银行业当前面临的机遇与挑战[1]
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银行业当前面临的机遇与挑战
随着我国加入WTO，我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。
一、我国银行业的现状
从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。
与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面:
1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。
2、资本金不足，抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。
3、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般不足8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。
4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下，如果外资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。
5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定
比例其会计、报告、统计等制度就会向国际透明化，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风险，导致我国银行业的全线崩溃。
二、我国银行业面临的机遇
4、金融手段和金融创新方面的竞争
据美国单方面公布的信息，外国企业和外资银行可以介入诸如汽车之类的消费信用领域。这里说明外国银行将以某些国外已经成熟的而在我国尚未普遍推开的金融手段介入同国内银行的竞争。我国的差距恰恰在于我们在建国后的几十年计划经济体制下，取消商业信用和消费信用，禁止赊销和预付，禁止商业票据，实行一切信用集中于银行的原则，即使在改革开放后恢复了商业信用和商业票据，但仍然存在着商业信用不完全、商业票据和票据市场不完全（只有银行承兑汇票，没有开放商业本票，实际是由银行信用承担了本应由企业本票承担的信用风险），消费信用没有推开（没有厂商赊销和分期付款的消费信用，却贸然推行消费品信贷），我国加入WTO后，外国企业和外资银行来同我们竞争，很容易地利用我国信用方面的这块空白，来做大消费信用、消费金融和消费信贷的文章。
四、面对机遇与挑战我国银行业的应对策略。
纵观世界经济和各国经济发展的历史，我们可以清晰的看到，没有哪个国家能在封闭和自我循环的状态下得到较好的发展，特别是在世界经济发展日益趋于一体化的今天。我国加入WTO后，从总体和长远来看，有利于我国在参与世界经济的分工和协作中获取比较利益，有利于我国银行业的发展。而从近期来看，我国银行业受到某种程度上的冲击，将是不可避免的。因此，必须争取时间，积极采取有效的措施，加快国有商业银行的改革步伐，全力面对加入WTO后带来的各种挑战，把外资银行的冲击所造成的负面影响降到最低程度。
1．汲取东南亚金融危机的深刻教训，科学设计我国金融对外开放的政策框架和步骤
需要解决的是以下三个问题：第一，要审慎的把握好开放我国金融业的力度和速度。从总体上讲，我国金融业要对外开放是必然的。但是，由于我国还是一个发展中国家，金融体制改革尚未完全到位，国有商业银行的经营机制还不健全，包袱很重，金融法制建设还有待于进一步完善，企业特别是国有企业的现代企业制度尚未真正建立起来，如果金融市场开放过快，将会对我国银行体系产生难以承受的冲击，甚至会造成大的金融危机。因此，在加入WTO谈判的过程中，我国在承诺全面开放国内金融市场的同时，克服了急于求成的心态，充分利用《服务贸易总协定》（GATS）和新的金融服务协议（FSA）中对发展中国家开放金融市场的一些保护性条款，逐步开放金融市场，使金融业的开放步伐与我国法制建设、中央银行监管能力、国有企业和商业银行的改革相适应。第二，制定引进外资银行的规划。外资银行的引入时间、每年的引入量、引入的国家、引入后在国内的区域布局和中央银行如何监管等方面，都应该制定出具体的规划，避免出现盲目性。第三，严格市场准入条件。按照国际通行的准则和我国的实际情况，制定出外资银行进入我国市场的条件，并严格进行审查。同时，随着外资银行的大量进入，将来也存在外资银行市场退出问题，因此还应该抓紧出台和完善外资银行退出方面的法规。
2、积极推进国有商业银行的跨国经营
金融业包括哪些
我国加入WTO后，必须发展我国的跨国银行业。否则，不可能在国外金融市场上充分享受GATS和FSA
赋予的国民待遇和最惠国待遇所带来的利益。从国际经验看，发展跨国银行的途径，主要有企业向金融性公司或银行业渗透和现有的的国内银行在国外设立分支机构，或向其他银行参股、控股这两种途径。由于我国发展跨国银行，一开始就面临着跨国国际银行强大的竞争压力，这要求我国的跨国银行要高起点、高标准。因此，从我国的实际情况出发，可选择以国有商业银行为依托，在其现有业务范围和经营实绩的基础上，充分发挥比较优势，积极向国际金融领域拓展。如果国有商业银行进行股份制改造后，可以通过跨国企业

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