后金融危机时代商业银行如何保持流动性
后金融危机时代商业银行如何保持流动性
金融危机爆发时间2008年的金融危机席卷全球，导致众多大银行因为缺乏流动性而大量倒闭，商业银行对于流动性的要求再次被提上来。而金融危机渐渐退去之时，人们也不得不思考在后金融时代，商业银行如何保持流动性，对于流动性的要求和管理应当有哪些，本文通过探讨我国商业银行的具体业务来具体讨论商业银行的流动性要求。
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0 引言
2007美国爆发次贷危机，这场危机直接影响到金融市场，对于金融市场的流动性产生了重大影响。造成这场金融危机的发生的原因是错综复杂的，而在当今经济一体化、全球化的时代，商业银行在资源分配中的作用不再囿于一国一地，特别是美国这样的金融大国，其次贷危机的爆发直接对银行业的流动性产生巨大冲击，对于世界其他地区的流动性也产生了巨大影响，以至于世界各地出现大量商业银行倒闭的情况。在金融危机爆发之后几年的今天，受金融危机教训，世界各地商业银行对于流动性管理越来越重视。而作为商业银行重要业务之一的贷款则是
受到银行的更多控制，在后金融时代，经济形势依然不乐观，银行对于贷款的发放采取审慎态度，贷款总量出现近年来首次大幅度减速的趋势。
目前，全球经济开始缓慢复苏，然而在后金融时代，全球经济依然面临着众多的不确定性和不稳定性。在这方面中国商业银行应当对于流动性进行适当的管理，以保持银行业的稳定运行。笔者结合实践研究经验，对我国商业银行提高流动性的方法途径提出有建设性的意见或建议：
1 我国商业银行建立合适的监控制度以控制不良贷款率，增加资产的流动性
在商业银行的资产中，贷款是最重要的。在我国，由于商业银行多为政府控股，因而对于不良贷款率的监督有所欠缺。
有效控制不良贷款率需要做到以下几点。一方面，中国国有商业银行应当减少对政府的依赖，建立自负盈亏的经营理念。另一方面，在政府调控的背景下，商业银行更应该增强内部控制，尤其是贷款的控制，方式主要有两个：一是要改善我国商业银行信用评级制度，要对贷款人的财务状况以及贷款使用状况进行仔细审核并且跟踪检查。而现阶段使用的打分法则
仅仅是对过去公司的财务状况的一个审查，对于公司未来的盈利状况等并没有考虑。因此，我国商业银行应借鉴国际上的信用评级体系，如美国的CAMELS评级体系，来完善自身对信用风险的管理。二是要完善坏账准备金制度。我国财政部对于商业银行发放的贷款根据信用评级设置了五个等级，根据这五个等级分别设置了不同的坏账准备提取政策。然而由于制度的不完善，很多商业银行在会计上会采取一些技巧而降低坏账准备以进行盈利性投资，如此则会大大影响其贷款的安全性，一旦发生违约，银行流动性将大大减少。因而需要完善坏账准备金制度。
2 为了提高流动性，商业银行还可以通过优化资产结构
实现这一目的的主要方法就是建立分层次的准备资产制度。商业银行的准备资产主要为现金和短期有价证券。第一级准备资产应该包括流动性较强的资产，主要是银行的库存现金、同业存款和在中央银行的存款。二级准备则是要在保证流动性达到一定要求的情况下，要保证盈利性，也就是商业银行持有的期限在一年以内的流动性较强的有价证券。通常情况下，保持合理的资产准备制度有助于银行在实现盈利的情况下，降低流动性风险，而根据银行的规模不同，大银行由于其资金成本低，保有较高的一级准备金率，而小银行由于资金成本较高，
也很难通过负债来扩充资本，因而其二级准备金率较高。二级准备资产的选择比较多，应该主要考虑到这几个因素：期限，变现成本，收益率。超额准备金由于其低盈利性，因而商业银行应当根据自身运营状况以及经济形势等尽可能少地保留超额准备金。国库券虽然利率较低，但是期限种类多，交易市场活跃，因而变现能力高、风险低，适于充当流动性工具。商业票据等利率较高，但风险较大，商业银行应该选择那些资信度较高的银行或企业开出的票据。
3 银行还可以考虑资产证券化
资产证券化是以特定资产组合或特定现金流为支持，发行可交易证券的一种融资形式。传统的证券发行是以企业为基础，而资产证券化则是以特定的资产池为基础发行证券。而银行则是可以通过将不同的贷款组合成资产池，进行贷款的证券化以转移风险，并且获得相应盈利。这一措施可以将银行流动性差的资产转化为流动性高的资产，同时银行还可以保证一定的盈利性。在考虑了以上三项主要措施以外，银行还应当进行以下措施以进行流动性风险的管控：加强内部控制以降低操作风险；统筹规划贷款的需求与供给，以避免贷款需求过多而丧失盈利机会，也不因供给过多而增加资金持有成本。此外，还应合理使用金融衍生产品。
在金融衍生产品错综复杂的现代金融背景下，银行应当正确认识其原理，合理使用衍生品以增加盈利。而不能盲目使用而导致杠杆率的增加，从而导致流动性危机。这次由美国次贷危机所引发的金融危机，对于全世界各地的银行都敲响了警钟，警示着银行保持健康的流动性管理的重要性。银行在追求利润最大化的同时，也应当遵守安全性的原则，防范流动性风险，建立完善的流动性管理和预警制度，对于银行的流动性进行实时地、动态地监控，以防止因为流动性缺失而导致的挤提事件甚至于银行大量倒闭。
参考文献：
[1]杨焕青.商业银行流动性风险的诱因与预警研究[D].山西财经大学，2008.
[2]杨蒙.后金融危机时代的中国资本市场[J].价值工程，2010（08）.
[3]王晖.浅议后金融危机时代我国的银行管理与金融创新[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2011（02）.

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