，优化客户体验。
当前健康险产品的同质化情况较为严重，与保险产品配套的服务能力将成为商业保险公司在健康险领域脱颖而出的关键要素之一。保险公司一方面可加强医疗资源供给能力，着力提供如远程诊疗、海内外优质医疗资源保障、药品配送、心理咨询等覆盖诊
前、诊中、诊后的全流程保障；另一方面应努力提升支付及运营效率，如扩大医院直付网络、实现咨询、投
保、理赔等流程的线上化等，从而打造产品可附带的差异化服务，实现
“以附促主”。
02. 丰富健康大数据积累，提升定价能
力。保险公司需提升对诊疗过程的认
识和大数据分析能力，充分利用自有销售推广数据、服务结算数据以及外部医学建设随访数据、可穿戴设备采集数据、医院诊疗数据等医疗健康大数据，构建量化模型，实现细分人精准定价。
疫情期间，各家保险公司均开启专属理赔通道与客服通道，实现7*24小时客户服务与理赔升级。此次事件亦是检验保险公司运营能力的机会，将促进保险公司优化现有运营模式，打造轻敏型客户化、数字化及弹性化运营体系。
01. 加强以客户为中心的客户化运营。客
户自助办理业务、远程自助签单等方式是此次事件中缓解疫情影响的重要手段。保险公司可通过自助服务、
智能服务的推广为客户带来更便捷、更有参与感、更透明的服务体验。同时，加强构建以客户为中心的运营体系能帮助保险公司敏锐感知市场变化与客户诉求，在紧急情况下迅速调整运营模式，如两核权限下放、“先赔后核”等人性化举措，从而提升客户服务体验。
02. 应用新技术，提升数字化运营能力。
技术快速迭代的今天，保险公司亟需建立可延展、可弹性扩容的运营系
统，从而确保紧急事件发生或业务高
速发展过程中的安全与稳定，并为未来业务持续优化提供有效支撑。保险公司应在进一步对接外部数据源的基础上，通过大数据等技术优化规则引擎，提升自动化作业比例。同时，加强健康医疗网络的构建，实现与医疗机构信息的互联互通亦对保险公司提升流程线上化、加强运营效能有重要意义。
03. 灵活采用运营模式组合实现柔性化
运营。此次疫情同样挑战保险公司多
种运营模式的组合能力。传统的单一物理集中或外包模式势必影响运营流程在事件发生时的稳定性和时效性。
我们看到，在客户需求与技术的驱动之下，保险运营正向灵活组合的“弹性化”模式转变，以适应复杂多变的业务环境。我们认为，保险公司需进一步审视现有运营模式，根据自身业务特点及所处发展阶段，实现物理或逻辑集中、共享、外包等典型运营模式的灵活组合并建立动态调整机制，兼顾成本与效率的同时提升运营体系的承载与应变能力。
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