中国工商银行个人理财业务SWOT分析
中国工商银行个人理财业务SWOT分析
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来源：《商情》2013年第03期
        【摘要】本文以中国工商银行为例，采用SWOT分析方法，分析了我国商业银行个人理财业务发展的优势、劣势、机会和威胁。我国商业银行需要建立高素质的理财队伍，进行创新宣传与产品定位，同时，我国的金融市场应完善相关法律法规。
        【关键词】商业银行 个人理财业务 SWOT分析法
        一、个人理财业务的定义
        个人理财的定义，权威组织CFP（CFP标准委员会）是这样阐述的：通过对于个人财务资源的正确管理来实现人生目标的过程。
        二、工商银行个人理财业务的SWOT分析
        （一）工行竞争优势分析（Strength）
        （1）资本优势。工行作为中国最大的国有商业银行，其资本优势是同业其他银行所无法比拟的，截至2009年12月31日，工行总市值为2689.82亿美元，这一数字稳居全球银行业之首。
        （2）客户资源优势。工行在长期经营中形成的“工商企业的银行、城市居民的银行”的形象，已深入中国大小城市。
        （3）科技优势。工行的电子化建设一直走在我国金融界的前列，拥有自助银行，电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，网上银行个人客户、电话银行个人客户均居同业首位。
        （二）工行劣势分析（Weakness）
        （1）工行个人理财业务产品劣势分析。第一，风险揭示不够明晰，客户风险偏好需求无法得到充分满足；第二，理财产品品种相对单一，缺乏特和品牌优势；第三，产品说明书不通俗。
        （2）工行个人理财业务营销管理模式劣势分析。第一，营销渠道多头管理，营销服务
水平滞后；第二，注重客户市场细分，但分层服务实施困难。
        （3）工行个人理财人才劣势分析。工行人员的素质不断提高，但复合型人才不多，仍有相当一部分员工并不具备股票、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财方案的能力。
        （4）工行个人理财业务风险防控劣势。具体来说，工行在开展个人理财业务过程中的风险主要有客观风险和主观风险。客观风险主要包括市场风险、操作风险、法律风险等。主观风险包括产品开发与销售方面的风险，业务操作风险以及信用风险。
        （三）工行个人理财业务的机会分析（Opportunity）
        （1）经济不断增长，为工行个人理财业务的发展提供了良好的契机。
        （2）个人理财业务日益成为银行效益的主要来源。
        （3）贫富差距正在拉大，资产不断集中，中国出现了富有阶层，为工行进一步开辟私人银行业务奠定基础。工商手机银行怎么用
        （四）工行个人理财业务的威胁分析（Threat）
        （1）金融业分业经营现状，制约了个人理财业务发展空间。
        （2）国内其他商业银行在理财业务方面不断发展，对工行造成了严重威胁。
        三、工商银行个人理财业务发展战略
        （一）产品创新与品牌战略
        应该加强理财产品的开发和创新，同时打造卓越的工商银行个人理财产品品牌。
        （二）市场营销与理财服务战略
        （1）进行个人理财业务的市场细分。根据家庭生命周期（Family life cycle）可将将市场分为7个阶段。可将个人金融市场分为四个阶层：高收入阶层，中上等收入阶层，中下等收入阶层和低等收入阶层。也可将客户初步分为：高文化阶层，一般文化阶层，低文化阶层。
        可将工行个人理财业务划分为三个档次：一般客户，中端客户和高端客户。如表1所示：
        （2）工行个人理财业务战略定位。个人理财业务应由单一的网点业务服务向网络化服务转变，建成以网上银行、以电子银行服务为依托的全国乃至全球化的多渠道网络体系。
        （三）客户经理制与人才战略
        在员工中选拔业务素质强，知识水平高的，除对他们进行证券、保险、税收等专业金融知识的培训外，更要学习市场营销学、心理学、公共关系学等知识，将他们锻炼成具有综合能力的实用型理财人员。
        统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。银行可鼓励理财人员参加考试，培养一批具备专业知识，具有良好客户服务理念的专业理财队伍，形成有效的客户经理制度。
        （四）建立健全适应个人理财业务的风险管理体系
        工行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。
        从上述对工商银行的分析中可以看出，目前在我国商业银行的理财业务中，理财业务模式，流程以及理财产品等方面存在着一些问题，但是只要能够准市场定位，丰富理财产品的种类，构建理财产品优势品牌，个人理财业务会发展成为商业银行新的利润增长点。
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